Какой кредит могут одобрить при высокой долговой нагрузке?

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Получение кредита при высокой долговой нагрузке — задача сложная, поскольку банки стремятся снизить риск невозврата долга. В любом случае есть определенные условия и возможности, при которых даже при высоком показателе предельной долговой нагрузки (ПДН) можно получить одобрение на получение кредита.

Что такое ПДН?

Банки Российской Федерации оценивают максимально допустимую долговую нагрузку при обращении клиентов. Главная цель — минимизировать риски невыплаты займа. Определенные ограничения устанавливаются по ПДН, при которых кредиторы отказывают заемщикам в выдаче денег. Обычно, если этот показатель свыше 50% от дохода клиентам, банки отказывают в предоставлении денег, но в некоторых случаях могут одобрить заявку даже при ПДН, составляющем 60%.

Что учитывается при оценке ПДН?

Для оценки показателя банки учитывают следующие факторы:

• общая сумма всех займов;

• лимит по кредиткам;

• доходы клиента;

• кредитный рейтинг;

• наличие долгов;

• наличие поручителей.

Отдельные программы используются банками для расчета ПДН, но заемщик может сделать этот расчет самостоятельно перед подачей заявки в банк.

Для расчета показателя необходимо определить отношение затрат к общему доходу клиента или его семьи. Суммируется весь доход за год, включая зарплату, премии, а также дополнительный доходы из других источников. Полученная сумма должна быть скорректирована на уплаченные налоги, чтобы получить чистый доход. Затем рассчитывается среднее значение в месяц.

При каком показателе одобрят заявку по займу?  

Показатель ПДН, при котором возможно получение кредита, зависит от банка и дохода клиента. В целом, банки редко одобряют займы. Если нагрузка выше 50%, поскольку считают такой уровень высоким. Высока вероятность, что клиент не справится с ежемесячными выплатами. Что в итоге приведет к появлению очередного должника. В таком случае, возможно получение займа, но ставка будет высокой. Тем не менее кредиторы иногда одобряют заявки, если  ПДН 60%. Но в этом случае доход заемщика должен значительно превышать показатель прожиточного минимума.

Получение займа с высокой нагрузкой может быть сложным процессом, однако с правильным расчетом ПДН и высоким доходом, возможно, получить одобрение на кредит. Важно запомнить, что каждый банк имеет свои требования и ограничения, поэтому перед подачей заявки на кредит рекомендуется ознакомиться с условиями и требованиями кредитора.

Как снизить показатель долговой нагрузки?

Этот показатель является одним из ключевых, по которым банки оценивают финансовую способность заемщика возвращать кредитные средства. Чем ниже ПДН, тем более вероятно вы получите одобрение на предоставление кредита. Чтобы сократить нагрузку, сделайте следующее.

• Если у вас много кредиток, стоит рассмотреть возможность уменьшить их лимит. Например, если по карте установлен лимит 30 тыс. рублей, попробуйте снизить его до 15 тыс. рублей. Это позволит уменьшить ваши финансовые обязательства и, таким образом, снизить ПДН.

• Когда есть кредиты с завышенной процентной ставкой, можно воспользоваться возможностью рефинансирования. Это позволяет переоформить кредиты на более выгодных условиях, что снизит вашу месячную выплату и, соответственно, ПДН. Обратитесь в свой банк или обратитесь к другому кредитному учреждению, чтобы узнать о возможности рефинансирования.

• Перестаньте пользоваться ненужными кредитками, чтобы они не учитывались при расчете ПДН. Наличие неиспользуемых кредитных карт может увеличить вашу общую задолженность и затруднить получение нового кредита. Поэтому рассмотрите возможность закрыть неиспользуемые карты перед подачей заявки в банк.

• Привлекайте к сделке финансовых поручителей. При расчете ПДН будут учтены доходы этих поручителей, что может помочь вам улучшить свою кредитную историю и увеличить шансы на получение кредита.

Еще один полезный совет — укажите все свои дополнительные доходы в заявке на кредит. Банки не передают сведения в налоговую инспекцию, но они могут использовать их для расчета вашей финансовой способности выплачивать кредитные средства.

Подводим итоги

Как в уже поняли, ПДН играет важную роль при одобрении заявок. Банки предпочитают заемщиков с низкой ПДН, но также готовы выдавать деньги клиентам с ПДН около 60%, при условии, что их доходы существенно превышают ПМ. Поэтому рекомендуется самостоятельно рассчитать ПДН перед подачей заявки. Это может включать уменьшение лимита по кредиткам, досрочную выплату других долгов, рефинансирование, указание дополнительного дохода. Помните, что снижение ПДН перед подачей заявки в банк может повысить ваши шансы на получение кредита и обеспечить вам более выгодные условия кредитования.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию