В какой момент стоит рефинансировать кредит?

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Рефинансирование кредита — это процедура, которая позволяет заемщику улучшить свои финансовые условия, получив новый кредит с более низкой процентной ставкой для погашения существующих обязательств. Это может привести к уменьшению переплаты по кредиту и облегчению бремени ежемесячных платежей. Но не всегда рефинансирование оказывается выгодным решением, поэтому стоит внимательно рассмотреть, в каких случаях стоит его рассматривать.

Когда стоит задуматься о рефинансировании?

Существует несколько ключевых моментов, которые могут подтолкнуть вас к идее рефинансирования.

• Если на рынке произошли изменения и новые кредиты предлагаются по более низким процентным ставкам, это один из самых явных сигналов к тому, что стоит задуматься о рефинансировании. Например, если вы платите 27%, а другой банк предлагает 24%, то рефинансирование поможет снизить не только ежемесячный платеж, но и общую переплату по кредиту.

• Когда у вас есть несколько кредитов в разных банках, рефинансирование может помочь объединить их в один. Это значительно упростит управление долгами: вместо нескольких платежей в месяц вы будете вносить только один. Таким образом, вы сможете избежать просрочек и штрафов, связанных с неуплатой кредитов.

• Если вы все чаще сталкиваетесь с трудностями при погашении текущих кредитов, рефинансирование на более выгодных условиях может дать вам необходимый финансовый люфт. Это особенно актуально для тех, кто потерял работу или столкнулся с другими финансовыми трудностями.

На что обратить внимание перед рефинансированием?

Если до погашения кредита осталось больше половины срока, рефинансирование может быть оправданным шагом. В это время процентная часть платежей все еще значительна. Перекредитование на более низкую ставку снизит ваши затраты.

Рынок кредитования диктует свои условия. Если новая ставка ниже вашей текущей как минимум на 2-3 процентных пункта, это хороший знак. А вот для долгосрочных кредитов, таких как ипотека, можно рассматривать рефинансирование и при меньшей разнице (0,5-1 п. п.), так как на больших суммах даже незначительное снижение ведет к серьезной экономии.

Внимательно изучите все возможные дополнительные расходы: оформление страховки, оценка имущества, юридическое сопровождение и прочие затраты. Иногда они могут превысить сэкономленные средства, сводя на нет целесообразность сделки.

Рефинансирование кредита — это инструмент, который может помочь вам улучшить свое финансовое положение, снизить бремя долгов и сделать жизнь более комфортной. Но к этому шагу нужно подходить вдумчиво: внимательно анализируйте условия, обзаводитесь полной информацией о возможных расходах и старайтесь работать с надежными финансовыми организациями.

В каких случаях подавать заявку на рефинансирование?

Прежде чем принимать решение, посмотрите, какие ставки предлагают различные банки. Начните с обращения в ваш текущий банк, так как он может предложить более выгодные условия для лояльных клиентов. Не забывайте сравнивать ставки в других банках. Узнайте о специальных акциях и предложениях, которые могут быть доступны только в определенный период. Дальнейший алгоритм действий такой.

• После того как вы определились с наиболее выгодным предложением, переходите к подаче заявки. Это можно сделать как в отделении банка, так и через мобильное приложение. Обязательно уточните у менеджера, какие документы вам потребуется собрать. Чаще всего это стандартный пакет документов, включающий паспорт и документы, подтверждающие доход.

• Оцените, насколько будет снижена ваша переплата после рефинансирования. Посмотрите на уже уплаченные суммы по кредиту и сколько вы еще собираетесь выплатить. Зная основные параметры вашего кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором для более точных расчетов. Это поможет вам сопоставить текущие условия с условиями нового кредита.

• Если итоговая переплата по новому кредиту ниже, чем по текущему, запросите проект договора. Очень важно внимательно изучить все пункты, чтобы не нарваться на дополнительные комиссии и страховые полисы, которые могут существенно увеличить ваши расходы. Рекомендуется показать договор юристу или финансовому консультанту для более детальной проверки.

Когда все условия вам подходят, и вы уверены в своем выборе, подпишите договор. Банк сам рассчитается с вашей кредитной организацией, и с этого момента вам предстоит вносить платежи только в новый банк, если не было достигнуто соглашение о рефинансировании с текущим кредитором. Не забудьте следить за сроками платежей, чтобы избежать просрочек.

Пользоваться ли перекредитованием в 2024 году?

С учетом текущей финансовой обстановки и роста ключевой ставки, перекредитование может оказаться невыгодным для большинства заемщиков. В начале года ключевая ставка составляла 16%, а в июле она была увеличена до 18%. В текущих условиях банки дают деньги в долг под 20-30% годовых, что делает рефинансирование менее привлекательным.

Если на руках заем, оформленный до повышения ставки, не стоит спешить с рефинансированием. Но когда есть займы с запредельной процентной ставкой, например, 365% годовых, лучше оформить услугу, чтобы сократить переплату. Но учтите, что такие заявки рассматривают ограниченное число банков, особенно если у вас есть просрочки платежей.

Если вы недавно взяли кредит под высокую процентную ставку, следите за изменениями ключевой ставки на заседаниях ЦБ РФ, которые проводятся каждые 1-2 месяца. Если ключевая ставка снизится, возможно, банки предложат более выгодные условия рефинансирования.

Подводим итоги

Выгодное перекредитование — это реальная возможность улучшить свои финансовые условия, но оно требует тщательной подготовки и анализа. Используйте наши советы, чтобы избежать распространенных ошибок и зафиксировать лучшие условия для своего займа. Не забывайте быть внимательными к изменениям на кредитном рынке и следить за новыми предложениями, чтобы не упустить шанс воплотить свои финансовые цели.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию