Преимущества рефинансирования перед реструктуризацией

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам для пенсионеров

Реструктуризация и рефинансирование – довольно новые кредитные программы, предоставляемые финансовыми организациями. Обе эти услуги в Москве предполагают пересмотр условий кредитного договора между банком и клиентом. Однако для человека, впервые столкнувшегося с банковской терминологией, могут быть непонятны отличия разных финансовых продуктов, и тогда появляется необходимость доходчиво объяснить, что это за продукты и в чем преимущества рефинансирования перед реструктуризацией.

Что такое реструктуризация и рефинансирование?

Реструктуризация и рефинансирование – совершенно разные продукты, имеющие свои плюсы и минусы. Реструктуризация предполагает пересмотр условий уже действующего займа. При такой операции есть некоторые преимущества. Клиент остается в том же банке, его договор остается прежним, процентная ставка не меняется, но предлагаются варианты изменения сроков и графиков:

• кредит может быть пролонгирован, ежемесячный платеж при этом уменьшен;
• клиент в случае проблем может получить кредитные каникулы на погашение тела кредита на несколько месяцев;
• график погашения может быть пересмотрен (изменена дата, к примеру).

Но, собственно, это и все преимущества. Вариант реструктуризации ссуды имеет множество подводных камней. Рассчитывать на существенное изменение суммы платежей при реструктуризации не стоит, ведь первые годы выплаты займов, в основном, гасятся проценты по кредиту, а не тело. Кроме того, при реструктуризации ссуды в виде кредитных каникул долг перед банком не «прощается», отсроченные суммы все равно придется выплатить либо в виде двойных платежей в будущем, либо увеличив общий срок займа. И самое важное – то, о чем практически никогда не говорят. При реструктуризации кредитная история клиента портится безвозвратно. Особенно это критично для юридических лиц, которые, воспользовавшись реструктуризацией, понизят свой кредитный рейтинг настолько, что не смогут в будущем претендовать на получение крупных кредитов для развития бизнеса. В кредитной истории предпринимателя эта финансовая операция становится «черной меткой, минусующей рейтинг сильнее просрочки по погашению займа. Один этот недостаток уже перекрывает все возможные преимущества реструктуризации.

Рефинансирование же – намного более гибкий инструмент для решения ситуации с кредитом, который перестал устраивать условиями перед банком, чем реструктуризация. Перекредитование – это заключение нового договора займа, чаще всего в другом банке на новых условиях с погашением старой ссуды за счет новой. Для бизнеса, юридических лиц это возможность перекредитовать ссуду на очень большую сумму в зависимости от объема оборотных средств фирмы либо величины его активов. Только рефинансирование бизнеса дает возможность любой проблемный кредит, грозящий снижением кредитного рейтинга и испорченной кредитной историей, спасти и заставить работать на благо малого или среднего предприятия

Преимущества рефинансирования перед реструктуризацией

Рефинансирование бизнеса, в отличие от реструктуризации, выгодно для заемщика, особенно при наличии долгих займов – автокредита или ипотеки. В таких случаях все преимущества перекредитования будут очевидными, а итоговая переплата по кредиту, даже при уменьшении процентной ставки всего на 2-3 %, будет значительной. Даже на первый взгляд, рефинансирование имеет массу преимуществ:

• клиент экономит на итоговой переплате;
• процентная ставка в новом договоре снижена;
• срок нового договора может быть пролонгирован, а сумма ежемесячных платежей сократится;
• кредитная история остается положительной, штрафы и просрочки уходят вместе со старым займом;
• несколько старых ссуд с разными условиями можно закрыть при перекредитовании в новом банке.

Что выбрать – реструктуризацию или рефинансирование? С точки зрения предпринимателя, который заинтересован в развитии своего дела, все предельно ясно. Но нужно учесть, что любой самостоятельный запрос в банк будет отражен в кредитной истории и учтен скоринговой системой как отрицательный. Получить лучшие условия рефинансирования малого или среднего бизнеса можно, обратившись к грамотным кредитным экспертам, которые бесплатно готовы предоставить полный анализ деятельности предприятия в Москве и Московской области и дать профессиональный совет с учетом всех преимуществ и возможных минусов кредитных программ разных банков. На данный момент «Бинкор» предлагает рефинансирование бизнеса в Москве со значительным снижением процентной ставки от 9,5%. Эксперты «Бинкора» внимательно изучат документы по предыдущим кредитам предприятия и предложат вариант пересмотра ссуды, обладающий преимуществами именно для данного субъекта малого и среднего бизнеса.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию