Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам

Вы оформили ипотеку, вложили материнский капитал, а теперь задумываетесь о перекредитовании? Хорошая новость: рефинансировать такую ипотеку возможно. Разберем, как новые правила упростили процесс, какие документы вам понадобятся и на что обратить внимание, чтобы снизить платежи или сократить срок кредита.

Что изменилось в правилах рефинансирования

До 2021 года рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала было настоящей головной болью. Банки опасались работать с такими кредитами, поскольку закон требовал выделять доли детям в жилье сразу после снятия обременения. Это создавало риски для кредиторов, ведь в залоге оказывалась квартира, частично принадлежащая несовершеннолетним. В результате многие заемщики получали отказы.

Ситуация кардинально изменилась с апреля 2021 года. Теперь выделение долей детям требуется только после полной выплаты ипотеки, независимо от того, рефинансировали вы кредит или нет. Это сняло ключевые барьеры, и банки стали охотнее одобрять такие заявки. А с 13 июля 2022 года процесс стал еще проще благодаря новым правилам взаимодействия с Социальным фондом России (СФР, ранее — Пенсионный фонд). Вам больше не нужно представлять справку от нового банка, подтверждающую, что деньги пошли на погашение старого кредита.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование — это не универсальное решение, особенно в текущих экономических условиях. В 2025 году ключевая ставка ЦБ остается высокой — 21%. Это привело к тому, что ипотечные ставки достигают 29%, а по кредитным картам — до 55%. Если вы брали ипотеку в 2023 году под 12%, рефинансирование сейчас невыгодно: новый кредит обойдется дороже, и экономии не будет.

Но ситуация может измениться. Эксперты прогнозируют снижение ключевой ставки в 2026 году, что повлечет за собой снижение процентов по ипотеке. Если вы взяли кредит в конце 2024 года под 29%, рефинансирование станет актуальным, как только ставки упадут. Вот несколько ситуаций, когда перекредитование имеет смысл.

• Если ваш кредит оформлен под 29% или выше, а банки начнут предлагать ставки 20–24%, рефинансирование сэкономит вам значительную сумму.
• Банки одобряют рефинансирование заемщикам с надежной платежной дисциплиной и регулярным доходом, который покрывает новый платеж.
• Просрочки по текущим обязательствам могут стать причиной отказа. Убедитесь, что вы вовремя вносите все платежи.
• Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, что удобнее и снижает психологическую нагрузку.

Если эти критерии вам подходят, следите за новостями о снижении ставок, чтобы вовремя подать заявку.

Этапы оформления услуги

Для начала определитесь с банком, который предлагает выгодные условия рефинансирования. Сравните процентные ставки, сроки кредита и требования к заемщикам. Заявку можно подать онлайн через сайт банка или лично в отделении. После предварительного одобрения начинается сбор документов. Вот стандартный список, который потребуется в большинстве случаев.

• Паспорт и СНИЛС.
• Справка о доходах.
• Копия трудовой книжки или трудового договора.
• Документы по текущей ипотеке: кредитный договор, график платежей, справка об остатке долга.
• Выписка из ЕГРН и договор купли-продажи недвижимости.
• Сертификат на материнский капитал и выписка из Социального фонда России (СФР) об остатке средств.

Некоторые банки могут запросить дополнительные документы. Чтобы избежать лишних хлопот, заранее уточните полный перечень у менеджера.

После одобрения заявки потребуется заказать оценку недвижимости у независимого эксперта. Эта услуга платная, и ее стоимость варьируется в зависимости от региона — в среднем от 6 до 15 тысяч рублей. Некоторые банки могут потребовать справку из органов опеки, подтверждающую, что они не возражают против смены кредитной организации. Хотя по закону такое разрешение не требуется, банки иногда перестраховываются. Если органы опеки отказывают, а банк настаивает на справке, рассмотрите возможность обращения в другой банк с более лояльными условиями.

Когда все документы собраны, банк назначает дату подписания нового кредитного договора. В этот день вы заключаете соглашение, а банк перечисляет средства на ваш текущий ипотечный счет. Далее следуйте этим шагам.

• Подайте заявление в прежний банк о досрочном погашении ипотеки.
• Запросите справку о полном погашении долга (это занимает 2–5 рабочих дней).
• Обратитесь в Росреестр для снятия старого обременения и оформления нового.

Если рефинансирование проводится в том же банке, где у вас текущая ипотека, процесс упрощается. Крупные банки активно используют цифровые сервисы: часть документов можно загрузить через Госуслуги, а сканы отправить онлайн, что значительно экономит время.

На что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом требует внимательного подхода. Убедитесь, что банк работает с ипотекой, где использовался материнский капитал, и уточните все комиссии.

Даже при высоких ставках в 2025 году некоторые банки могут предлагать льготные условия для семей с детьми. И учитывайте дополнительные расходы в процессе оформления. Рефинансирование может включать затраты на оценку недвижимости, страховку и нотариальные услуги.

Следите за сроками. После полной выплаты ипотеки не забудьте выделить доли детям, как того требует закон.

Сколько стоит оформление рефинансирования?

Рефинансирование связано с дополнительными расходами. Вот основные статьи затрат.

• Оценка недвижимости: 6–15 тысяч рублей.
• Страхование недвижимости и жизни: стоимость зависит от условий банка.
• Госпошлины в Росреестре: около 2 тысяч рублей за снятие и наложение обременения.
• Услуги нотариуса (при необходимости): 3–8 тысяч рублей.

Планируйте эти расходы заранее, чтобы они не стали неожиданностью.

Рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала — это реальный способ снизить платежи или сократить срок кредита. Процесс требует времени и внимательности, но при правильной подготовке он не вызовет сложностей. Сравнивайте предложения банков, заранее собирайте документы и учитывайте все расходы. Если ставки в 2025 году кажутся высокими, подумайте о том, чтобы отложить перекредитование до более выгодного периода.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию