Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое и почему она выше рекламной ставки

Анастасия Рыбакова
Менеджер по автокредитованию

Банк рекламирует кредит под 14,5%, а в договоре стоит цифра вдвое больше. Никакого обмана — реклама показывает одно число, договор отражает другое. Разбираемся, что такое ПСК, из чего она складывается и как правильно сравнивать предложения разных банков.

Что такое ПСК и где её найти

ПСК — полная стоимость кредита. Это годовая ставка, которая учитывает не только проценты, но и все обязательные платежи заёмщика: страховки, комиссии, плату за дополнительные услуги, без которых банк кредит не выдаст. Показатель закреплён в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк обязан указать ПСК на первой странице кредитного договора — крупным шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу. Именно эту цифру нужно смотреть при выборе, а не рекламную ставку.

Если ПСК в договоре не указана — это нарушение закона. Кредитор обязан раскрыть показатель до подписания.

Из чего складывается полная стоимость кредита

В расчёт ПСК входит всё, что вы обязаны заплатить по условиям договора:

• Основные проценты по кредиту.
• Страхование жизни и здоровья — если оно обязательно по условиям выдачи или без него ставка повышается.
• Страхование имущества — при залоговых продуктах.
• Единовременные комиссии за выдачу или обслуживание счёта.
• Плата за обслуживание карты — если кредит выдаётся на карту с ежегодным взносом.

Не включаются в ПСК штрафы за просрочку и платежи, которые зависят от поведения заёмщика, а не от условий договора.

Почему рекламная ставка и ПСК — разные числа

Рекламная ставка — это только процент за пользование деньгами. ПСК — итоговая стоимость всего пакета условий. Разрыв между ними возникает прежде всего из-за страхования.

Пример: потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 21% годовых. Банк добавляет обязательную страховку жизни — 1,5% от суммы ежегодно. В итоге ПСК вырастает до 26–28%. При сумме 500 000 разница в переплате составит около 80 000–100 000 рублей за весь срок.

Чем короче срок кредита, тем заметнее влияние единовременных комиссий — они «размазываются» на меньшее количество платежей. У долгосрочных кредитов основной вклад вносит страховка.

Когда банковские продукты недоступны — из-за кредитной истории или отсутствия официального дохода — часть заёмщиков рассматривает финансирование от частных лиц через посредника, где условия и стоимость займа формируются иначе, чем в банке. Понятие ПСК там не применяется, но принцип подсчёта реальной переплаты работает так же.

ПСК у МФО: почему цифры такие большие

У микрофинансовых организаций ПСК традиционно измерялась сотнями процентов — до последнего времени она могла достигать 365% годовых. С 1 апреля 2026 года ЦБ снизил максимальную переплату по займам МФО до 100% от суммы долга: сколько бы ни копились проценты и штрафы, больше суммы основного долга с вас взять не смогут.

Тем не менее даже в рамках нового ограничения займ в МФО остаётся значительно дороже банковского кредита. Для понимания реальной нагрузки всегда смотрите на итоговую сумму возврата в договоре, а не на ежедневную ставку в рекламе.

Займы вне банковской системы: как считать реальную переплату

Понятие ПСК распространяется только на кредитные организации и МФО, входящие в реестр ЦБ РФ. На займы между физическими лицами оно не распространяется.

При оформлении займа между гражданами по договору стороны сами определяют ставку и условия возврата — закон это допускает. Здесь нет обязательного раскрытия ПСК, поэтому реальную переплату нужно считать самостоятельно: складываете все платежи за весь срок и вычитаете сумму, которую получили на руки.

Как использовать ПСК при выборе кредита

Сравнивать кредитные предложения нужно по ПСК, а не по рекламной ставке. Несколько правил:

• Сравнивайте продукты с одинаковым сроком и суммой — ПСК зависит от этих параметров.
• Уточняйте, входит ли страховка в расчёт ПСК или предлагается отдельно как «добровольная» — на практике отказ от неё нередко повышает ставку.
• Смотрите на итоговую сумму переплаты в графике платежей — это самый наглядный показатель.
• При досрочном погашении ПСК теряет смысл: реальная стоимость кредита будет ниже, так как проценты начисляются только на остаток долга.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию