С 1 сентября текущего года в России изменились условия оформления ипотеки с плавающей ставкой. Теперь такие кредиты выдают только на крупные суммы, но введены важные ограничения, которые защищают заемщиков от резкого роста процентной ставки. Также появилась возможность продления срока ипотеки в случае повышения ставки. Разберем основные изменения подробнее.
Это кредит, где ставка меняется в зависимости от внешних факторов, на которые банк и заемщик не могут повлиять. Обычно ставка привязана к ключевой ставке Банка России или к ставке, по которой коммерческие банки выдают и принимают рублевые кредиты.
Процентная ставка может, как повышаться, так и снижаться, в зависимости от изменения базовой ставки. Для заемщика это значит, что платежи по кредиту меняются в течение срока погашения.
Согласно новым правилам, с 1 сентября 2024 года ипотеку с плавающей ставкой можно оформить только в двух случаях.
Сумма займа не менее 74 млн руб.
Сумма ипотеки от 14,8 до 74 млн руб. (200-1000 среднемесячных зарплат за 2023 год) при сроке ипотеки менее 20 лет.
Размер среднемесячной зарплаты за год перед выдачей кредита определяется Росстатом и составляет 74 000 рублей на 2024 год. То есть минимальная сумма ипотеки с плавающей ставкой в 2024 году — 14,8 миллиона рублей.
Одно из важных нововведений — ограничение роста плавающей ставки. Теперь ставка по ипотеке может увеличиваться максимум на треть, но не более чем на 4%.
Например, если изначальная ставка по ипотеке составляет 8% годовых, она может вырасти максимум до 11%. Если ставка изначально 16%, то ее могут повысить максимум до 20% годовых (на 4%, так как треть от 16% больше, чем 4%).
Банк обязан уведомить заемщика о планируемом повышении ставки минимум за 15 дней до изменения. В обновленном уведомлении кредитор предоставляет график платежей и информацию о полной стоимости кредита.
Если переменная ставка увеличивается, заемщик может продлить срок кредита. Продление возможно максимум на четверть от изначального срока ипотеки, но не более чем на 4 года. Заявление о продлении срока ипотеки можно подать в течение трех месяцев с момента повышения ставки.
Лично в офисе банка.
По почте заказным письмом с уведомлением.
Способами, указанными в ипотечном договоре.
Заявку на продление срока ипотеки нельзя подать, если заемщик находится на ипотечных каникулах. Банк рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней. В случае отказа он должен указать причину — например, если заявление подано позже установленных сроков.
Непредсказуемость платежей. Основной риск заключается в том, что процентная ставка может увеличиться, а вместе с ней — и сумма ежемесячных платежей. За счет этого сложно планировать бюджет.
С одной стороны, закон ограничивает максимальный рост ставки, но не более чем на четыре процентных пункта. Но даже при этих ограничениях резкое повышение процентных платежей может оказать значительное влияние на финансовое положение заемщика.
Если ключевая ставка продолжает расти, ипотека с плавающей ставкой может стать дороже, чем традиционная ипотека с фиксированной ставкой. В таких случаях финансовая выгода, которая могла бы быть в начале, сводится к нулю.
При ожидании снижения ставок. Если на момент оформления ипотеки ключевая ставка высока, но есть прогнозы ее снижения в ближайшие годы, ипотека с плавающей ставкой станет выгодным вариантом. Важно учитывать, что этот подход требует внимательного анализа экономической ситуации.
Если доходы заемщика позволяют рисковать. Плавающая ставка подойдет тем, кто готов к тому, что размер платежей может изменяться. Если у заемщика стабильный высокий доход, он сможет справиться с увеличением платежей при росте ставки.
Покупка дорогой недвижимости. Ипотека с плавающей ставкой выгодна для тех, кто берет крупные суммы (например, от 14,8 млн), так как такие суммы часто сопровождаются гибкими условиями и возможностью продления срока кредита.
Ипотека с плавающей ставкой подходит не всем. Если вы готовы к рискам, связанным с изменением ставки, и уверены в своих финансовых возможностях, тогда вариант будет интересным и потенциально выгодным. Важно взвесить все «за и против», учитывать экономические прогнозы и помнить, что ставка может как снизиться, так и вырасти. Если вы не готовы к возможному увеличению платежей, стоит рассмотреть классическую ипотеку с фиксированной ставкой, которая дает больше стабильности.
наши специалисты ответят на все финансовые вопросы
Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут
Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ "Таганский Пассаж", оф. 501
Построить маршрут
Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 - 20:30
Сб 11:00 - 17:00
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» - это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!