Выгодный период для рефинансирования кредита

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Стоит ли сомневаться и ждать, когда наступит выгодный период для рефинансирования кредита? Сейчас процентные ставки рефинансирования низки как никогда. Зачем терпеть неудобства, каждый месяц переплачивая лишнее, если с помощью рефинансирования можно значительно удешевить и упростить свои займы. Перекредитование сейчас, когда предлагаемые банками низкие процентные ставки дают существенную экономию, максимально выгодно.

Выгодный период для рефинансирования кредита

Для того, чтобы понять, когда именно наступит выгодный для рефинансирования период, нужно учесть следующее. Любой ваш заем, будь то покупка потребительских товаров, ипотека или крупная ссуда под залог собственной недвижимости, если он был оформлен несколько лет назад, не только морально устарел. Он тянет деньги из семейного бюджета, чего легко можно избежать, оформив рефинансирование.

Период действия срока кредитования может быть очень большим, и перед тем, как подать заявку на рефинансирование, нужно представлять себе, какие выгодные параметры нового кредита вы хотите получить:

• снижение базовой процентной ставки на 1,5-3% как минимум (именно при таком уменьшении, по утверждению финансовых специалистов, клиент видит существенную экономию на выплате процентов, а в случае ипотеки даже на 0,5-1%);

• смену валюты займа с долларовой на рублевую;

• при сохранении размера ежемесячного взноса – увеличение общей суммы кредитования;

• объединение нескольких взятых в разных банках на разный период под разные проценты ссуд.

Рефинансирование ставших обременительными и невозможными к погашению займов будет выгодным тогда, когда заемщик найдет действительного надежного и лояльного кредитора. Но даже в этом случае не каждый период действия старого кредитного договора будет выгоден для перекредитования. Часто тонкость заключается в специфике погашения кредита по аннуитетной схеме.

Аннуитетная схема погашения и выгодный период рефинансирования: есть ли связь:

Существуют две самые распространенные схемы погашения банковских займов – аннуитетными платежами, равными по сумме из месяца в месяц, и дифференцированными, постоянно идущими на уменьшение суммы. Поскольку в первые годы платежи по дифференцированной схеме очень велики, а платежеспособность клиента должна быть такой, чтобы ежемесячный платеж не превышал 40% доходов, то чаще всего банки предлагают клиентам удобную аннуитетную форму погашения равными взносами. Никакой путаницы не случится: сумма к оплате всегда будет известна. Однако особенность аннуитетного платежа такова, что в первые годы кредитования клиент гасит в основном сумму банковских процентов, и доля тела кредита невелика в структуре взноса. В последние годы и месяцы действия кредитного договора наступает период, когда в структуре платежа минимальна доля процентов, они уже все выплачены, и гасится непосредственный долг банку.

На эту особенность обращают внимание тех, кто планирует выгодное рефинансирование, все кредитные аналитики. Если, например, ипотечная ссуда уже выплачена на 50-70% при аннуитетной схеме погашения, это означает, что всю переплату банку клиент уже отдал и активно погашает основной долг. Если провести рефинансирование такой ипотеки, то окажется, что по новому ипотечному договору первые годы заемщик вновь будет погашать по большей мере банковские проценты. К этому обстоятельству стоит добавить, что для залогового и ипотечного займов опять понадобится перекредитование залога, его новая оценка, новое страхование, услуги нотариуса и расходы на это со стороны клиента. В таком случае стоит несколько раз тщательно рассчитать новый график погашения вместе с грамотным кредитным специалистом компании, который подробно разъяснит такие нюансы в процедуре рефинансирования.

Если ваш прежний заем был рассчитан по аннуитетной схеме и уже погашен более, чем наполовину, то принять рациональное решение о том, выгодный ли сейчас период для рефинансирования, можно на консультации в компании «Бинкор». Опытные специалисты подробно изучат графики погашения старых кредитных договор, заключенные в других банках, и адекватно оценят выгоду перекредитования или ее отсутствие.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию