Новые правила погашения кредитов с просрочками в 2024 году

С 1 июля 2024 года вступили в силу изменения в порядке погашения просроченных кредитов, которые существенно изменили процесс выплат для заемщиков. Новые правила касаются всех кредитных договоров, подписанных после этой даты, и призваны облегчить финансовую нагрузку на заемщиков, столкнувшихся с трудностями.

Порядок выплат изменился в 2024 году

По новому порядку, при внесении платежа сумма распределяется иначе.

• Просрочка по процентам и задолженность по основному долгу выплачиваются в первую очередь.

• Затем платеж направляется на выплату оставшегося долга: проценты и тело займа.

• Штрафы, а также другие дополнительные платежи, предусмотренные кредитным договором, списываются в самом конце.

Это изменение ставит интересы заемщика на первый план, так как раньше действовала менее выгодная для клиентов схема погашения.

Как погашались кредиты с просрочками раньше?

До 1 июля текущего года порядок выплат просрочек по займам выглядел следующим образом.

• Средства сначала списывались в счет просроченной уплаты процентов и тела кредита.

• Оставшаяся часть денег шла на оплату пеней.

• И только затем оставшаяся сумма направлялась на выплату долга по займу.

Существующая схема вызывала множество нареканий, как со стороны заемщиков, так и экспертов. Основные проблемы были связаны с тем, что платеж мог не покрыть долги по займу, что приводило к новым просрочкам.

Штрафы занимали значительную часть платежа, что осложняло уменьшение основного долга. В итоге клиент вынужден был вносить платежи, которые не уменьшали основной долг, а лишь покрывали штрафы.

Новые правила: как это повлияет на заемщиков?

Сейчас, благодаря новому закону, ситуация для заемщиков с просрочками изменилась к лучшему.

• Фокус на выплату тела кредита. Средства сначала направлены на уплату процентов и самого кредита, что ускоряет уменьшение задолженности и снижает вероятность новых просрочек.

• Снижение штрафов. Пени оплачиваются сейчас в последнюю очередь, что позволяет заемщикам быстрее справляться с основным долгом.

• Удобство для заемщика. Клиенты могут быстрее выйти из долговой ямы, поскольку значительная часть их платежей идет на выплату основного долга.

Новые штрафы и пени

Несмотря на новые правила, штрафы за неуплату сохраняются. В зависимости от условий договора, кредиторы вправе начислять штрафы.

• 20% годовых от суммы долга с просроченной оплатой в период, когда проценты начисляются.

• 0,1% за день просрочки, если проценты не начисляются.

Зато с новыми правилами пени и штрафы менее обременительными, так как основной долг выплачивается быстрее.

Как выплатить заем с долгами?

Чтобы избавиться от долга, важно понимать, как лучше организовать свои платежи и выбрать оптимальные финансовые стратегии. Одним из первых шагов является оценка всех имеющихся кредитов. Начните с тех, которые обременяют вас наиболее высокими процентами. Кредиты с высокими ставками, такие как микрозаймы и кредитные карты, как правило, требуют большего внимания, поскольку на них быстрее накапливаются проценты. Погасив такие кредиты первыми, можно снизить общую долговую нагрузку.

Чтобы ускорить процесс выплаты, стоит вносить дополнительные платежи, если у вас есть такая возможность. Особенно удобно это делать через онлайн-банкинг, что позволяет экономить время и средства, которые могли бы уйти на посещение отделений. Более того, если у вашего кредитора есть возможность досрочного погашения, то это будет большим плюсом. При этом лучше выбирать снижение платежа в месяц, но продолжать платить ту же сумму, что ускорит выплату долга и уменьшить итоговую переплату.

Если выплачивать кредиты становится трудно, можно обратиться к банку с просьбой о реструктуризации. Это позволит изменить условия, например, продлить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячных платежей. Это может быть полезно, если текущие платежи становятся непосильными и создают угрозу новых просрочек. Такой шаг даст вам временное облегчение, не ухудшая кредитную историю.

Рефинансирование может быть разумным решением для снижения процентной ставки. Это позволяет объединить несколько долгов в один или взять новый кредит с более выгодными условиями. Процентные ставки, как правило, ниже, что помогает сократить сумму ежемесячного платежа и общую переплату.

Подводи итоги

Сейчас новый порядок выплаты займов, который предполагает, что внесенные средства сначала будут направляться на выплату просрочки по долгу, затем на долги текущего периода, и в последнюю очередь  — на пени. Эти изменения позволят быстрее уменьшать основной долг и сократить накопление пени.

В итоге для успешного погашения просроченного кредита стоит воспользоваться возможностями, которые предоставляют реструктуризация, перекредитование, а также частичное досрочное погашение. Оптимизация выплат и грамотное распределение средств помогут вам быстрее избавиться от долговой нагрузки.

Новые правила призваны помочь заемщикам быстрее справляться с долгами и избежать дополнительных штрафов. Это значительное улучшение, которое облегчило жизнь многим клиентам банков, попавшим в сложные финансовые ситуации.