Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Ольга Мельникова
Эксперт по потребительскому кредитованию

Когда мы берем кредит, нам приходится выбирать схему погашения долга. Существует два основных вида платежей по кредиту — аннуитетная схема и дифференцированная. У каждой из них свои преимущества и недостатки, поэтому схемы оплаты подходят для разных ситуаций. Подробнее разберем особенности аннуитетного способа и дифференцированного, расскажем, что выгоднее и в каких случаях.

Что такое аннуитетный платеж по займу?

Схема предполагает выплату займа, когда ежемесячные платежи остаются постоянными на весь срок выплаты. Для многих заемщиков, у которых есть постоянный и стабильный доход — это может быть самым удобным вариантом. Основные преимущества аннуитетной схемы заключаются в сокращении риска невозврата долга и возможности частично досрочного погашения, что приводит к уменьшению размера платежа. Стабильный взнос по займу также способствуют планированию бюджета, что может быть особенно важно для тех, кто стремится к финансовой стабильности.

Что такое дифференцированный платеж по займу?

Это схема, при которой сокращается каждая последующая выплата. Такой вариант подойдет тем, у кого доход непостоянный и может варьироваться от месяца к месяцу. В начале срока кредитования размер платежа будет достаточно большим, поэтому финансовая нагрузка на заемщика, заметно возрастает. Но по мере выплат снижаются и платежи. Одно из ключевых преимуществ дифференцированной схемы в том, что общая сумма переплат по процентам будет меньше, чем при аннуитетном способе оплаты. Это будет особенно выгодным вариантом для заемщиков, которые стремятся сократить общую переплату по кредиту.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

При выборе схемы погашения кредита, выгоднее будет та, которая наиболее соответствует вашим финансовым возможностям. Оба варианта имеют свои преимущества, но также некоторые недостатки. Для начала выделим плюсы и минусы аннуитетного способа.

Преимущества

• Аннуитетная схема погашения предлагает фиксированные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования.

• Такой вариант оптимально подходит для заемщиков с регулярным фиксированным доходом, так как платежи предсказуемы и помогают планировать бюджет.

• При аннуитете досрочное погашение долга приведет к уменьшению размера последующих платежей.

Но у такой схемы есть и недостатки

• Сумма переплаты по процентам будет больше, чем при дифференцированной схеме.

• Первые месяцы заемщик платит проценты, а под конец срока выплачивает основной долг.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Такой вариант предлагает ежемесячные выплаты, которые ежемесячно сокращаются.

Преимущества

• Эта схема может быть удобна для клиентов банка с непостоянным доходом, так как размер платежей уменьшается к концу срока кредитования.

• Сумма переплаты будет меньше, чем в случае с аннуитетной схемой.

• С каждым месяцем начисляется все меньше процентов.

Недостатки

• Первые месяцы приходится отдавать значительную часть долга.

• Серьезная нагрузка на финансовый бюджет.

• Сложнее планировать, какую сумму нужно внести в следующем месяце.

Какой способ платежа выбрать?

При выборе платежей — аннуитет или дифференцированный, важно учитывать не только финансовую выгоду, но и свои личные возможности и предпочтения. Как уже упоминалось, дифференцированные платежи в конечном итоге оказываются выгоднее с точки зрения переплаты. Но они могут создавать дополнительную финансовую нагрузку в начале кредитного срока. В то время как аннуитетные платежи обеспечивают стабильность и комфортность из-за равных выплат.  

Дифференцированные платежи позволяют быстрее погасить основной долг, так как начинаются с более высоких сумм. Но они также требуют больших финансовых затрат в начале кредитного срока. Это может быть непосильным бременем для людей с ограниченными финансовыми возможностями или нестабильным доходом.

Аннуитетные платежи, с другой стороны, предлагают более равномерное распределение выплат на протяжении всего срока кредита. Они гарантируют предсказуемость, так как платежи остаются постоянными в течение всего кредитного срока.

При выборе графика погашения кредита необходимо учитывать и другие факторы.

• Процентную ставку.

• Срок кредитования.

• Размер переплаты.

• Наличие дополнительных комиссий и страховок.

Наконец, важным аспектом являются условия досрочного погашения. Если у вас есть возможность досрочно погасить кредит, необходимо узнать, с какими условиями это можно сделать. Некоторые банки могут взимать дополнительные комиссии за досрочное погашение, в то время как другие не накладывают таких ограничений. Поэтому всегда стоит внимательно изучать условия договора, чтобы избежать дополнительных затрат.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию