Что такое цифровой рубль, его преимущества и недостатки

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам для пенсионеров

Многие с настороженностью отнеслись к появлению цифрового рубля, так как денежные реформы в РФ чаще всего приводили к потере или обесцениванию сбережений. Популярны мнения, что это приведет к тотальному контролю. Отчасти это правда, но все ли так страшно на самом деле? Давайте разбираться, что нас ждет с появлением цифрового рубля.

Цифровой рубль — что это?

Цифровой рубль представляет собой новую форму национальной валюты, дополняющую наличные и безналичные деньги. Он будет эмитироваться Центробанком РФ, и обрабатываться коммерческими банками, сохраняя при этом свойства классического платежного средства. Но помимо этого будет ряд особенностей: цифровой код, хранение в цифровом кошельке и использование исключительно для переводов и платежей.

Центральный банк не навязывает переход на цифровой рубль, и граждане могут по-прежнему использовать наличные деньги и банковские карты. Чтобы стимулировать интерес к новой форме валюты, введены различные меры, такие как возможность оплаты покупок безналичным способом при отсутствии интернета, доступ к единому цифровому кошельку через поддерживающие банки, мгновенные переводы и платежи, а также переводы до 300 тысяч рублей без оплаты комиссии.

Тестирование цифрового рубля гражданами планировалось начать в апреле 2023 года, однако из-за задержки одобрения соответствующих законопроектов Госдумой пилотирование было перенесено на август. В тестировании принимают участие клиенты банков, подключенных к централизованной системе, и отрабатываются основные операции, такие как открытие цифрового кошелька, переводы и оплата покупок.

Преимущества цифрового рубля

Среди преимуществ цифрового рубля выделим следующее.

• Быстрые переводы денег с одного счета на другой.

• Минимальная комиссия, которая будет везде одинаковая.

• Дополнительные функции: смарт-контракты, целевое назначение перевода.

Сейчас также есть сервисы быстрых переводов, но у каждого банка своя комиссия. С внедрением цифрового рубля от ЦБ РФ комиссия будет минимальной и везде одинаковой. Помимо этого платежу можно будет присваивать дополнительные пометки. Например, перевели ребенку деньги на столовую, и он сможет потратить деньги только на обед. Смарт-контракты подразумевают выполнение условий при оплате. Предположим, купили автомобиль и заплатили цифровым рублем, продавец получит деньги только после перерегистрации машины на вас. В итоге цифровой рубль приведет к тому, что люди будут пользоваться картами банков только для получения кэшбэка с покупок или начисления процентов на остаток. Для банков широкое распространение цифрового рубля будет означать потерю части прибыли.

Недостатки цифрового рубля

Для тех, кто планирует работать с цифровым рублем «в серую» главный минус — полный контроль над платежами со стороны ЦБ РФ. Тем, кому нечего скрывать, не стоит переживать по поводу внедрения цифровой валюты. Но если все транзакции станут открытыми и прозрачными, невозможно будет при продаже жилья указать одну сумму, а получить другую, чтобы снизить сумму налога.

Аналогичная ситуация и со сдачей недвижимости в аренду. Квартиросъемщикам проще будет платить в цифровых рублях, поэтому арендодателям придется платить налоги. Малый бизнес также не сможет находиться в «серой» зоне.

Подводим итоги: стоит ли переживать по поводу цифрового рубля?

В краткосрочной перспективе переводить все платежи на цифровой рубль планов нет. У граждан будет выбор, каким средством оплаты пользоваться.

Но отметим, что цифровой рубль сейчас кажется сомнительным активом. Если планируете накопить и увеличить капитал, лучше открыть депозит, купить акции компании, если знаете, что они будут расти. Что касается сбережений в цифровой валюте, то они не защищены от инфляции и также могут обесцениваться. Это говорит о том, что хранить крупные сбережения в цифровом рубле пока точно не стоит.

ЦБ РФ совместно с правительством не будут заставлять граждан пользоваться только цифровым рублем. Но власти сделают все возможное, чтобы повысить интерес населения к новой форме оплаты.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию