Что учитывать перед тем, как оформлять кредит?

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Получение кредита — решение, которое требует тщательной подготовки и анализа. Неправильный выбор приведет к финансовым трудностям, тогда как грамотный подход поможет вам реализовать планы без лишних затрат. Расскажем, на что обратить внимание перед оформлением кредита, чтобы избежать типичных ошибок и сделать процесс максимально прозрачным.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Перед подачей заявки обязательно узнайте свой кредитный рейтинг. Это показатель, который отражает вашу финансовую дисциплину и влияет на вероятность одобрения кредита.

Если ранее не пользовались займами, банк может отказать в выдаче денег. И многое зависит от наличия имущества в собственности, уровня зарплаты — для кредитора это дополнительные гарантии вашей платежеспособности.

Сравнивайте предложения банков

Условия кредитования в разных финансовых компаниях могут существенно отличаться. Даже если на рекламных баннерах ставки кажутся одинаковыми, реальные расходы включают комиссии, страховки и другие платежи. Чтобы не переплачивать, внимательно изучите все детали. Для удобства сравнения заведите таблицу в Excel или обычном блокноте и внесите в нее ключевые параметры.

• Сумму кредита.

• Срок кредитования.

• Реальную ставку по процентам.

• Размер ежемесячного платежа.

• Общую переплату за весь срок.

Такой анализ поможет понять, что разница между предложениями банков может составлять десятки тысяч рублей.

Определите комфортный платеж

Ключевое правило финансовой безопасности: сумма всех ваших кредитных платежей, включая автокредиты, ипотечные займы и другие обязательства, не должна превышать 35% дохода семьи. Например, если ваш ежемесячный доход составляет 100 000 рублей, оптимальный платеж по всем кредитам — не более 35 000 рублей. Превышение этой суммы увеличивает риск просрочек, особенно в случае непредвиденных расходов или задержек зарплаты.

Прежде чем брать кредит, рассчитайте свой бюджет и убедитесь, что сможете стабильно вносить платежи, сохраняя финансовую подушку на случай форс-мажоров.

Не берите кредит на повседневные расходы

Использование кредитов или микрозаймов для оплаты продуктов, коммунальных счетов или аренды — тревожный сигнал. Это не решает проблему, а лишь откладывает ее, увеличивая долговую нагрузку. Если вы оказались в такой ситуации, попробуйте следующие варианты.

• Попросите отсрочку платежей, например, у арендодателя или провайдера услуг.

• Найдите подработку, хотя бы на время оплаты кредита.

• Пересмотрите бюджет, сократив необязательные траты.

Кредит должен быть инструментом для крупных покупок или инвестиций, а не способом покрытия текущих расходов.

Используйте кредитку по назначению

Кредитная карта будет полезным инструментом, но только при правильном использовании. Чтобы она приносила пользу, а не дополнительные расходы, придерживайтесь следующих правил.

• Погашайте долг в льготный период, чтобы избежать процентов;

• Не снимайте наличные — за это часто начисляют комиссии, а льготный период может не действовать;

• Рассматривайте лимит карты как резерв на экстренные случаи, а не как часть зарплаты.

Если вы планируете взять крупный кредит или ипотеку, закройте неиспользуемые кредитные карты. Их лимит учитывается при расчете вашей долговой нагрузки, что станет причиной отказа в ипотеке или автокредите.

Не оформляйте кредит в порыве эмоций

Решение о кредите не должно приниматься под влиянием усталости, стресса или желания «побаловать себя». Импульсивные траты часто приводят к финансовым проблемам. Если мысль о кредите появилась внезапно, дайте себе сутки на размышления. Если необходимость сохраняется, приступайте к анализу условий и расчетам. Задавайте менеджеру банка все вопросы до подписания договора, а также уточните все непонятные моменты.

Сотрудники банка обязаны подробно объяснить условия, включая полную стоимость кредита, страховки и комиссии, возможность досрочной оплаты займа, а также размер и даты ежемесячных платежей, последствия просрочек. Чем больше вы знаете, тем меньше вероятность неприятных сюрпризов в будущем.

Оформление кредита — это шаг, который требует подготовки и дисциплины. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы оценить шансы на одобрение. Сравните предложения банков, обращая внимание на реальную процентную ставку, переплату и дополнительные расходы, такие как страховка. Убедитесь, что ежемесячный платеж не более 35% дохода, чтобы сохранить финансовую стабильность.

Выбирайте сумму и срок кредита, исходя из своих возможностей, а не желаний. Не используйте кредиты для повседневных трат и избегайте импульсивных решений.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию