На каких условиях дают кредитные каникулы в 2024 году?

Марина Васильева
Кредитный аналитик по оценке рисков

Кредитные каникулы в 2024 году предоставляют заемщикам возможность временно освободиться от обязательных платежей по кредитам в случае возникновения финансовых трудностей. Это мера, которая помогает сохранить хорошие отношения с банком, избежать просрочек и предотвратить начисление штрафов и пеней. Ниже рассмотрим условия и изменения в 2024 году.

Что изменилось?

В июле прошлого года приняли ФЗ № 348, поэтому каникулы по кредитам действуют постоянно. Ранее они вводились в ответ на пандемию и геополитическую ситуацию. Теперь отсрочка доступна для всех заемщиков, но при соблюдении определенных условий.

Кто вправе получить отсрочку по выплатам?

Для получения необходимо иметь веские причины и доказательную базу в виде документов. Банки тщательно проверяют предоставленные сведения, подтверждающие эти основания. Основные критерии для одобрения следующие.

• За последние 60 дней доход клиента сократился на 30% и более по сравнению со средним заработком за года.

• Заемщика уволили, и он не может трудоустроиться.

• В регионе введен режим ЧС.

Особенности оформления

Все банки с лицензией участвуют в программе, и не могут отказать в отсрочке платежей при соблюдении заемщиком установленных критериев. Кредитные каникулы не распространяются на ипотечные и предпринимательские кредиты — для них разработаны другие механизмы поддержки.

Этапы получения отсрочки  

Для подтверждения снижения дохода или ЧС необходимо собрать соответствующие документы.

• Подтверждение снижения дохода.

• Справка с работы о трудоустройстве.

• Выписка из налоговой.

После сбора сведений необходимо подать заявление в банк. Это можно сделать в любом отделении банка. Прошение об отсрочке платежей составляется в свободной форме, но многие банки предлагают шаблон, который гораздо удобнее заполнять.

Кредиторы проверяет предоставленные сведения в течение пяти дней. Если заявку одобрят, вы получите уведомление с новым графиком платежей. В случае отказа, банк обязан направить причину. В итоге у клиента будет время, чтобы все исправить и вновь подать прошение на отсрочку.

Если отказ, по вашему мнению, не обоснован, у вас есть возможность обжаловать это решение в комиссии при ЦБ РФ или в суде. Жалобы можно подать в отделениях регулятора или в онлайн формате. В случае выявления нарушений банк может быть принужден одобрить отсрочку.

Варианты кредитных каникул

Отсрочка предусматривает не только полное освобождение от платежей, но и частичное. Вот возможные варианты.

• Заемщику не нужно вносить оплату по займу

• Частичное уменьшение платежей, например, на 40%.

• Отсрочка основного долга — в этом случае клиент оплачивает только проценты.

Чтобы избежать проблем, важно не допускать просрочек и поддерживать контакт с менеджером банка, обсуждая возможные решения.

Кредитные каникулы являются важным инструментом поддержки заемщиков в сложных финансовых ситуациях. Правильное оформление и соблюдение всех процедур помогут вам временно освободиться от финансовых обязательств и сосредоточиться на решении текущих проблем.

Есть ли альтернатива отсрочке платежа?

Реструктуризация

Предполагает изменение условий соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки. Банки могут предложить различные варианты реструктуризации.

• Продление периода погашения кредита, что приведет к снижению ежемесячных платежей.

• Уменьшение процентной ставки, что также снизит размер ежемесячных платежей.

• В случае наличия просрочек банк может списать начисленные штрафы и пеню, облегчая финансовое бремя заемщика.

Важно отметить, что запись о реструктуризации может ухудшить вашу кредитную историю (КИ), что следует учитывать при принятии решения.

Рефинансирование

Это заключение нового соглашения с банком на выгодных условиях. Это может быть выгодно, если новые условия предполагают.

• Снижение ставки на 2-3 процентных пункта по сравнению с текущей.

• Возможность выбрать более комфортный срок погашения.

Перекредитование может быть особенно полезно, если с момента заключения первоначального договора прошло меньше половины срока его действия. Оформление не влияет на кредитную историю, что делает его привлекательным вариантом для многих заемщиков.

Планирование долговой нагрузки

Первый шаг в планировании долговой нагрузки — определить оптимальный уровень ежемесячных платежей по кредитам. Эксперты рекомендуют, чтобы общая сумма выплат не превышала 30-50% вашего дохода. Это означает, что если ваш ежемесячный доход составляет 100 000 рублей, максимально допустимые платежи по кредитам должны быть в пределах 30 000 - 50 000 рублей. Основные принципы планирования долговой нагрузки выглядят так.

• Оцените свои доходы и расходы, чтобы понять, какую часть бюджета можно выделить на погашение кредитов. Важно учитывать все источники дохода и обязательные расходы, такие как аренда, коммунальные платежи, питание и транспорт.

• Определите, сколько вы уже платите по текущим кредитам и займам. Суммируйте все ежемесячные платежи и сопоставьте их с вашими доходами. Если сумма превышает 50% дохода, следует пересмотреть свою кредитную стратегию.

• Перед тем как брать новый кредит, рассчитайте, как он повлияет на вашу долговую нагрузку. Используйте кредитные калькуляторы, чтобы определить размер ежемесячных платежей и убедитесь, что они не перегрузят ваш бюджет.

• На случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, снижение дохода) важно иметь резервный фонд, который поможет вам в течение нескольких месяцев выполнять кредитные обязательства.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию