Рефинансирование кредитов: примеры расчетов

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Чтобы понять для себя определенно и четко, какие выгоды приносит рефинансирование кредитов, нужен наглядный расчет. Предлагаем вам рассмотреть рефинансирование кредитов: примеры расчетов в процентах и суммах. Когда перед глазами – конкретные цифры, это намного лучше слов доказывает, что перекредитование – инструмент выгодный, позволяющий сэкономить десятки и сотни тысяч рублей итоговой переплаты лишь за счет снижения процентной ставки.

Рефинансирование кредитов: примеры расчетов

Чтобы расчеты не были голословными, для примеров можно воспользоваться онлайн-калькулятором рефинансирования и с его помощью сравнить ежемесячные платежи и общую сумму процентов по кредитам с одинаковым сроком действия и одинаковой суммой, но по разным процентным ставкам, соответствующим условиям до и после перекредитования.

Можно выделить несколько базовых факторов, влияющих на то, будет ли рефинансирование выгодным:

• чтобы экономия была существенной, по долгосрочной ипотеке снижение ставки должно быть не менее, чем на 0,5%, но реально почувствовать преимущества рефинансирования можно, если ставка уменьшается на 1,5-5% годовых;

• кредит, на который планируется оформить рефинансирование, может быть выплачен менее, чем наполовину;

• финансовые затраты на оформление нового займа (нотариальные услуги, страховые полисы, услуги оценщиков, банковские справки т д ) не должны «съедать» суммы, сопоставимые с выгодой от перекредитования.

При расчете рефинансирования нужно обязательно помнить, что критично важен размер оставшегося долга по старому займу без учета банковских процентов. Если уже прошло более половины срока прежнего кредита, то рефинансирование, скорее всего, не будет иметь смысла. Специфика аннуитетной схемы погашения такова, что первые годы основная часть ежемесячного взноса – это банковские проценты, поэтому основной долг в первые годы гасится незначительно. Но если половина срока кредитования уже погашена, это означает, что банковские проценты за пользование заемными деньгами вы оплатили. Новая схема погашения ссуды, скорее всего, будет построена по тому же принципу, и вы опять будете выплачивать в основном проценты.

Предлагаем вам для примеров расчетов воспользоваться кредитным калькулятором на сайте Банка финансовых решений «Бинкор». Компания для своих клиентов имеет три основные программы рефинансирования – для потребительского, ипотечного и залогового кредитов. Условия предоставления каждого из них очень выгодны, и эту выгоду можно продемонстрировать на примерах.

Калькулятор рефинансирования потребительского кредита показывает, что актуальная на сейчас процентная ставка по потребительскому займу – от 10,9%, срок кредитования – до 15 лет, а денег можно взять в диапазоне от 100 тысяч до 5 миллионов. К примеру, остаток долга по взятому ранее под 14% годовых займу составляет 500 тысяч рублей, платить его еще 5 лет. В обычной ситуации по старой процентной ставке ежемесячный платеж составляет 11 634.13 р., а сумма процентов, выплаченных за весь срок кредитования, составит 198048 р. Рефинансирование по под 10,9% даст размер ежемесячного взноса 10 846.29 р., общая переплата по кредиту составит 150 778 р. При большей сумме кредитования и большем сроке вопросы о выгоде рефинансирования потребительского займа вообще излишни: ежемесячный платеж при кредите в 5 миллионов рублей, взятых на 15 лет, составит 66 587.07 р. при 14% и 56 516.27 р. при 10,9%! Общая сумма процентов за весь срок при 14% составит 6 985 673 р., а при 10,9% - 5 172 930! Разница в переплате по процентам составляет более 1 миллиона 800 тысяч рублей, что очень красноречиво.

Калькулятор рефинансирования ипотечного займа поможет нам на конкретном примере увидеть разницу в размере ежемесячного платежа и общей переплате по процентам. При составлении графика погашения ссуды под 11% на срок 15 лет и суму в 5 миллионов рублей мы получаем 56 829.85 р. ежемесячного платежа и 5 229 373 р. выплаченных банку процентов. По ставке рефинансирования ипотеки компании «Бинкор», которая составляет 6,9%, сумма ежемесячного платежа ощутимо ниже - 44 662.34 р., а проценты банку составят 3 039 222 р. Разница получается внушительной, а пример - показательным. Если же взять сумму ипотечного займа в 100 миллионов рублей на максимальный срок в 30 лет, под 11% ежемесячный платеж будет равен 952 323.4 р, а под 6,9% - 658 600.14 р.

С расчетом примера перекредитования залогового займа нам тоже поможет онлайн-калькулятор. Актуальные параметры залоговой ссуды в компании «Бинкор» таковы: ставка от 9,5%, сумма займа до 200 миллионов рублей на срок до 30 лет. Допустим, ваша прежняя ставка по этому кредиту была 12%, и ежемесячный платеж по займу, взятый на 5 лет в сумме 2 миллиона рублей, составит 44 488.9 р. По актуальным на сегодня 9,5% размер ежемесячного взноса будет равен при тех же параметрах 42 003.72 р. На солидном залоговом кредите, когда сумма идет о сотнях тысяч рублей экономии, пример получается еще более показательным: под 12% годовых и займу на 100 миллионов рублей ежемесячный взнос в банк будет равен 1 028 612.6 р. Точно такой же кредит, но под 9,5%, значительно сокращает ежемесячные платежи - 840 854.21 р. В первом случае переплата банку процентами будет равна 270 300 536 р. (почти в три раза больше, чем сумма, которую брали в долг), а по сниженной ставке рефинансирования - 202 707 516 р.

Все эти примеры доказывают, что не нужно быть математическим гением, чтобы понять простой расчет: снижение процентной ставки всего на пару процентов значительно облегчает расходы по любому виду кредитования и доказывает эффективность и актуальность услуги рефинансирования.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию