Почему самозанятым редко одобряют кредиты?

Игорь Морозов
Старший специалист по рефинансированию кредитов

Уже четвёртый год в России действует особый налоговый режим для самозанятых граждан. Они платят налог на профессиональный доход (НПД) на упрощенных условиях и со сниженным процентом, по сравнению с ИП и ООО. Наличие статуса самозанятого не предусматривает обязательное внесение страховых взносов и подачу деклараций. А если у гражданина отсутствует прибыль, он не должен перечислять ФНС налоговые платежи.

При оформлении статуса самозанятого действует ряд ограничений:

• можно оказывать не все виды услуг, а лишь разрешенный перечень;
• суммарный годовой доход не может превышать 2.4 млн рублей.

С 2021 года самозанятым может стать житель любого российского региона. Многие частные предприниматели выбрали новый налоговый режим и отказались от открытых ранее ИП. Ранее мы писали, что банки по-прежнему с недоверием относятся к этой категории клиентов и редко одобряют им кредиты.

Главный настораживающий фактор - отсутствие стабильного дохода. Заработная плата самозанятого лица зависит от множества факторов, а значит, банку сложно оценить свой риск. Только 3 банковских учреждения одобряют кредиты этой категории заемщиков при отсутствии официального трудоустройства - РСХБ, Сбер и Совкомбанк. Но они выдвигают очень жесткие требования, соответствовать которым на практике крайне трудно.

Все самозанятые, включая тех, которые работают по совместительству еще где-либо, могут получить кредит в 12 российских банках. Большинство из них - региональные, и у каждого - свои требования. Например, в Россельхозбанке обязательно нужно иметь оформленный статус самозанятого не менее 3 месяцев. Максимально здесь выдается до 750 000 рублей. Сами клиенты отмечают крайне низкий процент одобрения заявок.

В одном известном банке у самозанятого лица запросили справку, подтверждающую доход, выданную работодателем. Но справка из налоговой оказалась не нужна. По словам самих плательщиков НПД, получить кредит почти невозможно и, скорее всего, это больше рекламный ход.

Почти во всех банках можно получить кредит на общих условиях - в качестве обычного гражданина. Если у него будет отсутствовать справка о доходах, кредитор установит максимально высокую ставку.

В Банке Финансовых решений «Бинкор» тоже есть предложение по кредитованию для самозанятых. В отличие от большинства банков мы не делаем акцент на уровне дохода и его подтверждении, не требуем справку с места работы (которую может предоставить далеко не каждый самозанятый), и если одобряем заявку - деньги будут у вас в течение суток.

Предполагается, что все плательщики НПД самостоятельно прописывают сумму своего дохода. Если их заказчик - физическое лицо, необходимо перечислить 4% налога, если юридическое - 6%. Налоговая высчитывает этот процент с той суммы, которую указал налогоплательщик вручную. Получается, он может указать любую сумму прибыли, в том числе и очень крупную. После этого, заплатив налог в 4%, клиент будет претендовать на увеличенную сумму кредита, предоставив справку из налоговой о преувеличенном доходе.

Именно поэтому банки с недоверием относятся к самозанятым лицам и редко одобряют им кредиты. Если со временем недочеты будут исправлены, а ФНС будет более строго контролировать вопрос, ситуация изменится.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию