Когда супруги становятся созаемщиками по кредиту: разбираемся в деталях

Марина Васильева
Кредитный аналитик по оценке рисков

В процессе оформления кредита возникает множество вопросов: становятся ли супруги созаемщиками автоматически? В каких случаях это происходит, а в каких — нет? В этой статье мы разберем, что такое созаемщик, когда супруги берут на себя совместные обязательства по кредиту, и как можно отказаться от этой роли.

Что значит заемщик и созаемщик?

Заемщик — это человек, который оформляет кредит, ипотеку или кредитную карту на свое имя. Созаемщик же — это второй участник сделки, который разделяет с заемщиком все обязательства по выплате долга. Привлечение созаемщика может быть инициативой банка или самих участников сделки. Это помогает в следующих случаях.

• Увеличить вероятность одобрения займа.
• Получить привлекательные условия, например, сниженную процентную ставку.
• Учесть доходы, кредитный рейтинг и долговую нагрузку обоих участников, что повышает доверие банка.

Перед оформлением крупного кредита, особенно ипотеки, рекомендуем вам проверить свой кредитный рейтинг и оценить текущую долговую нагрузку. Это позволит заранее понять, на какие условия вы можете рассчитывать.

Когда супруги не становятся созаемщиками?

Если один из супругов оформляет потребительский кредит, кредитную карту или рассрочку, второй супруг автоматически не становится созаемщиком. Другими словами, если вы взяли деньги на покупку техники, ремонт или личные нужды, ваш супруг не будет отвечать за этот долг, если не подписывал никаких документов в банке. Ответственность в таком случае лежит только на том, кто оформил кредит.

Но здесь есть важный момент, который стоит учитывать. Если заемщик перестает выплачивать долг и допускает серьезные просрочки, банк может обратиться в суд. В ходе разбирательства кредитор вправе потребовать взыскания долга с общего имущества супругов, но только если докажет, что деньги пошли на семейные нужды.

Например, это может быть покупка мебели, автомобиля или оплата совместного отдыха. Обычно такие меры применяются, если просрочка длится несколько месяцев, а банк не может найти заемщика или договориться о реструктуризации долга.

Представьте ситуацию: вы взяли кредит на новый холодильник, который используется всей семьей. Если платежи перестают поступать, банк может попытаться взыскать долг, обратившись к совместно нажитому имуществу — например, к квартире, купленной в браке. Но это возможно только через суд и при наличии доказательств.

Когда супруги становятся созаемщиками?

Ситуация меняется, когда речь заходит об ипотеке, так как кредиторы требуют, чтобы супруг стал созаемщиком. Это связано с тем, что недвижимость, купленная в браке, считается совместно нажитым имуществом. Даже если заем оформлен на одного из супругов, второй становится участником сделки.

Совместно нажитое имущество — это все, что супруги приобрели, находясь в браке. Сюда входят квартиры, машины, мебель и даже деньги на счетах, если они заработаны в период брака. Не имеет значения, на чье имя оформлено имущество или кто из супругов вносил больший вклад в его покупку. Но есть исключения, когда имущество не считается общим.

• Оно получено в наследство.
• Передано по договору дарения.
• Приобретено в процессе приватизации.

Поскольку ипотека или кредит под залог недвижимости связаны с крупными суммами и длительными сроками, банки стремятся снизить свои риски. Участие супруга в качестве созаемщика позволяет учесть доходы обоих, что делает сделку более надежной для кредитора. Например, если вы покупаете квартиру в ипотеку, банк потребует, чтобы ваш супруг подписал договор как созаемщик, ведь эта квартира будет считаться вашей общей собственностью.

Можно ли отказаться от роли созаемщика?

Иногда супруг может избежать статуса созаемщика и это зависит от условий банка и вашей семейной ситуации. Рассмотрим основные варианты, как это можно сделать.

• Если у вас есть брачный договор, который устанавливает режим раздельной собственности, супруг не будет созаемщиком. Например, в договоре можно прописать, что квартира, купленная в ипотеку, принадлежит только одному из вас. В таком случае банк не станет требовать участия второго супруга.
• Вы можете оформить у нотариуса документ, в котором супруг соглашается на оформление кредита без его участия. Это освобождает его от роли созаемщика, но такие случаи редки и зависят от политики банка.
• Некоторые кредитные программы имеют свои особенности. Например, при военной ипотеке супруга обычно не включают в число созаемщиков. А вот в программах вроде семейной ипотеки участие второго супруга, наоборот, обязательно.

Важно понимать, что отказ от роли созаемщика возможен не всегда. Если вы просто не хотите подписывать договор, банк может отклонить заявку на кредит. Особенно это касается ипотек и крупных займов под залог, где участие супруга — стандартное требование большинства банков.

Допустим, у вас есть брачный договор, где указано, что все имущество, купленное в браке, принадлежит тому, на чье имя оно оформлено. При таком раскладе, если один из вас берет ипотеку, второй супруг не будет созаемщиком.

Дополнительные нюансы, которые стоит знать

Есть еще несколько моментов, которые могут повлиять на ситуацию. Например, если вы взяли кредит до брака, а после свадьбы продолжаете его выплачивать, ваш супруг не станет созаемщиком. Но платежи, сделанные из общего семейного бюджета, могут быть учтены как вклад в совместное имущество, если дело дойдет до раздела.

Также стоит учитывать, что банки иногда предлагают альтернативные варианты. Например, вместо созаемщика можно привлечь поручителя — человека, который обязуется выплатить долг в случае проблем. Это может быть родственник или друг, но не супруг.

Итоги и рекомендации

При оформлении потребительского кредита, кредитной карты или рассрочки второй супруг не становится созаемщиком автоматически. Но общее имущество может быть под угрозой, если долг перестали платить.

При получении ипотеки или кредита под залог недвижимости супруг обычно обязан быть созаемщиком, так как имущество считается совместно нажитым. Отказаться от роли созаемщика реально, если у вас есть брачный договор с режимом раздельной собственности, нотариальное согласие или если это допускают условия программы кредитования.

Перед тем как брать кредит, советуем вам внимательно изучить договор и уточнить все детали у банка. Узнайте, какие требования предъявляются к супругам, и какие документы могут понадобиться для изменения условий. Это поможет избежать неприятных сюрпризов и принять решение, которое будет комфортным для вашей семьи.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию