Стоит ли брать кредит на ремонт квартиры в 2025 году?

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Ремонт квартиры — это всегда серьезное решение, которое требует, не только времени и сил, но и финансовых вложений. В 2025 году многие задумываются, стоит ли оформлять кредит на обновление жилья или лучше накопить нужную сумму. Чтобы принять взвешенное решение, важно учитывать несколько факторов: тип ремонта, ваш доход, кредитную историю и цели, которые вы преследуете. Разберем, когда кредит на ремонт оправдан, какие варианты кредитования доступны, и как сделать выбор между накоплениями и заемными средствами.

Когда кредит на ремонт имеет смысл?

Кредит на ремонт квартиры станет разумным решением, если находитесь в определенных финансовых и жизненных обстоятельствах. Разберем основные ситуации, когда оформление такого займа оправдано в 2025 году.

• Если затраты на ремонт превышают ваш трех-шестикратный месячный доход, накопить такую сумму быстро будет сложно. В этом случае кредит помогает начать работы без долгих ожиданий.
• У вас есть официальный доход, который позволяет вносить ежемесячные платежи по кредиту без ущерба для других финансовых обязательств, таких как оплата коммунальных услуг или содержание семьи.
• Ремонт может увеличить рыночную цену квартиры, что особенно актуально, если вы планируете сдавать жилье в аренду или продать его после обновления.

Прежде чем оформлять кредит, рекомендуется проверить свою кредитную историю и долговую нагрузку. Такой подход поможет избежать неприятных сюрпризов и выбрать подходящий кредитный продукт.

Накопить или взять кредит

Выбор между накоплениями и кредитом зависит от срочности ремонта, его стоимости и вашей финансовой ситуации. Рассмотрим оба варианта.

Накопления: плюсы и минусы

Если ремонт не требует срочного начала, а текущие условия в квартире приемлемы, накопить деньги — более выгодный вариант. Это позволяет избежать дополнительных расходов на проценты по кредиту и сохранить гибкость семейного бюджета. Как эффективно копить на ремонт?

• Откладывайте фиксированную сумму с каждой зарплаты, даже если она небольшая. Со временем это поможет собрать значительную часть бюджета.
• Покупайте материалы и оборудование постепенно, особенно если на них действуют скидки. Такой подход снижает финансовую нагрузку.
• Рассмотрите поэтапный ремонт, например, начните с одной комнаты, а затем переходите к другим, распределяя затраты во времени.

Накопления особенно рекомендуются для косметического ремонта или небольших изменений, таких как обновление декора или замена мебели, если общая сумма не превышает 150–200 тысяч рублей. Этот подход подходит семьям с нестабильным доходом, так как кредит может создать дополнительное давление на бюджет.

Кредит: когда он оправдан

Такой вариант стоит рассматривать, если ремонт срочный или его стоимость слишком высока для накоплений в разумные сроки. Например, капитальный ремонт с заменой коммуникаций или перепланировкой требует значительных вложений. В таких случаях кредит позволяет начать работы немедленно, а платежи растянуть на несколько лет. Но важно убедиться, что ежемесячный бюджет выдержит дополнительную нагрузку без риска просрочек.

Если вы все же склоняетесь к кредиту, но можете накопить часть суммы, это тоже выгодно. Чем меньше сумма займа, тем ниже переплата и короче срок выплаты.

Какой кредит выбрать для ремонта в 2025 году?

В 2025 году банки предлагают несколько видов кредитов, которые подойдут для финансирования ремонта. Каждый из них имеет свои особенности, которые стоит учитывать.

• Потребительский кредит — универсальный вариант, так как он нецелевой. Это значит, что вы можете потратить деньги не только на ремонт, но и на другие нужды. Такой кредит подойдет для ремонтов средней стоимости — от 100 до 500 тысяч рублей.
• Если ремонт требует крупных затрат — например, 1–2 миллиона рублей и больше, — стоит рассмотреть кредит под залог имущества, такого как квартира или автомобиль. Залог позволяет банку предложить более низкую процентную ставку и большую сумму, так как он получает гарантию возврата средств. Процентная ставка обычно ниже, чем по потребительским кредитам.
• Рефинансирование — это не способ получить деньги на ремонт, а возможность улучшить условия уже взятого кредита. Если вы оформите кредит на ремонт в 2025 году, то в будущем, при снижении ключевой ставки Центрального банка, сможете рефинансировать его на более выгодных условиях. По прогнозам, в 2026 году ставка может снизиться до 13–14% годовых, что повлияет на условия кредитования.

В 2025 году ставки по кредитам остаются высокими из-за ключевой ставки ЦБ, которая, по прогнозам, будет колебаться в пределах 19–22% годовых. Снижение не ожидается раньше 2026 года, так что стоимость кредитов пока остается на пике. Это влияет на все виды кредитных продуктов — от потребительских займов до кредитов под залог недвижимости.

Подводим итоги

Прежде чем брать кредит на ремонт, задайте себе несколько вопросов.

Насколько срочно вам нужно делать ремонт? Если он не критичен, подумайте о накоплениях. Позволяет ли ваш доход вносить платежи без ущерба для других нужд? Приведет ли ремонт к увеличению стоимости жилья, что оправдает кредит? Также обязательно изучите предложения разных банков, сравните ставки, сроки и условия. Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы рассчитать ежемесячный платеж и общую переплату. Если есть сомнения, начните с частичных накоплений, чтобы минимизировать сумму займа.

Кредит на ремонт квартиры в 2025 году будет оправдан, если ремонт срочный, дорогой или повышает стоимость жилья, а ваш доход позволяет выплачивать долг без просрочек. Для небольших обновлений лучше накопить, чтобы избежать лишних расходов на проценты. Выбирая кредит, рассмотрите потребительский вариант для небольших сумм или кредит под залог для капитального ремонта. В любом случае, тщательно планируйте бюджет и оценивайте свои возможности, чтобы ремонт принес радость, а не финансовые трудности.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию