Рефинансировать или взять другой кредит?

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам для пенсионеров

Пару лет назад на кредитном рынке произошел бум рефинансирования. Одновременно со снижением ставки Центробанка все крупные банковские организации постепенно снизили ставки на основные виды кредитования. И перед клиентами возник непростой вопрос: что будет выгоднее - рефинансировать или взять другой кредит? Новые низкие ставки кредитования позволяют значительно экономить на переплате кредитору, но оформление новой ссуды несет за собой значительные траты. Многое зависит и от лояльности и надежности кредитора. Попробуем разобраться в вопросе.

Рефинансировать кредит: плюсы и минусы

Рефинансировать кредит, на первый взгляд, довольно просто: когда ваша заявка одобрена, вы оформляете кредитный договор по новой процентной ставке, и новый банк либо сам погашает ваш прежний заем, либо перечисляет вам на счет деньги на это погашение. Вы продолжаете ежемесячно погашать ссуду, но уже совершенно по другому графику и другим процентам. Можно отметить основные преимущества рефинансирования:

• существенное уменьшение процентной ставки кредитования, именно этот фактор является главным в расчете, выгодно ли будет перекредитовать старый заем;

• уменьшение ежемесячного платежа: чем меньше ставка, тем меньше сумма ежемесячного погашения и размер общей переплаты за полный срок кредитования;

• изменение валюты ссуды с долларовой (она не актуальна после кризиса 2014 года) на рублевую;

• объединение долговых обязательств перед разными банками в один новый заем, что позволяет исключить нелепые просрочки из-за путаницы дат;

• в некоторых случаях рефинансировать ипотечный кредитвозможно с полным снятием обременения с недвижимости: в новом банке оформляется обычный кредитный договор, а квартира переходит в полное владение заемщика.

Справедливости ради нужно сказать, что для принятия решения, что будет выгоднее – рефинансировать старый заем или взять абсолютно новый, стоит отметить, что не всегда рефинансировать будет равнозначно тому, чтобы получить выгоду:

• любое оформление нового займа означает расходы на комиссию банка, оплату разнообразных банковских справок, в случае ипотеки – страховые полисы и оценку залога;

• иногда старый кредитор не идет навстречу клиенту, который хочет уйти, и не соглашается на переоформление;

• если рефинансировать несколько разных ссуд, в том числе ипотечный заем, и взять новую общую ссуду, то налоговые вычеты за покупку квартиры в размере 13% стоимости получить от государства не выйдет;

• выгода становится очевидной, если рефинансировать и взять в расчет крупные суммы кредитования.

Банк, когда рефинансирует, тоже имеет свои плюсы: он получил надежного клиента, готового аккуратно и добросовестно выполнять свои обязательства, расширил базу клиентов и увеличил кредитный портфель. Именно поэтому банки охотно готовы рефинансировать кредиты других организаций.

Как поступить: рефинансировать или взять другой кредит?

Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужен расчет расходов на оформление первоначального кредитования и программы рефинансирования. Заемщик, перед тем, как взять новые обязательства на себя, может и должен тщательно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора полную оставшуюся стоимость старого займа и сравнить с полной стоимостью новой ссуды с учетом дополнительных расходов, комиссий, услуг страховщиков и т д .

Многое зависит от схемы выплат по старому договору и по договору рефинансирования. Большинство займов сейчас рассчитывается с учетом аннуитетной схемы погашения равными долями, причем в первые годы львиная часть ежемесячного платежа – это банковские проценты, а не тело кредита. Нужно взять и внимательно изучить свой старый договор кредитования. Если прошло уже больше половины срока договора, вы уже выплатили значительную часть процентов, а основной долг все еще велик. В таком случае смысла рефинансировать кредит будет мало: все свои обязательства перед банком вы уже выполнили, и если взять новый заем, то первые годы по аннуитетной схеме вы вновь будете оплачивать лишь проценты. Возможно, в этом случае при проблемах с деньгами и ежемесячными платежами необходимо не рефинансировать, а решать вопрос с помощью нового займа.

Особенности поиска нового кредитора

В любом случае, если жизненная ситуация подталкивает к тому, что старый кредит вы уже не можете оплачивать в прежнем объеме, стоит искать нового кредитора, который предложит рефинансировать и рассчитает, как обойтись без просрочек и штрафов, спасти кредитную историю от негативных записей, продлить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячный платеж минимальным. Банк финансовых решений «Бинкор» заинтересован в любых новых клиентах и готов взять на себя труд договариваться со старыми и новыми кредиторами, чтобы помочь клиенту выйти из сложной жизненной ситуации достойно. С помощью опытных кредитных консультантов ваша личная финансовая ситуация будет проанализирована и в зависимости от остатка долга по старым договорам, их сроков и условий можно будет решить вопрос, рефинансировать вам эти ссуды или взять новый заем.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию