К потребительским кредитам банки могут незаметно для клиента подключать дополнительные услуги

Марина Васильева
Кредитный аналитик по оценке рисков

В СМИ появилась информация о том, что кредитно-финансовые компании могут практически незаметно реализовывать клиентам дополнительные услуги при заключении договоров кредитования посредством ПЭП (простой электронной подписи).

Жалобы от клиентов наблюдались касательно Почта Банка, и по их словам, в офисе кредитно-финансового учреждения им приходили СМС-сообщения, в которых было подтверждение заказа дополнительных опций, но сотрудники не разъясняли их суть. Они просили продиктовать только номер с экрана мобильного телефона, после чего подключались различные услуги, среди которых «Личный врач», «Юрист24» и прочее.

Пресс-служба банковского учреждения заявила, что никакие дополнительные услуги клиентам не навязываются без уведомления. Электронная подпись действует в банке, но бумажный договор также предоставляется в обязательном порядке. Дополнительные услуги – это добровольное решение клиентов и они могут от них отказаться. Тем более что функционирует система депремирования сотрудников при некачественном выполнении обязанностей, к чему можно отнести навязывание заемщикам дополнительных опций. С начала этого года около 50 процентов клиентов оформили займы без каких-либо услуг, еще 25 процентов приобрели один дополнительный продукт, остальные 25% купили по 2-3 опции.

СМИ послало запрос в Центробанк и там ответили, что при заключении договора, подписываемого посредством простой электронной подписи, клиенты обязаны внимательно читать все пункты, чтобы не возникло недоразумений в дальнейшем. Помимо этого, необходимо внимательно следить за порядком подтверждения личности при подписании ПЭП и внимательно читать СМС-сообщения, которые кредитор направляет на мобильный телефон, а при наличии непонятных моментов сразу звонить в банк для уточнения.

Рост жалоб: статистика за 2025 год

По данным Банка России, в январе-сентябре 2025 года поступило 280 тысяч обращений от потребителей финансовых услуг - это максимум за семь лет, с ростом на 15,8% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. На кредитные организации пришлось 170,5 тысячи жалоб, или 60,9% от общего числа, с увеличением на 21%. Хотя в некоторых регионах отмечается снижение претензий на навязывание платных услуг - например, в Липецкой области на 42,2%, в целом по стране наблюдается всплеск.

Более 60% таких обращений касаются договоров, заключенных год назад или ранее, где возврат средств затруднен. В Тульской области количество жалоб выросло на 25% до 1,7 тысячи, в Калмыкии - на 60% до 249.

Новые правила с 1 сентября 2025 года

Президент РФ Владимир Путин подписал закон, запрещающий навязывание дополнительных товаров и услуг, который вступил в силу 1 сентября. Изменения в статье 16 Закона «О защите прав потребителей» обязывают продавцов доказывать наличие согласия клиента, исключая подразумеваемое одобрение. Банки не вправе отказывать в основном продукте из-за отказа от опций.

Для потребительских кредитов и займов от 50 до 200 тысяч рублей введен «период охлаждения» - средства переводятся не ранее чем через 4 часа после подписания условий. Это дает время на осмысление и отказ от ненужных услуг. Запрещено выражать согласие за клиента или включать платные опции по умолчанию в интерфейс или договор.

• Усиление ответственности: штрафы по статье 14.8 КоАП РФ до 20 тысяч рублей за навязывание.

• Цель мер: сокращение переплат, которые могут достигать значительных сумм при страховании или абонентских сервисах.

Права заемщиков: отказа и возврата

Законодательство позволяет отказаться от навязанных услуг в 14-дневный «период охлаждения» без штрафов. Для кредитов банк обязан предложить альтернативу без опций с той же суммой и сроком, но повышенной ставкой. Если услуга подключена, требуйте возврат через заявление в банк; при отказе обращайтесь в ЦБ или суд.

С 1 марта 2025 года на Госуслугах доступен запрет на заключение договоров в кредитной истории для защиты от мошенничества. Потребители вправе требовать расторжения договора, если услуга ставит выдачу кредита в зависимость.

• Шаги для отказа: прочитайте все пункты перед подписанием, сохраните SMS, подайте заявление в банк в течение 14 дней.

• В случае спора: жалоба в ЦБ через сайт или горячую линию, с возможностью эскалации в Роспотребнадзор.

Рекомендации ЦБ

Банк России призывает кредитные организации срочно искоренить антиклиентские практики, предупреждая об ужесточении надзора в случае игнорирования. Регулятор подчеркивает: клиенты обязаны внимательно читать условия, но ответственность лежит на банке за прозрачность. В 2025 году введены меры, делающие навязывание экономически невыгодным. Для предотвращения: используйте онлайн-банкинг для самостоятельного оформления, где меньше давления менеджеров. Мониторьте выписку по счету на предмет скрытых списаний. В ноябре 2025 года фокус на защите прав заемщиков усиливается, помогая минимизировать риски. Осознанный подход к договорам обеспечивает финансовую безопасность.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию