Когда стоит задуматься о рефинансировании кредита в 2025 году?

Марина Васильева
Кредитный аналитик по оценке рисков

Вы наверняка слышали про рефинансирование, но что это значит на практике? Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого, но на более выгодных условиях. Давайте разберемся, когда и зачем это нужно.

Суть рефинансирования: простой пример

Представьте Максима. Год назад он взял автокредит на 900 тысяч рублей на 7 лет под 22% годовых. Условия были не из лучших, но других вариантов не было. Прошел год, и банки начали предлагать кредиты под 17% годовых. Теперь Максим может рефинансировать оставшуюся сумму долга — 850 тысяч рублей — и платить меньше каждый месяц. Это значит, что он сэкономит деньги, которые раньше уходили на переплату по процентам. Именно так работает рефинансирование: вы получаете возможность «перезагрузить» свои финансовые обязательства.

Почему нельзя просто взять новый кредит?

Оформить новый кредит и закрыть старый. Но все не так просто. Банки очень внимательно следят за вашей долговой нагрузкой. Если у вас уже есть крупный долг, получить еще один кредит будет проблематично. А вот рефинансирование — это целевая программа, которая учитывает ваши текущие обязательства. Здесь банк помогает вам оптимизировать выплаты, а не добавляет новые долги.

Кому подходит рефинансирование?

Рефинансирование может быть отличным вариантом в следующих случаях.

• У вас несколько кредитов, и вы хотите объединить их в один.

• Процентные ставки на рынке снизились.

• Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж.

• Вам неудобно управлять платежами в разных банках.

С помощью программы рефинансирования можно объединить:

• кредитные карты;

• потребительские кредиты;

• автокредиты, ипотеку, образовательные займы;

• микрозаймы и даже залоговые кредиты.

Но стоит учитывать нюансы. Например, если по вашему кредиту ранее была реструктуризация или предоставлялись кредитные каникулы, банк может отказаться рефинансировать такой долг. Но если вы доказали свою платежеспособность, исправно платя в течение последних 8–12 месяцев, шансы на одобрение повышаются.

Рефинансирование или реструктуризация: что выбрать?

Это как два разных инструмента в одном ящике. Рефинансирование подходит для тех, кто хочет изменить банк или получить новые условия. А реструктуризация остается внутри вашего текущего банка.

Например, если вы временно потеряли работу, банк может предложить реструктуризацию. В итоге удастся снизить платежи на определенный период. Но это будет отражено в вашей кредитной истории и может повлиять на ваш рейтинг.

Рефинансирование, напротив, не портит кредитную историю. Оно подходит для тех, кто ищет более выгодные условия или хочет объединить кредиты.

Когда точно стоит рефинансировать?

• Процентные ставки снизились. Если ставка на рынке упала хотя бы на 2–3%, это уже повод задуматься.

• Ваши доходы изменились. Хочется снизить ежемесячную нагрузку? Рефинансирование поможет растянуть срок кредита.

• Множество кредитов. Управлять одним платежом проще, чем несколькими.

• Проблемы с текущими условиями. Если ваш банк не готов идти на уступки, ищите альтернативы.

Выгодно ли рефинансировать кредит в 2025 году?

Рефинансирование — это инструмент для тех, кто хочет облегчить свое финансовое бремя. Но подходит ли он в 2025 году? Ответ зависит от нескольких факторов.

• Размер оставшегося долга. Чем больше осталось платить, тем выше шанс, что рефинансирование будет выгодным.

• Тип платежей. Если у вас аннуитетные платежи (когда сумма каждый месяц одинаковая), большая часть процентов выплачивается в начале срока кредита. Это значит, что к середине долга рефинансирование теряет смысл.

• Разница в ставках. Если разница между вашей текущей ставкой и новой составляет, хотя бы 2%, рефинансирование может принести ощутимую выгоду.

Но есть нюанс: новые кредиты часто идут с обязательным страхованием. Эти расходы могут свести выгоду к нулю. Поэтому прежде чем соглашаться, возьмите лист бумаги, посчитайте все плюсы и минусы. И ключевая ставка ЦБ РФ в 2025 году остается на высоком уровне. По этой причине, пока нет снижения ставки, оформлять рефинансирование не выгодно.

Что делать, если доходы снизились?

Бывают моменты, когда доходы упали, а платить кредит в прежнем объеме стало трудно. В таком случае рефинансирование может быть способом снизить ежемесячный платеж. Для этого банк может предложить продлить срок кредита. Важно понимать: чем дольше вы выплачиваете долг, тем больше переплачиваете. Поэтому, если вы выбираете этот путь, планируйте досрочное погашение, как только финансовая ситуация улучшится.

Как понять, подходит ли вам рефинансирование? Простой способ — воспользоваться онлайн-калькулятором. Введите параметры своего текущего кредита и сравните их с новыми условиями. Но лучше все-таки взять ручку и бумагу, чтобы учесть все мелочи: страховку, комиссии, остаток долга и новые проценты.

Перед оформлением рефинансирования изучите все условия. Обратите внимание на: процентную ставку, дополнительные комиссии, возможные штрафы за досрочное погашение старого кредита. И помните, рефинансирование — это не только про экономию, но и про удобство. Зачем усложнять свою жизнь, если можно сделать ее проще?

Хотите получить рефинансирование?

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию