Как рефинансировать чужой кредит?

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Рефинансирование — это финансовый инструмент, который позволяет заемщику взять новый кредит на более выгодных условиях для погашения уже существующих обязательств. Обычно люди прибегают к этому способу, чтобы снизить процентную ставку, объединить несколько кредитов или получить дополнительные средства. Но что делать, если вы хотите рефинансировать чужой кредит, например, друга или родственника? В этом случае процесс имеет свои особенности, и не всегда банки готовы на такие шаги.

Можно ли рефинансировать чужой кредит?

Рефинансирование чужого кредита предполагает перевод обязательств на вас, что возможно в рамках законодательства России (ст. 391 ГК РФ). Но окончательное решение принимает банк, и на практике такие случаи встречаются редко. Причина проста: для банка это невыгодно. Он должен потратить ресурсы на проверку нового заемщика, переоформление документов, но при этом не получает дополнительных преимуществ.

Банки соглашаются на переоформление кредитных обязательств в исключительных случаях, когда это позволяет снизить риски неплатежей. Например, если первоначальный заемщик серьезно заболел или столкнулся с финансовыми трудностями, и вы готовы взять на себя его обязательства.

Если у заемщика возникли временные трудности, такие как потеря работы или кратковременное заболевание, банк скорее предложит реструктуризацию или кредитные каникулы, чем согласится на переоформление кредита на другого человека.

Пошаговая инструкция по рефинансированию чужого кредита

Если вы решили взять на себя обязательства по чужому кредиту, следуйте следующим шагам.

• Прежде чем предпринимать конкретные действия, свяжитесь с банком, который выдал кредит. Объясните ситуацию и узнайте, готов ли банк рассмотреть вариант переоформления обязательств. Важно предоставить объективные причины, чтобы повысить шансы на одобрение.

• Придите в банк вместе с человеком, чей кредит вы собираетесь рефинансировать. Вам нужно будет подать заявку на переоформление обязательств и получить список необходимых документов для рассмотрения.

• Соберите все документы, которые запросит банк. Это могут быть документы, подтверждающие платежеспособность, договоры и другие финансовые документы. После подачи документов дождитесь решения банка.

• Если банк одобрит вашу заявку, вам нужно будет подписать соглашение, по которому оригинальный заемщик освобождается от обязательств, а вы становитесь новым плательщиком по кредиту.

• После завершения переоформления обязательств можно рассмотреть варианты рефинансирования кредита в этом же банке или в другом, который предложит более выгодные условия. Например, это может быть снижение процентной ставки или объединение нескольких кредитов в один.

Рефинансирование чужого кредита — это сложный процесс, требующий согласия банка и наличия веских причин. Банки редко соглашаются на такие шаги, но в определенных случаях, когда это снижает риски неплатежей, могут пойти навстречу.

Основные документы для переоформления кредита

Первое, что необходимо сделать — это заполнить заявление в отделении банка по предоставленной форме. Этот документ служит официальным запросом на переоформление кредита и инициализацией процедуры.

Банк обязательно запросит паспорт, ИНН и другие личные данные действующего заемщика. Эти документы нужны для проверки личности и подтверждения правомерности перевода кредитных обязательств на нового заемщика.

Новый заемщик также должен предоставить свой паспорт для подтверждения личности.

В большинстве случаев банк запросит справку о доходах (например, 2-НДФЛ) или другие документы, подтверждающие наличие стабильного дохода. Это необходимо для оценки платежеспособности нового заемщика.

В зависимости от конкретной ситуации, банк может запросить и другие документы, такие как диплом об образовании, военный билет, свидетельство о праве собственности на недвижимость и т. д. Это зависит от требований банка и сложившихся обстоятельств, которые могут влиять на одобрение заявки.

Почему отказывают в услуге?

Переоформление кредита — это право, но не обязанность банка. Даже если у вас собран полный пакет документов, банк может отказать в услуге. Причины отказа обычно не разглашаются и связаны с внутренней политикой учреждения.

Основные причины отказа.

• Плохая кредитная история или низкий доход нового заемщика. Если у нового заемщика низкий уровень дохода, высокая долговая нагрузка или плохая кредитная история, банк может посчитать его ненадежным.

• Новый заемщик участвует в судебных процессах, особенно по вопросам взыскания имущества, банк может отказать в переоформлении кредита.

• Работа в сомнительных компаниях, например, фирмах-однодневках или организациях с плохой репутацией, также может стать основанием для отказа.

Как повысить шансы на одобрение?

Соберите все необходимые документы и предоставляйте их менеджеру как можно быстрее. Проверьте свою кредитную историю и при необходимости исправьте ошибки.

Убедитесь, что ваш доход достаточен для выполнения обязательств. Проконсультируйтесь с менеджером банка по поводу дополнительных требований и возможных нюансов, которые могут возникнуть в процессе.

Что делать после отказа?

Если банк отказал, вы можете рассмотреть несколько вариантов.

• Когда вам отказали из-за низкой платежеспособности или плохой кредитной истории, попробуйте найти другого человека, который отвечает требованиям банка и готов взять на себя обязательства.

• Если текущий заемщик испытывает финансовые трудности, стоит рассмотреть возможность реструктуризации долга. Это может включать изменение условий кредита, снижение ежемесячных платежей или предоставление временной отсрочки.

• Временная отсрочка платежей, предоставляемая банком, может дать возможность заемщику стабилизировать свое финансовое положение.

• В крайнем случае, если задолженность велика и нет возможности ее выплатить, стоит рассмотреть процедуру банкротства. Это сложный процесс, но он может освободить заемщика от долгов.

Другие варианты рефинансирования чужого займа

Если стандартные методы не работают, можно рассмотреть так называемую «серую» схему рефинансирования. Она не противоречит закону, но может нарушать внутренние правила банков.

• Вы берете новый потребительский кредит на сумму долга друга или родственника.

• С помощью полученных средств вы закрываете существующие кредиты другого человека.

• Теперь вы сами выплачиваете новый кредит, взятый на ваше имя.

Потребительские кредиты обычно выдаются без необходимости подтверждения целей расходов, что позволяет использовать их для погашения других долгов. Однако Но банки не одобряют использование кредитных средств для закрытия других кредитов. В редких случаях, если компания обнаружит нарушение, он может потребовать досрочного погашения всей суммы.

Для успешного использования такого варианта требуется высокий доход и положительная кредитная история. В случае необходимости привлечения крупной суммы, предложите банку залоговое имущество и найдите поручителей.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию