Что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно?

Владислав Тихонов
Ведущий специалист по ипотечному кредитованию

Ипотечный кредит – не роскошь, а необходимость для миллионов семей в нашей стране. Но желание иметь свое собственное жилье и жить отдельно, устраивать свой быт и свою жизнь самостоятельно часто не совпадают с наличием свободных денег на приобретение недвижимости. Накопительный метод слишком долгий, и на помощь приходит ипотечное кредитование. Предложений от различных финансовых организаций очень много, и прежде чем принимать на себя долговые обязательства на годы или десятки лет, необходимо разобраться в вопросе и учитывать все нюансы. Закономерен будет вопрос: что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно, чтобы ипотека была посильной и выгодной?

Особенности расчета ипотеки

Многие люди не верят, что самостоятельно разобраться в особенностях ипотечного кредитования возможно. У кого-то нет на это времени, кто-то страшится сложных формул и расчетов. Однако прогресс не стоит на месте, и на сайте каждой серьезной кредитной организации есть такой полезный инструмент, как калькулятор ипотеки онлайн. С его помощью в домашней обстановке, без спешки, можно рассмотреть разные комбинации параметров кредитования по ипотеке, опираясь на базовые тарифы кредитора:

• сумма кредитования, размер ежемесячного взноса или стоимость жилья;

• срок предоставления ипотечного займа;

• процентная ставка.

Такие расчеты помогают учитывать соотношение срока кредитования, максимальной суммы и процентной ставки по ипотеке.

К примеру, самостоятельно рассчитывая параметры ипотеки, можно удлинить срок кредитования до 30 лет и увидеть, что ежемесячный платеж существенно сокращается, но общая переплата банку увеличивается.

С помощью онлайн калькулятора легко приходит понимание, что для заемщика выгоднее брать ипотечный кредит на небольшой срок – на 10-15 лет, но стоит учитывать, что тогда размер ежемесячного обязательного взноса будет солидным. С размером платежа напрямую связан уровень доходов заказчика, ведь лишние риски кредитору не нужны. Ежемесячный платеж не может превышать 40-50% общего дохода семьи, при этом нужно учитывать в формуле другие текущие займы, по которым тоже есть ежемесячные обязательства. Иногда из-за такого нюанса банк может отказать в предоставлении ссуды. Запись об отказе появится в кредитной истории заемщика и снизит его личный кредитный скоринг.

При расчете с помощью онлайн-калькулятора ипотеки важно еще учесть, что окончательные процентные ставки на кредитование покупки квартир на первичном и вторичном рынке будут различаться. Как правило, строительство новостроек сопряжено для банка с большим риском, чем уже выстроенный и проверенный годами эксплуатации вариант вторичного жилья. Этот нюанс может открыться не при самостоятельном подсчете, а уже на личной консультации с кредитным специалистом банка.

Что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно?

Это не единственные нюансы ипотечного кредитования, которые должен учитывать человек, самостоятельно просчитывающий и планирующий свой ипотечный заем. Что еще необходимо понимать и учитывать как важный фактор? К примеру, таким параметром является величина первоначального взноса по ипотеке. Самостоятельно определить размер первого взноса вряд ли получится: в среднем, кредиторы сейчас настаивают на внесении 10-15% от оценочной стоимости жилья как минимум. Но стоит помнить, что чем меньше размер первоначального взноса, тем выше может быть предложена клиенту процентная ставка и ниже вероятность одобрения кредита. Банк обязан минимизировать свои риски, и потому первоначальный взнос в 20-30% или высокая стоимость недвижимости (к примеру, в Москве), при которой даже 10% цены – крупная сумма, могут дать привилегии и снижение базовой процентной ставки по ипотеке на несколько пунктов. Стоит знать простое правило: чем выше первый взнос, тем более выгодными кредитными предложениями готов порадовать вас кредитор.

Необходимо также учитывать, что при самостоятельном расчете ипотечного кредита онлайн невозможно добавить в расчет дополнительную комиссию за выдачу кредита, расходы на оформление полисов в страховой компании, услуги по оценке недвижимости и формированию оценочного альбома, нотариальный услуги и прочие расходные моменты этапа оформления ипотеки.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Если вы нацелены рассчитать ипотеку самостоятельно с помощью калькулятора онлайн, то правильно будет учитывать возможность досрочного погашения кредита без штрафов и санкций со стороны кредитора. Разумеется, банку выгоден долгосрочный проект сотрудничества, ведь каждый год обслуживания займа он зарабатывает деньги. Поэтому стоит внимательно читать кредитный договор и учитывать возможность досрочного погашения долга частями или полностью. К примеру, Банк финансовых решений «Бинкор» предоставляет своим клиентам право погасить задолженность полностью или несколькими взносами, начиная с первого месяца подписания договора ипотеки. При этом ни дополнительные комиссии за досрочку, ни санкции, ни штрафы не предусмотрены. Финансовые специалисты компании «Бинкор» с пониманием относятся к простому расчету, который способен сделать самостоятельно любой человек: чтобы не переплачивать за 20-30 лет ипотеки 2-3 цены купленной квартиры, необходимо гасить кредит быстрее, сокращая именно срок кредитования. Хотя стоит учитывать еще один нюанс: иногда частичное погашение небольшими частями намного менее эффективно и выгодно, чем вложение денег на депозит. В таком расчете остаток на депозитном счете приносит вам доход, который после окончания срока депозита можно пустить на погашение ипотеки.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию