Что будет, если взять кредит и оплатить досрочно?

Дмитрий Соколов
Руководитель отдела кредитования бизнеса

Решение взять кредит — это серьезный шаг. Но возникают случаи, когда планы меняются или улучшается финансовое положение, появляется возможность досрочного погашения займа. В этой статье рассмотрим, что происходит при оплате займа раньше срока, как это делается, какие возможности открываются для заемщика.

Можно ли внести оплату раньше срока по займу?

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщику положено право выплаты займа раньше срока. Но требуется известить кредитора о своем намерении. Сделать это нужно за месяц до оплаты. Иногда договор может устанавливать иную процедуру.

Для полной оплаты необходимо располагать всей суммой для погашения не только основного долга, но и процентов. Узнать точную сумму лучше всего у менеджера.

Какие бывают способы оплаты?

У заемщика есть 2 способа оплаты займа раньше срока: полная оплата или частичная.

После того как проведете платеж, важно удостовериться, что последний долг дошел до кредитора. Одним из шагов может быть подача заявления на закрытие счета, а также заказ справки, что нет долга. Вы можете отказаться от платных услуг, например, от получения уведомлений по СМС.

Когда возникает возможность частичной оплаты, то это можно делать суммами любого размера. Месячный взнос остается неизменным, а вы можете либо сократить срок займа, либо уменьшить сумму оплаты.

Если у вас значительный платеж и долгий срок выплат, то сначала рекомендуется направить деньги на сокращение суммы платежа. Если оплата стала удобной, вносите досрочные выплаты для сокращения длительности займа.

Важно отметить, чтобы максимально эффективно использовать досрочные платежи, лучше проводить их в день оплаты. В этом случае, вся сумма будет идти на оплату долга.

Преимущества и недостатки

Досрочные выплаты по займу считаются актуальным вопросом для многих заемщиков, поскольку они сокращают влияние на их финансовое положение. Рассмотрим основные плюсы и минусы такого решения.

Плюсы

• Переплата по кредиту возникает из-за начисления процентов. При проведении платежей раньше срока, заемщик уменьшает остаток долга, в результате чего проценты начисляются на меньшую сумму, что существенно снижает общую переплату и делает приобретение имущества менее затратным.

• Заемщики, взявшие ипотечный кредит, не могут свободно распоряжаться заложенным жильем, пока не выплатят весь долг. После досрочных выплат владельцы могут продавать, дарить или переуступать права на недвижимость без каких-либо ограничений.

• Согласно законодательству, в России с 1 сентября 2020 года заемщики могут претендовать на возврат неиспользованной части страховой премии. Это значит, что если страховка была рассчитана на весь срок действия кредита, а долг погасили раньше, можно получить обратно средства за неиспользованный период страхования.

Минусы

• В некоторых ситуациях свободные средства можно использовать более продуктивно, инвестировав их под высокий процент. Например, если доходность вложений превышает ставку по кредиту, эти средства могут приносить больше прибыли.

• Иногда досрочное погашение ведет к тому, что заемщик использует всю свою финансовую подушку безопасности, что может создать проблемы при возникновении неожиданных расходов. Критически важно сохранять определенный резерв средств на случай непредвиденных обстоятельств.

• Некоторые банки могут негативно воспринимать частое досрочное погашение кредитов, расценивая это как стремление получить коммерческую выгоду и манипулировать кредитными продуктами. В результате, перспектива получения будущих займов на выгодных условиях заметно снижается.

Как выгодно вносить оплату раньше срока?

Оплата по большинству займов проходит аннуитетным способом, где вначале долг сокращается очень медленно, а большая часть взносов идет на оплату процентов. Именно поэтому лучше вносить оплату по займу раньше срока в начале.

Первые месяцы проценты составляют большую долю платежа, поэтому каждый досрочный платеж в этот период будет способствовать более быстрому сокращению задолженности.

Прежде чем приступить к досрочной оплате, стоит уточнить у менеджера кредитора, когда они списывают сумму. Если это происходит в день оплаты по графику, то нет смысла погашать кредит заранее. Но если банк списывает оплату сразу, необходимо узнать, как он обрабатывает эти средства. Есть кредиторы, которые направляют всю сумму на оплату тела долга, в то время как другие учитывают уже накопленные проценты и сумма вычитается из досрочной оплаты. Поэтому, если финансовая компания применяет вторую схему, необходимо убедиться, что оплаты превышает взнос ежемесячного платежа, иначе все средства пойдут только на проценты.

Помните, что выгоднее оплачивать заем досрочно первые месяцы. Необходимо также учитывать политику банка в отношении досрочных платежей и принимать решение об уменьшении срока или суммы платежа в зависимости от своей финансовой ситуации и стратегии. Важно уточнить все детали и условия выплат у менеджера, чтобы сделать оптимальный выбор.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию