Нет кредитной истории — что делать и как ее создать?

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Если вы никогда не брали кредиты, не оформляли рассрочки и не пользовались кредитными картами, то ваша кредитная история, скорее всего, нулевая. Это не считается преимуществом или недостатком, но для банка это сигнал: о вас как о заемщике нет никакой информации. Без кредитной истории финансовым организациям сложно оценить, насколько вы надежны, и это может стать препятствием для получения крупного кредита. Разберем, почему возникает нулевая кредитная история, как она влияет на взаимодействие с банками и что нужно сделать, чтобы сформировать положительную репутацию заемщика.

Почему у вас может быть нулевая кредитная история?

Нулевая кредитная история означает, что в базах БКИ нет сведений о ваших займах или кредитах. Это может быть связано с несколькими причинами.

• Вы никогда не оформляли кредиты, займы или рассрочки. Это частая ситуация для молодых людей, которые только начинают свою финансовую жизнь, или для тех, кто предпочитает обходиться без заемных средств.
• Ваши прошлые кредиты «устарели». Согласно законодательству, информация о кредитах хранится в БКИ не более 7 лет с момента последней записи. Если вы брали кредит давно и с тех пор не пользовались заемными средствами, ваша кредитная история может быть обнулена.
• Вы оформляли кредит до 2014 года и не давали согласия на передачу данных в БКИ. До этого года банки и другие кредитные организации не имели права передавать информацию о заемщиках без их письменного согласия.

С 2014 года законодательство изменилось, и теперь все кредитные организации обязаны передавать данные в БКИ, даже если клиент не подписывал отдельное согласие. Это означает, что любое оформление кредита или рассрочки автоматически начинает формировать вашу кредитную историю.

Почему банкам важна кредитная история?

Кредитная история отражает все ваши действия, связанные с кредитами. В ней фиксируется, где, когда и на какую сумму вы брали займы, как их выплачивали, есть ли у вас текущие долги и были ли просрочки. Для банков эта информация выполняет несколько ключевых функций.

• Банк видит, сколько денег вы уже должны другим кредиторам и сколько тратите на ежемесячные платежи.
• Своевременное погашение кредитов говорит о вашей дисциплине и ответственности как заемщика.
• Анализ предпочтений — частое обращение в МФО может насторожить банк, так как такие займы часто ассоциируются с финансовыми трудностями.

Если у вас нулевая кредитная история, банк не может сделать выводы о вашем финансовом поведении. Это особенно актуально, если вы хотите взять кредит на крупную сумму, например ипотеку, автокредит или потребительский кредит на сумму более 300-500 тысяч рублей. Без кредитной истории вероятность одобрения таких заявок минимальна.

Что нужно для формирования статистики

Хорошая новость в том, что нулевая кредитная история не является непреодолимым препятствием. Вы можете начать формировать свою репутацию заемщика, следуя нескольким простым шагам. Главная цель — создать положительные записи в БКИ, которые покажут банкам вашу способность ответственно управлять кредитами. Рассмотрим основные способы.

Оформите кредитную карту с небольшим лимитом

Кредитная карта — один из самых доступных инструментов для формирования кредитной истории. Банки охотно выдают карты даже клиентам без кредитной истории, особенно если вы обращаетесь в банк, где получаете зарплату. Как это работает.

• Выберите банк с лояльными условиями и подайте заявку на кредитную карту с небольшим лимитом (например, 10-30 тысяч рублей).
• Используйте карту для повседневных покупок, но старайтесь не тратить весь лимит.
• Погашайте задолженность вовремя, желательно в течение льготного периода, чтобы избежать процентов.

Регулярное использование и своевременное погашение задолженности по кредитной карте создают положительные записи в вашей кредитной истории.

Возьмите товарный кредит или рассрочку

Товарный кредит или беспроцентная рассрочка — еще один простой способ «заработать» кредитную историю. Такие программы часто предлагаются в магазинах электроники, бытовой техники или мебели. Например, вы можете купить смартфон, ноутбук или холодильник в рассрочку. По сути, это тот же кредит, но без переплаты, если соблюдать условия договора. Процесс выглядит так.

• Выберите товар и магазин, который сотрудничает с банками, предлагающими рассрочку.
• Подайте заявку на месте или онлайн. Обычно достаточно паспорта, иногда могут запросить СНИЛС или ИНН.
• После одобрения (обычно это занимает 5-15 минут) подпишите договор и заберите товар.
• Вносите платежи по графику, избегая просрочек.

Своевременное погашение рассрочки фиксируется в БКИ и формирует положительную кредитную историю. К тому же такие кредиты часто оформляются на короткий срок (3-6 месяцев), что позволяет быстро создать первую запись.

Возьмите небольшой потребительский кредит

Если вы хотите сразу начать с более серьезного продукта, обратитесь в банк за небольшим потребительским кредитом наличными. Лучше всего подать заявку в банк, где у вас открыт зарплатный счет, так как такие клиенты считаются более надежными. Сумма кредита может быть небольшой — от 20 до 50 тысяч рублей. Главное — вовремя вносить платежи, чтобы создать положительную репутацию.

Почему не стоит обращаться в МФО?

Некоторые источники советуют взять микрозайм в МФО для формирования кредитной истории, так как такие организации часто одобряют заявки даже клиентам без кредитной истории. Но этот способ имеет серьезный недостаток: банки с настороженностью относятся к заемщикам, у которых в кредитной истории есть записи о микрозаймах. Регулярное обращение в МФО может быть воспринято как признак финансовых трудностей. Поэтому лучше сосредоточиться на банковских продуктах, таких как кредитные карты или рассрочки.

Как правильно управлять кредитной историей?

Формирование кредитной истории — это не только оформление кредита, но и ответственное управление им. Чтобы ваша кредитная история работала на вас, следуйте этим рекомендациям.

• Даже одна просрочка может негативно отразиться на вашей репутации. Настройте автоплатежи или напоминания, чтобы не забывать о датах.
• Не берите слишком много кредитов одновременно. Большая долговая нагрузка может отпугнуть банки при рассмотрении заявки на крупную ссуду.
• Вы можете запросить отчет в БКИ раз в год бесплатно. Это поможет убедиться, что данные о ваших кредитах зафиксированы корректно.
• Закрывайте кредиты полностью. После погашения кредита или рассрочки запросите в банке справку о закрытии, чтобы избежать ошибок в БКИ.

Если у вас нулевая кредитная история, а крупный кредит нужен прямо сейчас, шансы на одобрение невелики. В таком случае есть несколько вариантов. Обратитесь в зарплатный банк. Если у вас есть зарплатная карта, банк уже знает о ваших доходах и может быть более лояльным. Найдите созаемщика или поручителя. Это может быть родственник или друг с хорошей кредитной историей, который разделит с вами ответственность по кредиту. Оформите кредитную карту или рассрочку, чтобы через несколько месяцев подать заявку на более крупный кредит с уже сформированной историей.

Нулевая кредитная история — возможность начать с чистого листа и сформировать репутацию надежного заемщика. Самый простой и безопасный способ — оформить кредитную карту с небольшим лимитом или взять товар в рассрочку. Главное — ответственно подходить к выплатам и избегать просрочек. Со временем ваша кредитная история станет вашим преимуществом, открывая доступ к более крупным и выгодным кредитным продуктам.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию