Ключевая ставка ЦБ снизилась: вот почему вы переплачиваете по кредиту и как это исправить

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам

Ключевая ставка ЦБ снизилась: вот почему вы переплачиваете по кредиту и как это исправить

Что произошло на самом деле: факты от Центробанка

13 февраля 2026 года Совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку с 16% до 15,5%. Это шестое подряд снижение. По данным официального пресс-релиза ЦБ, на первом в 2026 году заседании Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 15,5%. В среднесрочном прогнозе ЦБ уточнил значение средней ключевой ставки на 2026 год в диапазоне 13,5–14,5% (ранее — 13–15%).

Это важно понять: ключевая ставка — это не просто число, которое объявляют в прессе. Ключевая ставка – это процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. Коммерческий банк прибавляет к ключевой ставке свой процент и кредитует предприятия и граждан.

Если в сентябре 2024 года ключевая ставка была 18%, то коммерческие банки выдавали потребительские кредиты под 23–25% годовых, а ипотеку под 20–22%. Теперь, когда ставка упала на 2,5 пункта, новые кредиты выдают уже под 15–18%.

Вопрос простой: почему же те, кто брал кредит при 24%, всё ещё платят 24%?

Почему это вообще возможно: история денежного рынка

Это парадокс кредитного рынка, который российские заёмщики узнали только в 2020-х годах. В других странах рефинансирование — обычная практика. Американец, взявший ипотеку при 5%, не платит 5%, если ставки упали до 3,5%. Он идёт в банк, рефинансирует, и платит 3,5%.

В России долго было наоборот. Вспомните 2010-2015 годы: ставки были стабильно высокие (10–14% базовые), и рефинансирование происходило редко. Люди ждали, пока банк сам снизит ставку. Иногда ждали годы.

Но в 2022-2023 годах произошло резкое повышение (18% — рекорд за 20 лет), и люди стали активнее рефинансировать. Банки привыкли к рефинансированию как к инструменту.

Сейчас, впервые за последние 5 лет, может сложиться ситуация, когда большая часть тех, кто взял кредит в 2024-2025 годах, сможет и захочет его рефинансировать.

Цифры: насколько вы переплачиваете

Давайте посчитаем реальные примеры, а не примеры "для красивой картинки".

Пример 1: потребительский кредит (реальная ситуация)

Ситуация: в сентябре 2024 вы взяли потребительский кредит 1,2 млн рублей на 5 лет (60 месяцев) под 23% годовых.

Расчёт ежемесячного платежа: При 23% ежемесячный платёж = 30,150₽

Если бы вы брали этот же кредит сегодня под 16% (текущая ставка на рынке): При 16% ежемесячный платёж = 24,900₽

Разница: 5,250₽ в месяц За оставшиеся 4 года: примерно 252,000₽ переплаты, которую можно избежать

Это не мой расчёт, это математика. На практике при рефинансировании комиссии забирают 10–15 тысяч, но экономия всё равно составляет 235–240 тысяч.

Пример 2: ипотека (почему это актуальная тема)

Ситуация: в апреле 2024 вы взяли ипотеку на квартиру — 4,5 млн рублей на 20 лет под 21% годовых.

Расчёт ежемесячного платежа: При 21% ежемесячный платёж = 43,200₽

Сегодня ипотеку на 4,5 млн в аналогичных условиях выдают под 15,5–16%: При 15,5% ежемесячный платёж = 32,800₽

Разница: 10,400₽ в месяц За оставшиеся 19 лет: примерно 2,377,000₽ экономии

Это сумма, на которую можно отдать машину в хорошем состоянии, отремонтировать квартиру или просто спать спокойнее 19 лет.

Новое правило, которое изменило ситуацию (1 февраля 2026)

Здесь важна история про комбинированную ипотеку. До февраля 2026 года она была ловушкой.

До: если у вас была семейная ипотека на 12 млн рублей (6 млн под 6% льготной ставки + 6 млн под 18% рыночной ставки), и вы хотели рефинансировать, банк переоформлял весь кредит — и вы теряли льготу на 6 млн. Платили дороже на 12 пункта (с 6% на 18%) на половину суммы. Невыгодно.

Сейчас: Теперь заёмщики могут рефинансировать только рыночную часть — ту, где ставка выше, а льготная часть сохранится без изменений.

Это значит:

• Часть в 6 млн под 6% остаётся в старом банке под 6%

• Часть в 6 млн под 18% переходит в новый банк под 14–15%

• Экономия: на рыночной части снизился платёж на 4–5 тысяч в месяц

Количество рефинансирований не ограничивается, а льготная часть кредита (со ставкой 6% годовых) останется на прежнем уровне.

Почему банки это позволяют

Естественный вопрос: почему банк согласится потерять прибыль на вашем кредите?

Ответ: потому что он не может это запретить. Закон о банках и банковской деятельности позволяет заёмщику рефинансировать кредит в любое время. Банк может требовать справку об отсутствии просрочек и штраф за досрочное погашение, но законом в России штрафы за досрочное погашение для физлиц практически запрещены.

Второе: банкам нужны клиенты на депозитах. Если клиента обидеть, он переведёт деньги в конкурента.

Третье: новый кредит в новом банке — тоже прибыль. Новый банк выдаст под 16% вместо 23%, но это всё ещё выше ключевой ставки 15,5%, и банк заработает.

Пошаговая схема: что делать реально

Шаг 1: Провести аудит своего кредита (30 минут)

Найдите договор (или выписку из мобильного приложения банка). Выпишите:

• Точную ставку (например, 23,5%)

• Остаток долга (например, 1,150,000₽)

• Сколько месяцев остаётся платить (например, 48)

Позвоните в банк (номер на карточке или договоре). Спросите:

• "Каков размер досрочного погашения без штрафа?" (обычно: без штрафа)

• "Есть ли комиссия за выписку справки об остатке?" (обычно: 0–500₽ или бесплатно)

Шаг 2: Посчитать выгоду (10 минут, онлайн-калькулятор)

Откройте любой калькулятор кредита в интернете. Вбейте:

• Остаток долга: 1,150,000₽

• Новая ставка: 16%

• Срок: 48 месяцев

Получаете новый платёж. Вычитаете из старого. Если экономия в месяц больше, чем 3,000₽, стоит задуматься серьёзно.

Шаг 3: Собрать документы (3–5 дней, параллельно)

Для рефинансирования любого кредита понадобятся:

Документ Где получить Срок

Паспорт Есть дома Уже есть

СНИЛС Есть дома Уже есть

Справка об остатке (с печатью) Письмо в текущий банк через приложение или в офис 1–3 дня

2-НДФЛ Отдел кадров на работе или пенсионный фонд 1–3 дня

Выписка по счёту (3 месяца) Личный кабинет банка, скачать Сразу

Для ипотеки дополнительно:

• Копия договора ипотеки

• Справка из Росреестра о наличии ипотеки

Шаг 4: Позвонить в 3–4 банка (1–2 дня)

• Сбербанк

• ВТБ

• Тинькофф

• Альфа-Банк

Спросите: "Какую ставку дадите на рефинансирование потребительского кредита сумме [ваша сумма], срок [ваш срок]?"

Запишите все предложения. Лучшее — в разгар февраля — обычно 14–16% для потребительских кредитов.

Шаг 5: Подать заявку (30 минут)

Форма на сайте или звонок в банк. Возьмите паспорт — может быть видеоверификация.

Банк проверит вас:

• Быстро: 1–2 часа (если у вас чистая история)

• Обычно: 1–2 дня

Шаг 6: Подписать договор (1 день)

Банк отправит договор онлайн или пригласит в офис.

Перед подписанием:

• Проверьте: ставка совпадает с предложением? ✓

• Сумма верная? ✓

• Срок верный? ✓

• Нет ли комиссий, о которых не говорили? ✓

Шаг 7: Ждите, пока банки разберутся (5–10 дней)

Новый банк перелёт деньги старому, старый закрывает кредит. Вы в это время ничего не делаете. Просто ждёте писем от банков.

После этого вы платите новому банку под новую ставку.

Итого: 7–14 дней от первого звонка до первого платежа по новой ставке.

Опасности, которые реально существуют

Не буду писать страшилки. Но есть риски, которые стоит знать.

Риск 1: Вас не одобрят

Может произойти, если:

• Вы платили просрочку в последние 3–6 месяцев (любая просрочка — красный флаг)

• У вас есть активные алименты или другие задолженности перед государством

• Вы работаете менее 3 месяцев в текущей компании

Защита: сначала закройте все просрочки и задолженности. Подождите 2–3 месяца. Потом пробуйте рефинансирование.

Риск 2: Страховка, которую "обязательно" требует банк

Некоторые банки требуют ДМС (добровольное медицинское страхование) или страховку жизни. Стоит 5–15 тысяч в год.

Если страховка обязательна и стоит дорого, пересчитайте выгоду. Иногда кредит под 16% + страховка 10k выходит дороже, чем текущий кредит под 23% без страховки.

Риск 3: Комиссия за рефинансирование

Честный банк берёт 0–0,5% от суммы кредита или вообще не берёт (за счёт маржи).

Если требуют 1–2%, это грабёж. Откажитесь.

Риск 4: Ставка "уточнится" при подписании

"Вам одобрили под 16%, но сейчас ставка выше — 17%". Это красный флаг.

Требуйте письменного подтверждения ставки при одобрении. Если банк не гарантирует, ищите другой.

Вопросы, которые вам придут в голову

"А может, ставки упадут ещё ниже?"

По прогнозу Банка России, да. В обновлённом среднесрочном прогнозе ЦБ скорректировал показатели инфляции и ставки в 2026 году, прогноз по ставке — в диапазоне 13,5–14,5% на 2026 год.

Это значит, что к концу года ставки могут упасть ещё на 1–2 процентных пункта.

Но знаете, что? Если вы рефинансируете сейчас, вы можете рефинансировать снова в сентябре, если ставки упадут ещё.

Рефинансирование потребительского кредита ничем не ограничено. Переделываете столько раз, сколько нужно.

"Испортит ли это мою кредитную историю?"

На 1–2 месяца скор может упасть на 20–50 пунктов. Потом восстановится. Потому что вы закрываете старый долг и берёте новый на ту же сумму.

Банки видят в поиске нескольких кредитов (когда вы звоните в 5 банков) риск отчаяния. Но если вы берёте рефинансирование, а не ищете новые деньги, это видно по истории.

"Могу ли я потерять квартиру во время рефинансирования ипотеки?"

Нет. Квартира всё время находится в залоге. Просто переходит от одного залогодержателя к другому. Вы в ней живёте спокойно.

Специальный случай: комбинированная ипотека

Если у вас есть комбинированная ипотека (часть под 6% льготной, часть под рыночной ставке), то с 1 февраля этот год у вас появилась реальная выгода.

Как это работает:

У вас есть семейная ипотека на 15 млн рублей:

• 12 млн под 6% (льготная часть)

• 3 млн под 19% (рыночная часть, потому что максимум по программе — 12 млн)

Ежемесячный платёж по льготной части: ~40,000₽ Ежемесячный платёж по рыночной части: ~30,000₽ Итого: 70,000₽ в месяц

С 1 февраля появится возможность рефинансировать комбинированную ипотеку. Теперь заёмщики могут рефинансировать только рыночную часть — ту, где ставка выше, а льготная часть сохранится без изменений.

Вы рефинансируете 3 млн с 19% на 14%: Новый платёж по рыночной части: ~22,000₽

Экономия: 8,000₽ в месяц = 96,000₽ в год

Льготная часть остаётся без изменений (6%), вы продолжаете платить 40,000₽ в этом банке.

Количество рефинансирований не ограничивается. Если ставки упадут ещё, вы можете рефинансировать рыночную часть снова.

Что делать прямо сейчас

• Найдите договор кредита (5 минут)

• Выпишите ставку и остаток (5 минут)

• Посчитайте на калькуляторе выгоду (10 минут)

• Если выгода больше 3,000₽ в месяц — позвоните в банк (5 минут)

Остальное — просто заполнение форм и ожидание.

Ключевое число: 15,5% — это нынешняя ключевая ставка по состоянию на 13 февраля 2026. Если ваша ставка выше 20%, рефинансирование почти гарантированно выгодно. Если 17–20% — выгода меньше, но всё ещё есть.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию