Как платить за просроченные кредиты в 2026 году

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Первая реакция на просрочку у большинства людей — заморозка. Не звонить в банк, не открывать приложение, надеяться что само рассосётся. Не рассосётся. Зато штрафы за это время накопятся нормально. Разберём, что реально работает — без воды.

Что происходит с долгом после просрочки

День первый — банк ничего не делает, просто фиксирует. День второй — начисляет штраф. По ФЗ № 353 это максимум 0,1% от суммы просроченного долга в день, если проценты по кредиту продолжают идти. На кредите в 300 000 рублей — это около 300 рублей в день только штрафа. За месяц молчания набегает 9 000.

На 4-й день информация уходит в БКИ. Технические сбои до 3 дней банки по традиции не передают, но дальше — уже ваша история, и она там лежит 7 лет. Подробнее о том, какими бывают просрочки и как они влияют на кредитный рейтинг, читайте отдельно.

• До 30 дней — банк звонит, шлёт сообщения, начисляет штраф. Рейтинг просел, но не критично.

• 30–90 дней — включается отдел проблемной задолженности. Звонки чаще, тон другой. Предлагают реструктуризацию — и это уже стоит рассмотреть.

• 90 дней и больше — кредит официально становится необслуживаемым. Банк может продать долг коллекторам или идти в суд.

• После суда — приставы. Арест счетов, удержание до 50% зарплаты, запрет на выезд.

Если долг продали коллекторам — банк обязан вас уведомить в течение 30 рабочих дней. Не уведомили — это нарушение ФЗ № 230, фиксируйте и жалуйтесь в ФССП.

Как рассчитать, сколько вы должны на самом деле

Многие не знают точную цифру. Платят «примерно», потом оказывается, что на счёте висит 47 рублей, на них продолжают начисляться проценты, и через полгода появляется новый долг. Это не выдумки — такое случается регулярно.

Запросите в банке выписку с разбивкой: основной долг, проценты, штрафы, комиссии — отдельными строками. Это ваше право, банк обязан выдать бесплатно. Если тянут — жалоба в Банк России на cbr.ru, работает.

• Основной долг — то, что брали и ещё не отдали. Именно на него считаются проценты.

• Проценты — начисляются каждый день: остаток × ставка ÷ 365.

• Штрафы и пени — прописаны в договоре, но не могут превышать лимиты по ФЗ № 353.

• Страховка — проверьте отдельно, иногда её можно вернуть даже при просрочке.

Если сумма штрафов кажется дикой — это не всегда законно. По ст. 333 ГК РФ суд снижает явно несоразмерную неустойку. На практике срезают на 30–60%. Чтобы это произошло — нужно об этом попросить, само по себе не случится.

Способы погашения просроченного кредита

Их четыре. Какой подходит — зависит от суммы, срока просрочки и того, есть ли у вас хоть какой-то доход прямо сейчас.

Закрыть всё сразу. Если деньги нашлись — просто гасите: основной долг плюс всё накопившееся сверху. Запись в БКИ никуда не денется, но рейтинг перестаёт падать и начинает отрастать обратно. По практике — уходит от года до полутора.

Реструктуризация. Идёте в банк и договариваетесь об изменении условий: растянуть срок, снизить платёж, взять паузу. Банк не обязан соглашаться, но заявление обязан рассмотреть. Подавайте письменно — так остаётся след, и банку сложнее просто «потерять» обращение.

Рефинансирование. Берёте новый кредит и им закрываете старый вместе со всеми штрафами. Долг становится чистым, счётчик штрафов обнуляется. Если обычные банки уже отказывают из-за просрочек — кредит с просрочками можно оформить в «Бинкор»: там смотрит живой менеджер, не алгоритм. Подробнее про срочное рефинансирование — на отдельной странице.

Платить частями. Нет полной суммы — платите что есть. Это не закрывает проблему, но замедляет её рост и показывает банку, что вы не уклоняетесь. Банк видит это при принятии решения о реструктуризации. Уточните у менеджера порядок списания — сначала гасятся проценты, потом долг, потом штрафы. Но в договоре может быть прописано иначе.

• Закрыть всё сразу — самый быстрый способ остановить потери.

• Реструктуризация — когда доход есть, но платёж стал неподъёмным.

• Рефинансирование — когда нужно обнулить штрафы и начать заново.

• Частичная оплата — когда других вариантов пока нет.

Что делать, если денег нет совсем

Самая частая ошибка здесь — перестать отвечать на звонки банка. Понять это можно: неприятно, стыдно, не знаешь что сказать. Но молчание банк расценивает как уклонение, и это ускоряет передачу дела в суд. Люди, которые выходят на связь и объясняют ситуацию, в итоге платят меньше — это не красивые слова, это просто логика переговоров.

Кредитные каникулы. Если доход упал больше чем на 30% — можно взять паузу до 6 месяцев по ФЗ № 106. Проценты продолжают идти, но платить их нужно потом, после каникул. Максимальная сумма кредита для этого инструмента — 1,6 млн рублей. Нужны документы: справка с работы, выписка, что угодно официальное, подтверждающее падение дохода.

Банкротство. Если долгов больше 500 000 рублей и перспектив погасить нет — это нормальный законный инструмент, не катастрофа. В 2024 году им воспользовались больше 350 000 человек — рекорд с 2015 года, когда закон появился. Процедура длится 8–12 месяцев, после неё несколько лет нельзя брать кредиты без предупреждения и занимать руководящие должности. Зато долги списываются полностью. Мифы о банкротстве разобрали отдельно — там много страхов, которые на деле не работают.

• Напишите в банк — письменно, через личный кабинет или почтой. Зафиксируйте факт обращения.

• Соберите любые документы, подтверждающие трудности: больничный, приказ о сокращении, справка о доходах.

• Банк отказал в каникулах без объяснений — жалоба в ЦБ на cbr.ru. Регулятор реагирует в течение 30 дней.

• Долг выше 500 000 и ситуация не изменится — поговорите с финансовым управляющим о банкротстве.

Как банк взыскивает долг: этапы и сроки

Большинство людей думают, что суд — это быстро и страшно. На самом деле до реального взыскания обычно проходит несколько месяцев, и на каждом этапе есть точки, где можно что-то сделать.

Досудебный этап. Банк сам или через коллекторов пытается договориться. Коллекторы могут звонить не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц — только с 8 до 22 в будни. Всё, что сверх этого, — нарушение. Скриншоты звонков, жалоба в ФССП через Госуслуги.

Судебный приказ. При долге до 500 000 рублей банк часто идёт через мировой суд. Приказ выносят без вас, за 5 дней. Но: с момента получения у вас есть 10 дней, чтобы подать возражение — одна страница текста, без объяснения причин. Приказ отменяется автоматически. Это даёт несколько месяцев до следующего шага.

Исковое производство. При крупных суммах или после отмены приказа — уже суд с вашим участием. Здесь просите снизить неустойку по ст. 333 ГК РФ и рассрочку исполнения решения. Приходите, участвуйте — судьи охотнее идут навстречу тем, кто присутствует.

• Исполнительное производство — приставы удерживают до 50% зарплаты и арестовывают счета.

• Запрет на выезд — от 30 000 рублей долга, вводится постановлением пристава.

• Срок исковой давности — 3 года с последнего платежа. После него взыскать через суд нельзя, но запись в БКИ остаётся.

Если приставы уже работают — кредитная история повреждена серьёзно, но не навсегда. О том, как исправить кредитную историю после просрочек, читайте отдельно.

Как не допустить повторной просрочки

Каждый четвёртый заёмщик, допустивший просрочку, допускает её снова в течение года. Не потому что денег нет — чаще просто не перестроили привычки. Закрыли проблему и вернулись к старому режиму.

• Автоплатёж с зарплатной карты — не нужно помнить, переводить, контролировать вручную.

• Напоминание за 5 дней до платежа — этого хватает даже при задержке зарплаты на пару дней.

• Сумма одного платежа на карте как неприкосновенный запас — психологически это проще, чем копить «подушку на три месяца».

• Несколько кредитов в разные даты — рефинансируйте в один. Одна дата, один платёж, меньше шансов что-то пропустить.

• Доход упал — сразу в банк, не ждите просрочки. Тот, кто пришёл заранее, получает лучшие условия, чем тот, кто уже не платит.

Просроченный кредит — это неприятно, но это рабочая ситуация. Главное — не ждать. Чем раньше начнёте действовать, тем меньше штрафов и тем больше инструментов в руках. Если банки уже отказывают — обращайтесь в «Бинкор»: смотрим на ситуацию, а не только на рейтинг.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию