Ипотека с неофициальным доходом — реально или нет?

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Неофициальный доход, который не всегда можно подтвердить документально, зачастую становится преградой на пути к получению желаемой ипотеки. Давайте разберемся, удастся ли реализовать свою мечту о собственном жилье, имея неофициальный доход.

Что такое неофициальный доход?

Здесь понимается заработок, который не подтверждается официальными документами, такими как трудовой договор. Это может быть доход от предпринимательской деятельности, сдачи в аренду недвижимости или иные источники, которые не включены в официальную зарплату, учитываемую налоговыми органами. Банки ориентируются на доход при рассмотрении заявок на ипотеку, поскольку это позволяет им оценить платежеспособность заемщика и риск невозврата кредита. Но это не означает, что люди с неофициальным доходом не имеют шансов на получение ипотеки.

Банки могут рассмотреть другие источники дохода, помимо официальной зарплаты, такие как аренда недвижимости, дивиденды, инвестиционные доходы и т. д. Важно продемонстрировать кредитору свою финансовую ответственность и способность к регулярным платежам. Залог недвижимости, поручительство или другие формы обеспечения могут помочь увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита.

Неофициальный доход не будет преградой для получения ипотеки. Но такой момент требует более тщательного и индивидуального подхода к каждому случаю. Важно быть готовым предоставить банку всю необходимую информацию о своих финансах.

Как получить ипотеку без официального дохода?

Что делать, если ваш доход не является официальным и не подтверждается соответствующими документами? Разберем подробно.

• Первый шаг — подать заявление в банк. Заполните анкету, указав ваши сведения, включая место работы и предполагаемый доход в месяц. Если получаете зарплату «в конверте», укажите контакты работодателя. Менеджер свяжется с ним для подтверждения информации. Важно указывать достоверные сведения, поскольку банк проведет проверку, и ложные данные могут привести к отказу в кредите.

• После подачи заявления ждите одобрения. Это процесс, который обычно занимает от 5 до 15 минут, где ваша заявка проверяется скоринговой системой банка.

• Подайте необходимые документы.

• Банк проведет проверку и оценку недвижимости, которую вы планируете приобрести. Если все в порядке, будет заключен кредитный договор.

Зарегистрируйте приобретенную недвижимость в Росреестре. Обычно для оформления ипотеки заемщику требуется предоставить паспорт и СНИЛС. Если вы предпочтете использовать поручителей, им также потребуются аналогичные документы. Возможно, банк также запросит справку о доходах по их форме для повышения шансов на успех.

Хотя оформление ипотеки без официального дохода требует дополнительных усилий и документации, это все-таки возможно. Главное — предоставить банку всю необходимую информацию и следовать их требованиям.

Как убедить банк в своей платежеспособности?

Если у вас серая зарплата, то вам необходимо попросить вашего работодателя заполнить справку о доходах по форме банка. Этот документ содержит информацию о вас, вашей организации или индивидуальном предпринимателе (ИП) и вашем ежемесячном доходе. Обычно такая справка заверяется директором и главным бухгалтером.

Инвесторам важно подтвердить свои доходы копией декларации 3-НДФЛ. Желательно предоставить документы за последние 2–3 года с отметкой ФНС о принятии.

Предоставление подтверждающих документов о доходах убеждает банк в вашей платежеспособности и повышает вероятность одобрения ипотечного кредита. Следует помнить, что хорошая подготовка и предоставление достоверной информации существенно влияют на процесс получения ипотеки и помогают осуществить желание обладать собственным жильем.

Какие изменения вносятся без официального дохода?

Клиенты для банков, которые официально получают зарплату — своего рода залогом, гарантирующим исполнение заемщиком своих финансовых обязательств. Для тех, кто получает зарплату «в конверте», финансовые компании видят повышенный финансовый риск, что отражается на условиях кредитования. Давайте рассмотрим, какие изменения вносятся в процесс получения ипотечного кредита для таких клиентов.

• Обычно для клиентов устанавливают более высокие процентные ставки, чем для заемщиков с официальным доходом. Это может привести к увеличению общей суммы выплат по кредиту на протяжении всего срока его действия.

• Банки часто предлагают клиентам с неофициальным доходом меньшие суммы кредитования и более короткие сроки погашения. Это делается для снижения рисков и обеспечения того, чтобы клиенты могли успешно управлять своими финансами.

• В отличие от клиентов с официальным доходом, которым обычно требуется внести первоначальный взнос в размере 10%, клиенты с зарплатой «в конверте» должны вносить более значительный взнос — обычно не менее 20%. Это также является мерой безопасности для банка.

• Многие кредиторы требуют страхование жизни и страхование недвижимости. Это повышает расходы на покупку жилья и обеспечивает дополнительную защиту для кредитора.

Что сделать для увеличения шансов на одобрение?

Перед тем, как обратиться за ипотечным кредитом, старайтесь минимизировать свою долговую нагрузку. Оплатите старые кредиты, налоги, коммунальные платежи и штрафы. Это позволит показать банку вашу финансовую дисциплину и ответственность.

Сделайте первый взнос в размере 40%. Это не только снизит риски для банка и увеличит вероятность одобрения кредита, но и покажет вашу платежеспособность и умение эффективно управлять своими финансами.

Если у вас нет официального подтверждения дохода, вы можете попросить кого-то с официальным доходом выступить в качестве поручителя. Это может быть ваш родственник или коллега, друг. Присутствие поручителя существенно увеличивает вероятность одобрения заявки.

Перед подачей заявления на ипотеку уделите внимание своей КИ. Если вы ранее не пользовались займами, начните брать небольшие суммы на срок от 2 до 3 лет. Платите по кредитам вовремя и без просрочек, чтобы увеличить свои шансы на одобрение.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию