Что лучше для покупки автомобиля: автокредит или потребительский?

Ольга Мельникова
Эксперт по потребительскому кредитованию

Купить новый автомобиль можно несколькими способами: взять в рассрочку или за наличные, оформить потребительский кредит или автокредит. Плюсы и минусы первых двух вариантов - на поверхности, поэтому разберемся что лучше: потребительский кредит или автокредит для покупки машины.

Процентная ставка и вероятность одобрения заявки

Главное отличие этих двух услуг — процентная ставка. Автокредит — целевой продукт, поэтому банки одобряют заявки охотнее и под более низкие проценты по сравнению с потребительским кредитом. Дополнительно отметим, что при автокредите банк меньше рискует, т. к. машина находится в залоге до того момента, пока заемщик не выплатит всю стоимость.

Особенности оформления страховки

Если заемщик оформляет потребительский кредит, страховку оформлять не требуется. При покупке авто в кредит, финансовая компания чаще всего одобряет заявку только после согласия на страховку КАСКО, а также жизни и здоровья.

Некоторые банки разрешают отказаться от КАСКО, но в этом случае повышают ставку по процентам на 5-7%, что будет крайне невыгодно для заемщика. От страховки жизни и здоровья заемщик вправе отказаться при оформлении автокредита и банк не может заставить клиента подписать договор на дополнительную услугу.

Кратко об основных отличиях

• Первый взнос. По автокредиту чаще всего требуется первый взнос от 10%, у потребительского кредита такого нет.

• Сумма кредита. Здесь практически нет никаких различий, и все зависит от политики и условий финансовых компаний.

• Залог. В роли залога выступает приобретаемый автомобиль. По потребительскому кредиту залог предъявлять не требуется.

• Перевод денег. В случае с автокредитом банк сразу перечисляет деньги продавцу или дилеру, а при потребительском кредите средства переводят заемщику, который сам сможет выбрать автомобиль.

• Целевые программы. С льготным автокредитом можно купить автомобиль отечественного производства. За счет этого ставка будет гораздо меньше по сравнению с потребительским кредитом.

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Для начала выделим плюсы потребительского кредита:

• Отпадает необходимость в оформлении КАСКО.

• Нет ограничений в виде транспорта, его возрасте или марке.

• Залог не требуется.

• Не нужно вносить первый взнос.

• Деньги разрешается тратить на любые цели.

Автокредит, в свою очередь выделяется следующим:

• Ставка по процентам ниже.

• Возможность купить машину по программе с господдержкой.

• Есть возможность сдать свой старый автомобиль и получить новый.

• Размер переплаты меньше.

Подводим итог: что лучше

Чтобы было понятно, что выгоднее, сравним покупку машины Lada Vesta, которая стоит 1 млн руб. Первоначальный взнос составляет 100 тыс. руб., поэтому кредит нужно будет оформить на сумму в 900 тыс. Теперь рассмотрим два варианта с оформлением на три года.

• Потребительский кредит на 900 тыс. руб. в среднем выходит по ставке 17%, поэтому переплата за три года составит 255 тыс. руб.

• Автокредит на эту же сумму с легкостью можно получить по ставке 10%, а в некоторых банках еще ниже. Но мы берем средние значения. За эти же три года размер переплаты составит 145 тыс. В зависимости от политики банка может потребоваться оформить полис КАСКО — это в районе 45 тыс. руб. В итоге размер переплаты составит с учетом полиса 190 тыс. за три года.

Получается, что лучше всего для покупки машины оформлять автокредит. Но это правило работает не во всех случаях. Дело в том, что если взяли потребительский кредит на покупку машины, вы сможете распоряжаться транспортным средством без ограничений. В любой момент продадите, подарите или обменяете.

Продать машину без досрочного погашения автокредита можно, но придется все действия согласовывать с банком. Но если брать в расчет размер переплаты, то выгоднее всего оформлять в банке целевые займы, а на покупку машины брать автокредит.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию