Все плюсы и минусы реструктуризации кредита

Когда заемщик не может оплачивать заем, например, так как лишился заработка, реструктуризация может стать выходом из сложной финансовой ситуации. При оформлении услуги банк пересмотрит условия и график выплат, что позволяет снизить финансовую нагрузку и сохранить кредитный рейтинг.

Что это за услуга?

Реструктуризация предполагает изменение условий соглашения с кредитором. В результате этой процедуры сокращается платеж в месяц, а сумма кредита остается прежней, срок увеличивается. Это позволяет заемщику справляться с платежами, растягивая выплаты на более длительный период.

Реструктуризацию можно провести в банке, где оформили заем. Для этого необходимо предоставить веские причины и подтверждающие документы, такие как увольнение, потеря трудоспособности и т.д.

Повлияет ли услуга на рейтинг заемщика?

Чаще всего, если заемщик обращается за услугой до возникновения просрочек и представляет все необходимые документы, это не ухудшает кредитный рейтинг. Банки понимают, что финансовые сложности могут случиться у любого человека, и оформление услуги — это способ помочь клиенту вернуться к стабильным платежам без значительных потерь для КИ.

Кому откажут в услуге?

Реструктуризация может стать спасательным кругом для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Но кредиторы далеко не всегда одобряют такие запросы. Рассмотрим, в каких случаях кредиторы чаще всего отказывают.

• Постоянные задержки платежа по займу. Если заемщик регулярно допускал просрочки по платежам в течение последнего года, банк может расценить это как высокий риск и отказать в реструктуризации.

• Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз. Банки часто отказывают заемщикам, которые уже использовали возможность. Это связано с тем, что повторная реструктуризация может свидетельствовать о серьезных и длительных финансовых проблемах заемщика.

• Долги по другим кредитам и исторические просрочки. Если у клиента есть другие непогашенные кредиты с просрочками, то это может стать причиной отказа. Банки оценивают общую кредитную нагрузку и платежную дисциплину клиента.

• Испорченный рейтинг заемщика. Плохая статистика, включающая частые просрочки и неоплаченные долги, значительно снижает шансы на одобрение реструктуризации.

Преимущества получения

• Снижение ежемесячных платежей. Главное преимущество — сокращение суммы выплат в месяц. Это достигается за счет увеличения длительности займа, что позволяет заемщику справляться с выплатами даже при снижении доходов.

• Реструктуризация позволяет избежать просрочек по платежам. Это помогает сохранить кредитную историю в хорошем состоянии и избежать дополнительных расходов.

• Поддержание кредитной истории. Если заемщик обращается за услугой до возникновения просрочек, то это положительно сказывается на его кредитной истории. Банк видит, что клиент ответственно подходит к своим обязательствам и ищет решения в сложной ситуации.

• Временное облегчение финансового бремени. В некоторых случаях услуга предусматривает временные каникулы, когда заемщик может приостановить выплаты на несколько месяцев. Это дает время для стабилизации финансового положения.

• Возможность сохранения залогового имущества. Для заемщиков, у которых кредиты обеспечены залогом (например, ипотека), реструктуризация может помочь избежать потери залогового имущества. Вовремя проведенная реструктуризация позволяет продолжать выплаты на более комфортных условиях.

Минусы реструктуризации

• Увеличение общей суммы переплаты. Продление срока кредитования ведет к увеличению общей суммы переплаты из-за начисленных процентов. Заемщик платит меньше ежемесячно, но в конечном итоге выплачивает больше.

• Не всегда доступно. Реструктуризация доступна не всем заемщикам. Банки могут отказать в изменении условий кредита, если у заемщика уже есть просрочки или испорченная кредитная история.

• Процесс может потребовать дополнительных затрат на оформление документов и получение консультаций. Некоторые банки взимают комиссию за изменение условий кредита.

• Хотя ежемесячные платежи уменьшаются, период выплат увеличивается. Это может привести к тому, что заемщик будет оставаться в долговой зависимости дольше, чем планировалось.

• Если заемщик уже проходил процедуру, банки могут отказать в повторной заявке. Это ограничивает возможности для заемщика при возникновении новых финансовых трудностей.

Как оформить услугу?

• Свяжитесь с банком, где брали деньги в долг.

• Предоставьте всю необходимую информацию.

• Приложите к заявке требуемые документы.

• Обсудите график оплаты выплат и сумму взносов.

• Ожидайте решение кредитора

• Если заявку одобрили, следуйте графику выплат.

Виды реструктуризации

Кредиторы предлагают различные виды услуги, каждый из которых помогает заемщику решить свои проблемы. Рассмотрим основные виды реструктуризации, их особенности и преимущества.

Продление длительности кредитования

Это один из самых распространенных видов. Банк сохраняет первоначальную сумму и ставку, но увеличивает длительность. В результате сокращаются выплаты в месяц, но возрастает сумма переплаты за счет накопления процентов.

Плюсы,

• Снижение нагрузка на бюджет клиента.

• Возможность избежать просрочек и штрафов.

Минусы

• Увеличение общей суммы переплаты по кредиту.

Кредитные каникулы

Клиенту удается временно прекратить выполнение обязательств по выплатам на срок до года, хотя чаще всего срок отсрочки составляет до шести месяцев. В этот период штрафы не начисляются.

• Полная отсрочка платежей: клиент освобождается от всех платежей.

• Частичная отсрочка: заемщик платит только проценты или частично основной долг.

Пример: заемщик временно потерял работу и обратился за кредитными каникулами на шесть месяцев. В этот период он не выплачивает основной долг и проценты, что позволяет ему стабилизировать финансовое положение.

Плюсы

• Временное снижение нагрузки на бюджет.

• Отсутствие начисления пеней.

Минусы

• Увеличение длительности займа.

• Возможное увеличение общей суммы переплаты по кредиту.

Снижение процентной ставки

Если ставка по займу выше, чем установлено ЦБ РФ, заемщик может запросить снижение ставки. Это приводит к уменьшению суммы выплат. Длительность займа при этом может быть сохранена или увеличена.

Плюсы

• Снижение ежемесячных платежей.

• Уменьшение общей суммы переплаты.

Недостатки.

• Кредиторы не всегда разрешают уменьшить ставку.

Отмена пени

Если клиент не может платить из-за начисленных пеней и штрафов, он может обратиться в банк с просьбой об их отмене. Обычно это возможно только в исключительных случаях или через судебное решение.

Плюсы

• Сокращение суммы долга.

• Возможность восстановления платежеспособности.

Минусы

• Банки редко соглашаются на отмену штрафов.

• Часто требуется судебное решение для достижения результата.

Советы для сохранения кредитного рейтинга

• Если предвидите, что не внесете оплату в следующем месяце, не ждите просрочек. Своевременное обращение за реструктуризацией или кредитными каникулами минимизирует негативные последствия.

• Воспользуйтесь кредитными каникулами. Это позволит приостановить выплаты без ущерба для кредитной истории.

• Соглашайтесь на частичную оплату. Выплачивайте хотя бы проценты, если не можете полностью погашать долг.

Если банк отказал в реструктуризации кредита, не отчаивайтесь. Рассмотрите альтернативные варианты, такие как рефинансирование, обращение в микрофинансовые компании или банкротство. Главное — не игнорировать проблему и своевременно принимать меры для стабилизации финансового положения.