Что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно?

Ипотечный кредит – не роскошь, а необходимость для миллионов семей в нашей стране. Но желание иметь свое собственное жилье и жить отдельно, устраивать свой быт и свою жизнь самостоятельно часто не совпадают с наличием свободных денег на приобретение недвижимости. Накопительный метод слишком долгий, и на помощь приходит ипотечное кредитование. Предложений от различных финансовых организаций очень много, и прежде чем принимать на себя долговые обязательства на годы или десятки лет, необходимо разобраться в вопросе и учитывать все нюансы. Закономерен будет вопрос: что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно, чтобы ипотека была посильной и выгодной?

Особенности расчета ипотеки

Многие люди не верят, что самостоятельно разобраться в особенностях ипотечного кредитования возможно. У кого-то нет на это времени, кто-то страшится сложных формул и расчетов. Однако прогресс не стоит на месте, и на сайте каждой серьезной кредитной организации есть такой полезный инструмент, как калькулятор ипотеки онлайн. С его помощью в домашней обстановке, без спешки, можно рассмотреть разные комбинации параметров кредитования по ипотеке, опираясь на базовые тарифы кредитора:

• сумма кредитования, размер ежемесячного взноса или стоимость жилья;

• срок предоставления ипотечного займа;

• процентная ставка.

Такие расчеты помогают учитывать соотношение срока кредитования, максимальной суммы и процентной ставки по ипотеке.

К примеру, самостоятельно рассчитывая параметры ипотеки, можно удлинить срок кредитования до 30 лет и увидеть, что ежемесячный платеж существенно сокращается, но общая переплата банку увеличивается.

С помощью онлайн калькулятора легко приходит понимание, что для заемщика выгоднее брать ипотечный кредит на небольшой срок – на 10-15 лет, но стоит учитывать, что тогда размер ежемесячного обязательного взноса будет солидным. С размером платежа напрямую связан уровень доходов заказчика, ведь лишние риски кредитору не нужны. Ежемесячный платеж не может превышать 40-50% общего дохода семьи, при этом нужно учитывать в формуле другие текущие займы, по которым тоже есть ежемесячные обязательства. Иногда из-за такого нюанса банк может отказать в предоставлении ссуды. Запись об отказе появится в кредитной истории заемщика и снизит его личный кредитный скоринг.

При расчете с помощью онлайн-калькулятора ипотеки важно еще учесть, что окончательные процентные ставки на кредитование покупки квартир на первичном и вторичном рынке будут различаться. Как правило, строительство новостроек сопряжено для банка с большим риском, чем уже выстроенный и проверенный годами эксплуатации вариант вторичного жилья. Этот нюанс может открыться не при самостоятельном подсчете, а уже на личной консультации с кредитным специалистом банка.

Что нужно учитывать при расчёте ипотеки самостоятельно?

Это не единственные нюансы ипотечного кредитования, которые должен учитывать человек, самостоятельно просчитывающий и планирующий свой ипотечный заем. Что еще необходимо понимать и учитывать как важный фактор? К примеру, таким параметром является величина первоначального взноса по ипотеке. Самостоятельно определить размер первого взноса вряд ли получится: в среднем, кредиторы сейчас настаивают на внесении 10-15% от оценочной стоимости жилья как минимум. Но стоит помнить, что чем меньше размер первоначального взноса, тем выше может быть предложена клиенту процентная ставка и ниже вероятность одобрения кредита. Банк обязан минимизировать свои риски, и потому первоначальный взнос в 20-30% или высокая стоимость недвижимости (к примеру, в Москве), при которой даже 10% цены – крупная сумма, могут дать привилегии и снижение базовой процентной ставки по ипотеке на несколько пунктов. Стоит знать простое правило: чем выше первый взнос, тем более выгодными кредитными предложениями готов порадовать вас кредитор.

Необходимо также учитывать, что при самостоятельном расчете ипотечного кредита онлайн невозможно добавить в расчет дополнительную комиссию за выдачу кредита, расходы на оформление полисов в страховой компании, услуги по оценке недвижимости и формированию оценочного альбома, нотариальный услуги и прочие расходные моменты этапа оформления ипотеки.

Особенности досрочного погашения ипотеки

Если вы нацелены рассчитать ипотеку самостоятельно с помощью калькулятора онлайн, то правильно будет учитывать возможность досрочного погашения кредита без штрафов и санкций со стороны кредитора. Разумеется, банку выгоден долгосрочный проект сотрудничества, ведь каждый год обслуживания займа он зарабатывает деньги. Поэтому стоит внимательно читать кредитный договор и учитывать возможность досрочного погашения долга частями или полностью. К примеру, Банк финансовых решений «Бинкор» предоставляет своим клиентам право погасить задолженность полностью или несколькими взносами, начиная с первого месяца подписания договора ипотеки. При этом ни дополнительные комиссии за досрочку, ни санкции, ни штрафы не предусмотрены. Финансовые специалисты компании «Бинкор» с пониманием относятся к простому расчету, который способен сделать самостоятельно любой человек: чтобы не переплачивать за 20-30 лет ипотеки 2-3 цены купленной квартиры, необходимо гасить кредит быстрее, сокращая именно срок кредитования. Хотя стоит учитывать еще один нюанс: иногда частичное погашение небольшими частями намного менее эффективно и выгодно, чем вложение денег на депозит. В таком расчете остаток на депозитном счете приносит вам доход, который после окончания срока депозита можно пустить на погашение ипотеки.