Как исправить испорченную кредитную историю после просрочек или банкротства

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Если у вас испорчена кредитная история, шансы на одобрение заявки будут стремиться к нулю. Но что делать, если вам срочно нужны деньги или вы хотите исправить свою кредитную историю?

Объяснили в статье, какие есть способы по исправлению КИ, а также почему ухудшается рейтинг.

Какие факторы портят кредитную историю?

Если у вас открытые просрочки по одному или нескольким кредитам, не стоит ходить в банк за получением новых. Сначала рассчитайтесь со всеми долгами. Обратите внимание на наличие задолженности по коммунальным услугам и налогам, т. к. это тоже станет препятствием в получении денег в банке. Проверьте штрафы в ГИБДД и подавайте заявку в том случае, если нет никакой задолженности.

Выделим и другие факторы, которые портят КИ.

• Историческая просрочка. Это говорит о том, что у вас ранее был долг по кредиту, но вы его закрыли.
• Обращение в МФО. Частые обращения в микрофинансовые компании не становятся причиной испорченного кредитного рейтинга, но если берете займы в МФО, то для банка это сигнал, что у вас не все в порядке с финансами и/или вы не умеете ими распоряжаться, что может в будущем привести к задержкам платежей.
• Большое количество заявок в банки. Некоторые заемщики открывают сайты-агрегаторы и подают заявку. Те, в свою очередь, рассылают запросы во все банки-партнеры. Даже если один банк согласится рассмотреть заявку, то отказы из других могут сильно испортить картину.

Узнайте, как исправить свою кредитную историю

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию

Способы исправления кредитной истории

Для начала убедитесь, что у вас на самом деле испорчен кредитный рейтинг. Воспользуйтесь нашим сервисом для анализа кредитной истории и получите бесплатную консультацию по ней у специалиста. Если кредитный рейтинг испорчен, воспользуйтесь одним из следующих советов.

• Прекратите подавать заявки. Сделайте паузу на месяц или два. После этого подайте заявку на минимальную сумму, например, на 40 тыс. руб. Возьмите кредит на три или четыре месяца. Главное вовремя верните долги и не пользуйтесь досрочным погашением. При успешной оплате кредита сведения передадут в БКИ, что и позволит улучшить рейтинг.
• Оформите рассрочку на товар. Если надо поправить кредитную историю, попытайтесь купить товар в рассрочку. Чаще всего банки одобряют такие заявки даже тем, у кого испорчен рейтинг. Если вовремя вернете деньги, улучшите статистику.
• Получите кредитную карту. Один и самых простых способов по исправлению кредитного рейтинга. Многие банки разрешают заемщикам заводить кредитки с плохой КИ. Но вам нельзя забывать, что нужно платить вовремя, не стоит накапливать долги. Кредитный лимит в этом случае будет минимальный, но со временем вы его увеличите. Заслужите доверие банка, а сделать это можно с помощью своевременных выплат.

Как оформить кредит с плохой КИ?

Если у вас нет времени ждать, когда улучшится кредитный рейтинг, оформите кредит под залог недвижимости или при помощи финансового поручителя. Банки охотно выдают залоговые кредиты и одобряют заявки даже тем заемщикам, у кого не все в порядке с КИ. Например, оставьте в залог квартиру, дом, машину или гараж.

Привлечение к оформлению кредита финансового поручителя также позволит вам получить деньги в долг. Но для этого нужно найти такого человека, который за вас поручится. На практике сделать это сложно. Редко кто соглашается стать финансовым поручителем по кредиту, т. к. никто не хочет брать на себя ответственность по возврату денег. Лучше всего обращаться с такой просьбой к родственнику или члену семьи.

Распространенные заблуждения о стирании кредитной истории

Многие заемщики, столкнувшиеся с просрочками в прошлом, мечтают о простом способе стереть негатив из своего досье. Реклама в интернете полна обещаний «очистить» репутацию за пару недель. Но на деле такие методы либо бесполезны, либо приводят к новым проблемам. Достоверные сведения из кредитной истории удалить нельзя - это прямо запрещено ФЗ № 218-ФЗ. Ошибки действительно встречаются в отчетах, но их доля невелика, и исправляют только подтвержденные неточности. Вот основные мифы, которые циркулируют среди заемщиков.

• Миф 1: За деньги можно удалить любые негативные записи. Это одна из самых опасных афер. Никто не имеет права стирать правдивую информацию из базы бюро кредитных историй. Доступ к реестрам строго регулируется, и подобные услуги - прямое нарушение закона. В итоге люди теряют деньги, а история остается прежней.

• Миф 2: Смена паспорта автоматически обнулит досье. Ничего подобного. Система идентифицирует человека по постоянным данным - СНИЛС, ИНН, дате рождения и другим. Новый паспорт просто связывается с существующими записями, и все просрочки никуда не деваются.

• Миф 3: Через несколько лет негатив исчезает сам собой. Часто путают сроки: по закону данные хранятся семь лет с даты последнего изменения в записи. Банки действительно больше внимания уделяют поведению за последние год-два, но старые события все равно остаются в архиве и могут влиять на решения.

• Миф 4: Процедура банкротства стирает плохую историю. Это заблуждение с обратным эффектом. Банкротство оставляет самую серьезную отметку в досье, которая видна минимум пять лет. Доступ к крупным кредитам сильно ограничивается, а обнуления не происходит - фиксируют все детали процесса.

• Миф 5: Займы в микрофинансовых организациях не попадают в общую базу. Полная неправда. Все МФО по закону обязаны передавать сведения в бюро. Просрочка по быстрому займу бьет по репутации точно так же, как банковский долг.

Вера в эти мифы часто приводит к лишним тратам или разочарованию. Реальный путь один: выявлять настоящие ошибки и постепенно накапливать положительные платежи.

Как законно исправить неточности в кредитной истории?

Ошибки в досье случаются - иногда банк передает неверные даты, суммы или статусы платежей, иногда путают заемщиков с похожими данными. По закону бюро обязано проверить любое обращение и внести правки в течение 30 дней, если факт ошибки подтвердится. Процесс начинается с получения отчета. Два раза в год это делают бесплатно - через портал Госуслуг или напрямую на сайтах бюро кредитных историй.

Пошаговый порядок подачи запроса на корректировку.

• Составить заявление: указать личные данные, номер отчета и подробно описать, какая именно информация кажется неверной.

• Добавить доказательства - справку о погашении от банка, квитанции, официальные ответы кредитора или другие документы.

• Отправить запрос: онлайн через личный кабинет бюро, по почте или лично в офис.

Бюро связывается с источником данных - банком или МФО - для проверки. Если ошибка подтверждается, запись меняют, и персональный рейтинг автоматически пересчитывается. После этого стоит запросить обновленный отчет, чтобы убедиться в изменениях.

Если бюро отказало или не ответило вовремя, подают повторное заявление и жалобу в интернет-приемную Банка России. В период разбирательства некоторые лояльные организации выдают займы с минимальной проверкой досье.