Как долго можно тянуть оплату по кредиту?

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Просрочка по кредиту — это нарушение сроков возврата основной суммы долга с процентами, установленное договором с банком. Она начинается с момента, когда заемщик не вносит платеж вовремя, и может иметь серьезные последствия. Давайте рассмотрим, что происходит при просрочке и как долго можно откладывать оплату, прежде чем возникнут серьезные проблемы.

Последствия даже краткосрочной просрочки

Многие заемщики ошибочно полагают, что систематические задержки платежей на один-два дня не вызовут негативных последствий. Это мнение неверно. Даже однодневная просрочка может негативно отразиться на вашей кредитной истории. Банк передает сведения о каждом нарушении в БКИ, где они хранятся в течение семи лет. Просрочки в кредитной истории могут стать причиной отказов при оформлении новых кредитов и затруднить получение финансовых услуг в будущем.

Санкции за просрочку

Согласно законодательству РФ, даже однодневная просрочка считается нарушением условий кредитного договора. Но многие банки могут проявлять некоторую гибкость по отношению к краткосрочным задержкам, не предпринимая немедленных действий. Если срок просрочки достигает 60 дней и заемщик продолжает игнорировать требования кредитора, банк имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности.

Для ипотеки ситуация несколько иная. Если заемщик не выплачивает долг по ипотеке в течение трех месяцев, банк может принять меры, такие как подача иска в суд. При этом ипотечное кредитование часто обеспечено залогом недвижимости, что позволяет банкам не спешить с полным взысканием суммы.

Когда дело передадут коллекторам?

Если заемщик продолжает игнорировать требования банка, последний может передать дело коллекторскому агентству. У финансовых компаний есть собственные службы взыскания долгов или передавать задолженность сторонним коллекторам в зависимости от внутренней политики. При этом работа коллекторов строго регламентируется законодательством, однако на практике заемщики могут столкнуться с ненадлежащим поведением, таким как хамство и грубость. В таких случаях стоит обратиться в полицию, ФССП.

Судебное разбирательство

Если банк не может добиться выплаты долга мирным путем и заемщик не выходит на связь, дело может быть передано в суд. Кредиторы обращаются в арбитражный суд или к мировым судьям для получения судебного приказа о взыскании долга. Приказ направляется должнику и приставам для дальнейшего исполнения. Заемщик имеет право обжаловать судебный приказ, но это необходимо сделать в установленные сроки.

Просрочка по кредиту — серьезное нарушение, которое может иметь длительные и негативные последствия для вашей финансовой истории. Важно понимать, что даже краткосрочные задержки могут вызвать проблемы, и лучше стараться вносить платежи вовремя или заранее обсуждать возможные трудности с кредитором. Если просрочка уже произошла, важно оперативно реагировать на требования банка и предпринимать шаги для урегулирования ситуации, чтобы избежать более серьезных санкций и проблем.

Возможно ли уголовное преследование?

Вопрос о возможности уголовного преследования за просроченные платежи по кредитам волнует многих заемщиков. На практике, за невыполнение кредитных обязательств чаще всего не грозит тюремное заключение. В некоторых случаях уголовное преследование возможно, если заемщик совершил преступление, связанное с мошенничеством.

Тюремный срок за просроченные платежи по кредитам не является обычной практикой. Но уголовное дело может быть возбуждено по статье о мошенничестве, если заемщик предоставил банку заведомо ложные сведения для получения кредита. Это может включать фальсификацию документов, подделку информации о доходах или другую недобросовестную практику. В таком случае, заемщику может грозить до четырех месяцев заключения под арест или до двух лет лишения свободы.

Аналогично, если заемщик получает деньги в долг и не вносит ни одного платежа, это также может рассматриваться как мошенничество, если есть доказательства умышленного обмана.

Срок давности

По российскому законодательству, срок исковой давности для предъявления иска о взыскании долга составляет три года. Этот срок отсчитывается от даты, когда кредитор мог впервые предъявить требование о возврате долга. Важно отметить, что срок исковой давности применяется к каждому отдельному платежу. То есть, если заемщик продолжает не выплачивать кредит, три года отсчитываются от даты каждого последующего платежа, а не от даты первого нарушения.

Способы решения проблемы при невозможности выплаты кредита

Если вы не можете справиться с долгом по кредиту, существуют несколько вариантов решения проблемы.

• Можно обратиться в другой банк для проведения перекредитования. В этом случае вы оформляете новый кредит на более выгодных условиях (например, с пониженной процентной ставкой или с сокращением ежемесячного платежа) и погашаете старый кредит частично или полностью.

• При наличии просроченных платежей можно обратиться в свой банк с просьбой переоформить кредитный договор. Это может включать увеличение срока кредита, что приведет к снижению ежемесячного платежа.

• Существует два варианта банкротства: судебное и внесудебное. Судебное банкротство актуально, если долг превышает 1 млн руб. Процедура включает оплату государственной пошлины и вознаграждение арбитражному управляющему. Суд выносит решение в течение шести месяцев. Внесудебное банкротство доступно для долгов от 50 тысяч рублей до одного миллиона. Процедура проводится через МФЦ и является бесплатной, но может длиться до шести месяцев.

Некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого заемщик не обязан вносить ежемесячные платежи. Однако проценты продолжают начисляться. Кредитные каникулы можно оформить, если уровень дохода заемщика снизился на 30% и более.

Как поступить при просрочке?

Если вы допустили просрочку по кредиту, важно не прятаться от банка. Регулярно отвечайте на звонки и объясняйте причины нарушения договора. Своевременное информирование кредитора и обсуждение возможных сроков погашения долга поможет избежать негативных последствий. Лучше всего обратиться в банк заранее, если вы понимаете, что просрочка неизбежна, чтобы найти совместное решение проблемы.

В итоге, хотя тюремное заключение за просрочку по кредиту — редкость, важно соблюдать кредитные обязательства и активно взаимодействовать с кредитором для урегулирования любых финансовых трудностей.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию