Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам

Причин для переоформления кредита может быть множество: от решения при разводе до продажи залогового объекта вместе с долгом по кредиту. Однако, далеко не все знают как правильно это сделать, чтобы не получить отказ от банка.

Какие документы нужны для переоформления?

Для принятия решения, банку может понадобиться ряд документов от нового заемщика.

• Паспорт и СНИЛС.

• Заверенное согласие супруга (супруги).

• Трудовой договор с работодателем.

• ИНН.

• Справка о зарплате.

• Анкета по форме банка.

 Из дополнительных документов может понадобиться загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство о браке и рождении детей.

Пять шагов по передаче обязательств

Для переоформления необходимо обратиться в банк за и получить согласие на операцию. Перед подачей заявки запросите у банка справку о точной сумме и сроках задолженности и соберите необходимые документы. Дальнейший алгоритм действий выглядит так:

• Подаете заявление в свой банк о переуступке прав кредита.

• Прикрепляете необходимые документы.

• Ждете ответ от кредитора.

• В случае одобрения заявки идете в банк вместе с новым заемщиком.

• Переоформляете права на кредит. Ставите подпись о том, что согласны передать кредит и все обязательства по нему. 

По каким причинам банки отказывают?

Банки далеко не всегда дают согласие на переуступку прав. Например, если у нового заемщика низкий кредитный рейтинг или платежеспособность, финансовая компания откажет. Другие причины отказа выглядят так.

• Неполный список предоставленных документов.

• Есть ошибки при заполнении анкеты.

• Судимость у нового заемщика.

• Нет постоянного места работы.

• Отсутствует зарегистрированное имущество.

Как переоформить кредит без согласия банка?

Предположим, вы купили бытовую технику в кредит, но у вас нет денег для выполнения финансовых обязательств. Нашли знакомого, который согласился забрать технику и переоформить кредит на себя. Вы вместе пошли в банк, но вам отказали, т. к. у знакомого низкий кредитный рейтинг. Если вы уверены в человеке, то можете переоформить кредит без согласия банка. Действуйте следующим образом:

• Составьте соглашение у нотариуса о том, что долг по кредиту будет выплачивать другой человек.

• В документе укажите реквизиты сторон и то, что бытовая техника переходит в собственность после выплаты долга в финансовую компанию.

• Впишите размер долга, включая проценты.

• Укажите условия погашений займа, а также штраф в случае просрочки.

После этого передайте вещь другому человеку, который будет давать вам деньги, а вы - оплачивать. Заключать сделку у нотариуса не обязательно, но наши специалисты рекомендуют закрепить условия на бумаге - то есть оформить займ под расписку. В противном случае, если вы передадите знакомому вещь, а он просто перестанет давать вам деньги для оплаты кредита и выходить с вами на связь, в ходе разбирательств вам сложно будет что-то доказать.

Отношение банков к переоформлению

Согласно статье 391 ГК РФ, перевод долга допустим только при выполнении двух основных условий. Новый заемщик должен согласиться принять на себя обязательства по займу. Кредитор - банк - обязан дать свое согласие на такую операцию.

Отсутствие согласия хотя бы одной стороны делает сделку невозможной. Если процедура все же проводится без одобрения, в суде ее можно признать недействительной.

Банки редко идут на переоформление кредита без веской причины. Такая процедура обычно одобряется только в крайних случаях, когда она помогает избежать просрочек и проблем с долгом.

Многие кредиторы категорически против подобных операций. Причины кроются в дополнительных рисках: новый заемщик может оказаться менее надежным. И возникают расходы на проверку документов и подготовку нового договора. В итоге банк тратит ресурсы, но не получает выгоды.

Альтернативы при отказе банка

Если банк не согласен на перевод, подход зависит от конкретной ситуации. При финансовых трудностях стоит обратиться напрямую в кредитную организацию и объяснить проблему. Банки заинтересованы в возврате средств, поэтому часто предлагают компромиссы: снижение ставки, уменьшение платежа или рефинансирование.

Другой вариант - схема с новым кредитом.

• Новый заемщик берет нецелевой кредит в любом банке.

• Полученные средства идут на погашение исходного долга.

• Старый договор закрывается, и обязательства переходят к новому лицу.

В итоге достигается тот же результат: первоначальный заемщик освобождается от выплат. При удачных условиях (например, с более низкой ставкой) это может даже снизить общую переплату.

Переоформление кредита - сложный, но иногда необходимый шаг. Важно тщательно изучить условия и проконсультироваться с банком, чтобы избежать ошибок.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию