Как поступить, если банк отказывает в кредитных каникулах?

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Представьте себе: вы обращаетесь к кредитору с просьбой о предоставлении каникул по кредиту, а вам отказывают. Это обидно и кажется несправедливым. Но не спешите опускать руки! Давайте разберемся, что можно сделать в такой ситуации.

Разве закон не на вашей стороне?

Вы могли столкнуться с тем, что кредитор говорит: «Ваш займ был взят после 1 января 2024 года, поэтому каникулы вам не положены». Но это ошибка! ФЗ №348, который вступил в силу с 1 января 2024 года, как раз упростил процедуру оформления каникул для кредитов и займов, заключенных в 2024 году и позже. Важно: если ваш договор займа был заключён 30 марта 2024 года, вы точно имеете право на каникулы, если соблюдены условия закона.

Какие условия нужно выполнить?

Чтобы кредитор предоставил вам кредитные каникулы, нужно доказать, что вы имеете право на эту льготу. Вот что важно.

• Снижение дохода на 30% и более. Ваш доход за последние два месяца должен быть меньше среднего за предыдущие 12 месяцев.

• Документы, подтверждающие снижение дохода. Это может быть справка 2-НДФЛ, выписка из банка или другой документ, показывающий уменьшение поступлений.

Максимально допустимые суммы кредитам для оформления отсрочки платежа по кредитным каникулам выглядят так.

• До 1,6 млн по автокредитам.

• До 450 тыс. руб. по потребительским займам.

• До 150 тыс по кредиткам.

Если ваш кредит укладывается в эти пределы, кредитор обязан рассмотреть ваше заявление.

Что делать, если вам все равно отказывают?

Если кредитор упорно отказывается предоставлять каникулы, несмотря на ваше право,

потребуйте письменный отказ. Это важно для дальнейших шагов. Обратитесь в Центральный банк России. Вы можете подать жалобу через сайт ЦБ, приложив копии документов, подтверждающих ваш случай. Ищите помощь в суде. Если кредитор нарушает закон, суд станет вашей опорой.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию

Какие гарантии дает закон?

В период каникул вам не начисляют штрафы и пени. Кредитор не может взыскать залог (например, автомобиль). Поручители также защищены. Но помните: проценты по кредиту продолжают начисляться, и их придется погашать после. Такие каникулы фиксируются в вашей кредитной истории, но это не ухудшает ее. Другие банки увидят, что вы воспользовались льготой, но это не станет причиной для отказа в будущем.

Если вы уверены, что имеете право на кредитные каникулы, стойте на своем. Закон защищает вас, и у вас есть все инструменты, чтобы добиться справедливости. Помните: главное — это спокойствие, уверенность в своих правах и немного настойчивости. Вы справитесь!

Кому откажут в каникулах?

Если вы уже официально признаны банкротом, каникулами воспользоваться нельзя. Такой статус означает, что ваши финансы находятся под контролем арбитражного управляющего, и льготы по кредитам вам недоступны.

Если вы уже используете кредитные каникулы по другому закону, например, как участник СВО, то повторно подать заявку не получится.

Те, кто уже использовал льготы в прошлые годы. Если вы брали каникулы по антикризисным программам в 2020, 2022 или 2023 годах, вам могут отказать. Но есть исключение: участники СВО имеют право на повторное обращение.

Если против вас уже предъявлен исполнительный лист или кредитор требует возврата долга от поручителя, каникулами воспользоваться нельзя.

Долг превышает лимит. Законом установлены четкие пределы для размера кредита, при которых можно получить каникулы:

Как подать заявку?

Если вы подходите под условия, процесс подачи заявления достаточно простой.

• Отправьте сведения кредитору. Сделайте это заказным письмом с уведомлением или лично вручите под расписку.

• Ждите ответа. У кредитора есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть ваш запрос.

• Когда банк отказывает, он обязан объяснить причину.

Как поступить, если вам отказали?

Не всегда кредиторы бывают правы. Если вы уверены, что отказ несправедлив, у вас есть два пути.

• Подать жалобу в Банк России. Они проверят действия кредитора на соответствие закону.

• Обратиться в суд. Это более сложный путь, но иногда только так можно добиться справедливости.

Кредитные каникулы — полезная мера поддержки, но она доступна не всем. Если вы попали в список исключений, не отчаивайтесь. Возможно, есть другие способы облегчить ваше финансовое положение, и всегда стоит бороться за свои права.