Лучший момент для рефинансирования залога

Игорь Морозов
Старший специалист по рефинансированию кредитов

Рефинансирование нынче услуга популярная, и финансовых организаций в Москве, готовых ее предложить, казалось бы, множество. Но в реальности самостоятельно, не зная нюансов, очень сложно принять верное решение о том, каким будет лучший момент для рефинансирования залога. Профессионально и с пониманием законов кредитного рынка Москвы на этот вопрос может ответить любой из кредитных экспертов Банка финансовых решений «Бинкор». Даже имея в активе ликвидный залог, клиент может бесконечно и безуспешно ходить по банкам в поисках кредитора, согласного перекредитовать проблемный кредит его предприятия с учетом плохого кредитного досье и собранного самостоятельно пакета документов. Каждая заявка в банк, каждый отказ будут лишь множить отрицательные записи в его кредитной истории. Рефинансирование – сложная кредитная процедура, и самостоятельно без последствий для репутации оформить ее довольно трудно, несмотря на наличие залога.

Лучший момент для рефинансирования залога

Ликвидный залог, будь то недвижимость, средства производства, товар на складах, производственное оборудование, транспортные средства, ценные бумаги или залог третьих лиц (к примеру, недвижимость, принадлежащая одному из учредителей фирмы) дает банку гарантии возврата заемных средств и теоретически обусловливает более выгодные для клиента условия предоставления займа. Заемные средства под залог предприятие может брать для пополнения оборотных средств, покупки активов, расширения бизнеса либо для модернизации производственных средств. Но при рефинансировании залог перерегистрируется между двумя банками: снимается с обременения в старом и попадает под обременение в новом. Залоговое имущество будет нуждаться в переоценке! При рефинансировании ссуды с залогом необходимо рефинансировать и его, полностью переоформив документы в новом кредитном договоре.

Перекредитование – финансово затратная процедура, в первую очередь, для клиента – владельца предприятия малого и среднего бизнеса. Нужен профессиональный финансовый расчет специалистов «Бинкора», окупит ли выгода от рефинансирования немалые  затраты на переоформление залога. Ведь заемщик должен будет оформить новый договор оценки, новый договор страхования, официально переоформить и перерегистрировать залог в Росреестре, собрать новый пакет документов у нотариуса и новый комплект необходимых справок.

Бесплатно проанализировать и посчитать лучшие условия для каждого конкретного клиента, исходя из его индивидуального пакета документов, могут лишь финансовые эксперты. Конечно, клиент может рискнуть и узнать условия рефинансирования своего проблемного займа и самостоятельно - в долгих походах по разным кредитным организациям. Но каждое его обращение в каждый банк будет зафиксировано в кредитной истории и снизит скоринговый рейтинг, независимо от того, положительный или отрицательный ответ он получит. Кстати, расходы на переоформление залога, а речь идет о немалых суммах, в случае отказа банка никто не возместит.

Какой момент для рефинансирования с учетом проблем самостоятельного поиска нового кредитора, будет лучшим, ответить человеку, не ориентирующемуся в ситуации на кредитном рынке Москвы, невозможно. Оценить выгодность момента можно, лишь обратившись к специалистам Банка финансовых решений «Бинкор» и поняв преимущества перекредитования:

• залоговое имущество при грамотном анализе дает возможность оформить ссуду при любой среднемесячной выручке, «Бинкор» делает полную аналитику (аудит организации) и оценивает кредитоспособность организации по реальной, управленческой выручке;
• даже при испорченной кредитной истории в «Бинкоре» есть шансы на позитивное решение кредитной комиссии;
• при имеющемся обеспечении для рефинансирования ссуды необходим минимальный пакет документов;
• соответственно стоимости имущества для залогового обеспечения (недвижимость в Москве постоянно растет в цене) будет индивидуально рассчитана и сумма займа.

При обращении в «Бинкор» от клиента не потребуются ни идеальная кредитная история, ни тщательно собранный полный комплект заново переоформленных документов, ни отчет о среднемесячной выручке фирмы за период от одного года, потому что организация работает с очень молодыми фирмами (от 9 месяцев с момента регистрации).

Финансовые консультанты «Бинкор» совершенно бесплатно проведут анализ финансовой ситуации предприятия и предложат самый выгодный способ провести рефинансирование невыгодных ссуд, не испортив при этом кредитную историю и получив самые лояльные условия из всех возможных на рынке кредитования Москвы.

Все необходимые документы после финансового анализа кредитные эксперты подготовят и откорректируют сами, опираясь на профессиональные знания и многолетний опыт в кредитовании. Непременным компонентом работы организации является консультирование главных бухгалтеров и финансовых директоров предприятия о том, какой пакет документов потребует от них кредитор и как эти документы правильно оформить. «Бинкор» предоставляет своим клиентам полное сопровождение рефинансирования предприятия под залог, в том числе выезд кредитного эксперта в банк для лоббирования интересов заемщика.

Почему рефинансирование окупается?

Перекредитование подразумевает погашение старого долга новым займом на лучших условиях. Экономия возникает автоматически, если новая ставка ниже текущей. Но эксперты подчеркивают: настоящая выгода проявляется при разнице хотя бы в 1 процентный пункт. Даже минимальное снижение покрывает расходы и открывает дверь для будущих оптимизаций.

В 2025 году ситуация особенно благоприятна для тех, кто взял кредит в пиковый период — с ноября 2024 по март 2025, когда ставки достигали 28–29 %. Средняя ставка рефинансирования к июлю опустилась до 26 %, обещая сокращение переплаты на миллионы. Для семей с детьми до 7 лет или детьми-инвалидами льготная программа под 6 % делает перекредитование хитом сезона.

Рассмотрим пример: ипотека на 5 миллионов рублей на 15 лет под 29 % тянет платеж в 122,5 тысячи рублей ежемесячно, с переплатой около 17 миллионов. После рефинансирования под 26 % платеж падает до 111,7 тысячи, а общая переплата уменьшается на 2,1 миллиона. Такие цифры мотивируют действовать, особенно в первой половине срока, когда аннуитетные платежи в основном уходят на проценты.

Ключевые плюсы рефинансирования в действии

Этот инструмент не просто снижает нагрузку - он адаптируется под разные сценарии. Вот что выделяют специалисты.

• Экономия на процентах: Разница в 1–2 процента окупает все сопутствующие траты и ускоряет путь к свободе от долга.

• Гибкость сроков: Удлинить выплату до комфортного уровня или, напротив, сократить, чтобы быстрее закрыть вопрос.

• Доступ к льготам: Переход в семейную ипотеку или другие программы, если условия подходят, с минимальными бюрократическими барьерами.

• Многократное использование: После трех платежей по старому кредиту можно повторить процедуру, ловя каждое снижение рынка.

Расходы, которые стоит учесть заранее

При досрочном погашении старого кредита возврат неизрасходованной части зависит от договора, так что полную сумму новой страховки придется оплатить сразу.

Другие статьи расходов включают.

• Оценку недвижимости — около 5,5 тысячи рублей.

• Госпошлину за регистрацию залога — 0,5–1 тысяча рублей.

• Выписку из ЕГРН - 750 рублей.

• Нотариальное согласие супруга - примерно 2,5 тысячи рублей.

Переходный период на переоформление залога длится до трех месяцев, и новый банк может временно поднять ставку на 2 процентных пункта. Чтобы это не съело выгоду, разница в базовых ставках должна быть не меньше 1,5–2 %. В текущих реалиях банков вроде Сбера (24,5%) или Т-банка (20,9%).

Для большинства ипотек, взятых по ставкам ниже 26 %, рефинансирование пока не срочно - рынок ждет дальнейшего смягчения от ЦБ. Но для пиковых кредитов или семейных программ выгода очевидна уже сегодня. Ограничения есть: остаток долга до 12 миллионов в мегаполисах или 6 миллионов в регионах, плюс покупка только у проверенных застройщиков.

Рефинансирование в том же банке иногда проще как реструктуризация, но отказы здесь обычное дело. Лучше смотреть шире, рассчитывая каждый сценарий: экономию против трат, чтобы шаг приносил реальный комфорт.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию