Все плюсы и минусы реструктуризации кредита

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Когда заемщик не может оплачивать заем, например, так как лишился заработка, реструктуризация может стать выходом из сложной финансовой ситуации. При оформлении услуги банк пересмотрит условия и график выплат, что позволяет снизить финансовую нагрузку и сохранить кредитный рейтинг.

Что это за услуга?

Реструктуризация предполагает изменение условий соглашения с кредитором. В результате этой процедуры сокращается платеж в месяц, а сумма кредита остается прежней, срок увеличивается. Это позволяет заемщику справляться с платежами, растягивая выплаты на более длительный период.

Реструктуризацию можно провести в банке, где оформили заем. Для этого необходимо предоставить веские причины и подтверждающие документы, такие как увольнение, потеря трудоспособности и т.д.

Повлияет ли услуга на рейтинг заемщика?

Чаще всего, если заемщик обращается за услугой до возникновения просрочек и представляет все необходимые документы, это не ухудшает кредитный рейтинг. Банки понимают, что финансовые сложности могут случиться у любого человека, и оформление услуги — это способ помочь клиенту вернуться к стабильным платежам без значительных потерь для КИ.

Кому откажут в услуге?

Реструктуризация может стать спасательным кругом для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Но кредиторы далеко не всегда одобряют такие запросы. Рассмотрим, в каких случаях кредиторы чаще всего отказывают.

• Постоянные задержки платежа по займу. Если заемщик регулярно допускал просрочки по платежам в течение последнего года, банк может расценить это как высокий риск и отказать в реструктуризации.

• Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз. Банки часто отказывают заемщикам, которые уже использовали возможность. Это связано с тем, что повторная реструктуризация может свидетельствовать о серьезных и длительных финансовых проблемах заемщика.

• Долги по другим кредитам и исторические просрочки. Если у клиента есть другие непогашенные кредиты с просрочками, то это может стать причиной отказа. Банки оценивают общую кредитную нагрузку и платежную дисциплину клиента.

• Испорченный рейтинг заемщика. Плохая статистика, включающая частые просрочки и неоплаченные долги, значительно снижает шансы на одобрение реструктуризации.

Преимущества получения

• Снижение ежемесячных платежей. Главное преимущество — сокращение суммы выплат в месяц. Это достигается за счет увеличения длительности займа, что позволяет заемщику справляться с выплатами даже при снижении доходов.

• Реструктуризация позволяет избежать просрочек по платежам. Это помогает сохранить кредитную историю в хорошем состоянии и избежать дополнительных расходов.

• Поддержание кредитной истории. Если заемщик обращается за услугой до возникновения просрочек, то это положительно сказывается на его кредитной истории. Банк видит, что клиент ответственно подходит к своим обязательствам и ищет решения в сложной ситуации.

• Временное облегчение финансового бремени. В некоторых случаях услуга предусматривает временные каникулы, когда заемщик может приостановить выплаты на несколько месяцев. Это дает время для стабилизации финансового положения.

• Возможность сохранения залогового имущества. Для заемщиков, у которых кредиты обеспечены залогом (например, ипотека), реструктуризация может помочь избежать потери залогового имущества. Вовремя проведенная реструктуризация позволяет продолжать выплаты на более комфортных условиях.

Минусы реструктуризации

• Увеличение общей суммы переплаты. Продление срока кредитования ведет к увеличению общей суммы переплаты из-за начисленных процентов. Заемщик платит меньше ежемесячно, но в конечном итоге выплачивает больше.

• Не всегда доступно. Реструктуризация доступна не всем заемщикам. Банки могут отказать в изменении условий кредита, если у заемщика уже есть просрочки или испорченная кредитная история.

• Процесс может потребовать дополнительных затрат на оформление документов и получение консультаций. Некоторые банки взимают комиссию за изменение условий кредита.

• Хотя ежемесячные платежи уменьшаются, период выплат увеличивается. Это может привести к тому, что заемщик будет оставаться в долговой зависимости дольше, чем планировалось.

• Если заемщик уже проходил процедуру, банки могут отказать в повторной заявке. Это ограничивает возможности для заемщика при возникновении новых финансовых трудностей.

Как оформить услугу?

• Свяжитесь с банком, где брали деньги в долг.

• Предоставьте всю необходимую информацию.

• Приложите к заявке требуемые документы.

• Обсудите график оплаты выплат и сумму взносов.

• Ожидайте решение кредитора

• Если заявку одобрили, следуйте графику выплат.

Виды реструктуризации

Кредиторы предлагают различные виды услуги, каждый из которых помогает заемщику решить свои проблемы. Рассмотрим основные виды реструктуризации, их особенности и преимущества.

Продление длительности кредитования

Это один из самых распространенных видов. Банк сохраняет первоначальную сумму и ставку, но увеличивает длительность. В результате сокращаются выплаты в месяц, но возрастает сумма переплаты за счет накопления процентов.

Плюсы,

• Снижение нагрузка на бюджет клиента.

• Возможность избежать просрочек и штрафов.

Минусы

• Увеличение общей суммы переплаты по кредиту.

Кредитные каникулы

Клиенту удается временно прекратить выполнение обязательств по выплатам на срок до года, хотя чаще всего срок отсрочки составляет до шести месяцев. В этот период штрафы не начисляются.

• Полная отсрочка платежей: клиент освобождается от всех платежей.

• Частичная отсрочка: заемщик платит только проценты или частично основной долг.

Пример: заемщик временно потерял работу и обратился за кредитными каникулами на шесть месяцев. В этот период он не выплачивает основной долг и проценты, что позволяет ему стабилизировать финансовое положение.

Плюсы

• Временное снижение нагрузки на бюджет.

• Отсутствие начисления пеней.

Минусы

• Увеличение длительности займа.

• Возможное увеличение общей суммы переплаты по кредиту.

Снижение процентной ставки

Если ставка по займу выше, чем установлено ЦБ РФ, заемщик может запросить снижение ставки. Это приводит к уменьшению суммы выплат. Длительность займа при этом может быть сохранена или увеличена.

Плюсы

• Снижение ежемесячных платежей.

• Уменьшение общей суммы переплаты.

Недостатки.

• Кредиторы не всегда разрешают уменьшить ставку.

Отмена пени

Если клиент не может платить из-за начисленных пеней и штрафов, он может обратиться в банк с просьбой об их отмене. Обычно это возможно только в исключительных случаях или через судебное решение.

Плюсы

• Сокращение суммы долга.

• Возможность восстановления платежеспособности.

Минусы

• Банки редко соглашаются на отмену штрафов.

• Часто требуется судебное решение для достижения результата.

Советы для сохранения кредитного рейтинга

• Если предвидите, что не внесете оплату в следующем месяце, не ждите просрочек. Своевременное обращение за реструктуризацией или кредитными каникулами минимизирует негативные последствия.

• Воспользуйтесь кредитными каникулами. Это позволит приостановить выплаты без ущерба для кредитной истории.

• Соглашайтесь на частичную оплату. Выплачивайте хотя бы проценты, если не можете полностью погашать долг.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, не отчаивайтесь. Рассмотрите альтернативные варианты, такие как рефинансирование, обращение в микрофинансовые компании или банкротство. Главное — не игнорировать проблему и своевременно принимать меры для стабилизации финансового положения.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию