Чем отличается кредитная история от кредитного рейтинга

Ольга Мельникова
Эксперт по потребительскому кредитованию

Вопросы, связанные с кредитами, волнуют многих. Как банки оценивают вашу платежеспособность? Почему одним одобряют крупные суммы, а другим отказывают? Чтобы разобраться, нужно понять, что такое кредитная история и кредитный рейтинг, а также в чем их различия. Расскажем, что представляют собой эти понятия, где они хранятся и как их можно улучшить.

Кредитная история — что это?

Это своего рода документ, в котором собраны данные о ваших взаимодействиях с кредитными организациями. В нем отражается, как вы справляетесь с финансовыми обязательствами, будь то кредиты, микрозаймы или даже другие долги, например, по коммунальным платежам или алиментам, если они дошли до суда или приставов. В КИ фиксируются следующие данные.

• Сумма и срок каждого кредита.
• График платежей и дата полного погашения.
• Информация о залоге, созаемщиках или поручителях, если они есть.
• Сведения о просрочках, банкротстве или других негативных событиях.

Эта информация помогает банкам понять, насколько вы надежный заемщик. Если в статистике есть негативные записи, например, просроченные платежи, это будет причиной отказа в выдаче займа.

Где хранится статистика?

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — специализированных организациях, которые собирают и систематизируют данные для удобного доступа банков.

Ваша кредитная история может быть распределена между несколькими БКИ, так как банки и МФО сотрудничают с разными бюро. Чтобы узнать, в каких именно БКИ хранятся ваши данные, можно воспользоваться порталом «Госуслуги». По закону вы имеете право бесплатно проверить свою кредитную историю два раза в год.

Что такое кредитный рейтинг?

КР — это числовой показатель, отражающий вашу кредитную историю, в диапазоне от 0 до 1000 баллов. Высокий балл свидетельствует о вашей надежности как заемщика, упрощая банкам процесс принятия решения по кредитной заявке. Чем лучше рейтинг, тем выше вероятность одобрения займа и получения выгодных условий, таких как сниженная процентная ставка. Это своего рода индикатор вашей финансовой ответственности в глазах кредиторов.

Особенности расчета рейтинга

Рейтинг формируется на основе данных из вашей кредитной истории. БКИ учитывают несколько факторов.

• Регулярные выплаты без просрочек повышают рейтинг.
• Чем дольше вы пользуетесь кредитами и успешно их погашаете, тем лучше.
• Долговая нагрузка — это процент вашего дохода, который уходит на обслуживание долгов. Если он ниже 30%, это положительно влияет на рейтинг.
• Количество закрытых кредитов. Успешно погашенные обязательства укрепляют вашу репутацию.
• Стабильность дохода и стаж работы — эти факторы тоже могут учитываться.

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга?

Чтобы лучше понять разницу, представьте, что кредитная история — это подробный дневник вашей финансовой жизни, а кредитный рейтинг — это оценка за этот дневник. История содержит все детали: какие кредиты вы брали, как их выплачивали, были ли просрочки. Рейтинг же — это краткое резюме, которое показывает, насколько вы надежны в глазах банка. Основные отличия выглядят так.

• Кредитная история — это документ с подробной информацией, а рейтинг — числовой показатель.
• История предоставляет полную картину, а рейтинг помогает быстро оценить заемщика.
• Историю можно проверить дважды в год бесплатно, рейтинг же доступен через БКИ или сервисы чаще.

Как улучшить статистику?

Если ваша статистика далека от идеала, не отчаивайтесь — ситуацию можно исправить. Главное — действовать последовательно и избегать новых ошибок. Своевременные платежи — ключ к восстановлению репутации. Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Если банк одобрит, используйте карту и закрывайте долг в беспроцентный период. Рассмотрите рассрочку на товары — это тоже считается кредитным продуктом и может улучшить историю при условии своевременных выплат.

Иногда банки или МФО передают в БКИ неверные данные, например, о просрочке, которой не было. Если вы нашли ошибку, обратитесь в организацию, чтобы исправить информацию. Когда ваша история уже чиста, новый микрозаем может сигнализировать банкам о финансовых трудностях, что снизит рейтинг.

Например, если у вас есть просрочки в прошлом, попробуйте оформить кредитную карту с лимитом 10 000 рублей. Пользуйтесь ею для небольших покупок и вовремя вносите платежи. Через несколько месяцев это положительно скажется на вашей истории и рейтинге.

Что делать, если история сильно испорчена?

В случае множества негативных записей можно обратиться к микрозаймам, но с осторожностью. Выберите надежную МФО, оформите небольшой заем и погасите его строго по графику. Это покажет банкам, что вы стали более дисциплинированным заемщиком.

Но помните: если ваша история чиста, микрозаймы лучше не брать, чтобы не создавать лишних рисков. Кредитная история и кредитный рейтинг — это два взаимосвязанных, но разных инструмента, которые определяют вашу репутацию в глазах банков. История — это подробный отчет о ваших финансовых обязательствах, а рейтинг — краткая оценка вашей надежности.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию