Уменьшить платеж по ипотеке

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Ипотека – это кредит длиной в годы и даже десятилетия. На протяжении многих лет может случиться всякое – от потери работы и трудоспособности до глобального экономического кризиса. Ипотечный заем, который в начале пути мог быть приемлемым, в изменившихся жизненных обстоятельствах может стать тяжелым для семейного бюджета, невозможным к оплате. Заемщик, который понимает серьезность кредитования и не хочет допускать просрочки, будет искать способы уменьшить платеж по ипотеке. И такие способы, разумеется, существуют.

Как уменьшить платеж по ипотеке?

Самый очевидный способ уменьшить платежи по ипотеке у всех на слуху. Этот кредитный продукт на современном рынке кредитования очень востребован. Речь идет о программах рефинансирования ипотечного кредита, в которых за счет снижения на несколько процентных пунктов ставки кредитования уменьшить сумму ежемесячного взноса вполне реально. Финансовые специалисты утверждают, что платеж значительно уменьшится, если ставка снизится всего на 1,5-3%. Собственно, даже такое снижение ставки при рефинансировании дает не только сиюминутную экономию на размере ежемесячного платежа, но и экономию на итоговой переплате по кредиту в сотни тысяч рублей.

Поскольку рефинансирование ипотеки по сути является новым ипотечным кредитом с полным досрочным погашением прежнего, то требования к заемщику большинство кредиторов предъявляют стандартные:

• положительная кредитная история без просрочек и отказов в кредитовании;

• официальный доход, достаточный, чтобы гасить новую ипотеку (размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% дохода гражданина);

• предельный возраст на момент полного погашения нового кредита – 65-75 лет;

• прежний заем в другом банке должен подходить под условия рефинансирования.

Нужно отметить, что не все финансовые организации выдвигают столь строгие требования. Банк финансовых решений «Бинкор» готов работать с клиентами, даже если от них отказались другие кредиторы. Получить одобрение рефинансирования ипотеки, то есть уменьшить платежи, может заемщик даже с проблемной историей, накопившимися долгами, большой кредитной нагрузкой. Даже необходимые сопутствующие новому ипотечному договору расходы на страховые полисы, оценку залога и нотариальные услуги не помешают уменьшить ежемесячные расходы на кредитование. Кроме этих платежей, при регистрации нового ипотечного договора заемщик оплачивает государственную пошлину. Могут возникнуть незапланированные расходы, связанные с выведением квартиры из залога по старому договору и с переводом денег из банка в банк. Но сниженная процентная ставка, несмотря на все эти расходы, позволяет уменьшить траты заемщика по займу.

Способы уменьшить ежемесячные расходы

Одним из прочих способов уменьшить расходы по ипотеке может стать пролонгация срока действия договора, ведь чем больше срок, тем меньше сумма каждого взноса. Но при таком подходе стоит понимать, что кредитование – это бизнес, и в интересах кредитора всегда более будет долгая ипотека, а вот в интересах заемщика – досрочное и как можно более быстрое погашение займа, чтобы уменьшить переплату по кредиту. То есть в сиюминутной перспективе такой способ позволит уменьшить платеж, но общая сумма банковских процентов на момент полного погашения возрастет.

Еще один действенный способ снизить расходы на свой ипотечный кредит – это заключить договор со страховой компанией самостоятельно. Как говорят эксперты, иногда разница в ценах на страховые полисы, а из понадобится насколько и каждый год, может достигать 40%. Если кредитор даст согласие на услуги найденного самостоятельно страховщика, то расходы по кредиту уменьшатся.

Уменьшить платежи можно при регулярном мониторинге ипотечных предложений в своем банке. Отслеживая снижение базовых ставок или какие-то акции для клиентов, можно в нужный момент написать заявление с просьбой снизить процентную ставку до новой тарифной, аргументируя эту просьбу добросовестной оплатой ипотеки и отсутствием просрочек. Кредиторы не очень охотно идут на такие шаги, но если вам одобрят заявку, это позволит уменьшить расходы по вашему кредиту.

Если квартира, которую вы купили в ипотеку – не ваше единственное жилье, то это отличный шанс уменьшить нагрузку на семейный бюджет, сдавая ее в аренду и направляя эти средства как платежи по долгу. Разумеется, такой шаг необходимо согласовать с кредитором, чтобы экономия не обернулась штрафными санкциями и требованием о полном досрочном погашении займа.

Манипуляции с суммами взносов

При оформлении договора ипотеки финансовые консультанты советуют заложить в расчет графика сумму ежемесячного платежа гораздо меньшую, чем вы можете позволить себе оплачивать сейчас. График погашения выгоднее и дальновиднее составить на максимальный срок с минимально возможными выплатами. Такой подход позволит не загнать себя в угол при возникновении сложностей и форс-мажорных ситуаций: уменьшать платежи даже не придется, они и так будут посильными. Если есть возможность, можно гасить ипотечный кредит частично-досрочно каждый месяц, добавляя суммы к минимальному платежу.

Можно поступить иначе: суммы, которые вы можете добавить к ежемесячному взносу, добавлять на депозитный счет, зарабатывая деньги на процентах по вкладу. В конце действия депозита накопившуюся сумму денег и проценты можно вложить в досрочное погашение основного долга и уменьшить его значительно.

Государственная помощь

Согласно российским законодательным нормам, официально работающий гражданин РФ, взявший ипотечный кредит, имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости жилья, но от суммы не более 2 миллионов рублей. Соответственно, при стоимости квартиры свыше 2 миллионов рублей можно вернуть 260 тысяч рублей и на эту сумму уменьшить свой долг по ипотеке банку. Точно такой налоговый вычет в размере 13% положен и на сумму выплаченных банку процентов по итогам года. Вложить вернувшиеся к вам деньги в погашение основного долга тоже поможет его уменьшить.

В качестве крупного взноса для того, чтобы уменьшить размер долга или оплатить первоначальный взнос по ипотеке, можно использовать материнский капитал, который положен семье после рождения второго ребенка и составляет 453 тысячи рублей. В 2019 году также был внесен законопроект, который позволит семьям, где родился третий ребенок, оформить субсидию в сумме 450 тысяч рублей. Этот транш тоже может стать хорошим способом уменьшить банковский долг.

Экономить и уменьшить финансовую нагрузку и платежи поможет также государственная программа «Семейная ипотека». Суть ее в том, что семьи, в которых родился второй или третий ребенок, могут рассчитывать на помощь государства с ипотечным займом. Семья оплачивает заем по ставке в 6%, а оставшуюся часть ставки покрывает государство. Такая помощь рассчитана на определенный срок: семьям с двумя детьми государство будет помогать два года, семьям с тремя – пять лет, а если во время действия государственной программы в семье появится еще малыш, то помощь будет пролонгирована до восьми лет. Связаться с сотрудником Бинкор

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию