Что такое стоп-лист в банке и как из него выйти?

Дмитрий Соколов
Руководитель отдела кредитования бизнеса

Если оказались в черном списке банка, вам практически невозможно будет получить кредит. Узнайте из статьи, что делать, если вас занесли в черный список.

Что такое стоп-лист?

Стоп-листом банка называют базу данных заемщиков, которые допускали просрочки по кредитам или оформляли займы мошенническим путем. В стоп-листе оказываются граждане, которые скрывают доходы от налоговой или не платят долги по коммуналке, ведут себя неадекватно.

У каждой финансовой компании свои критерии, поэтому определить, почему вас занесли в этот список, сложно. Отметим, что это конфиденциальная информация и у третьих лиц не будет доступа к базе данных.

Встречаются заемщики, у которых не было долгов, но все равно они попали в список. Это означает, что их подозревают в мошенничестве или экономическом преступлении.

Есть следующие варианты черного списка.

• Внутренний список. В список включают клиентов, которые часто забывают вносить ежемесячные платежи по займу.
• По решению суда. Клиенты банков, которые ранее платили деньги по решению суда.
• База Росфинмониторинга. В этом списке находятся граждане РФ, которые хотели ранее легализовать доходы, полученные мошенническим путем.

В каких случаях заносят в черный список?

По следующим причинам клиента банка могут занести в черный список.

• Есть долги по налогам, ЖКХ или неоплаченные штрафы в ГИБДД.
• Заемщика судили за мошенничество.
• Клиент банка систематически нарушает договор.
• Заемщик указал ложные сведения в анкете.
• Предыдущий кредит взыскал долг по решению суда.
• Клиент вел себя неадекватно при оформлении кредита.
• У гражданина имеется душевное заболевание.

Поможем выйти из стоп-листа любого банка

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию

Как выйти из стоп-листа?

Сложность в том, что банки не сообщают клиенту о том, что он попал в стоп-лист. Узнать можно это после того, как подадите несколько заявок в разные банки и получите отказы. Если более двух банков не хотят выдавать вам деньги, стоит уже задуматься, что возможно, вас внесли в стоп-лист. В случае возникновения таких подозрений действуйте так.

• Проверьте свой кредитный рейтинг и сделайте запрос в БКИ через портал Госуслуг или сайт «Бинкор».
• Убедитесь в отсутствии долгов по налогам, коммуналке, алиментам.
• Рассчитайте сумму кредита и ежемесячный платеж с помощью кредитного калькулятора. Если в банк придется отдавать свыше 50% дохода, вам ни одна финансовая компания не одобрит заявку.

При наличии долгов, закройте их, постарайтесь рассчитаться с налогами, иначе вообще не сможете оформить кредит даже на минимальную сумму. Если испорчен рейтинг, вам нужно будет его улучшить. Сделайте это с помощью оформления кредитки. Еще один вариант — оформить рассрочку на покупку техники или мебели. Отдадите деньги, также поднимите рейтинг и сможете оформить заем.

Что делать, если вам подозревают в мошенничестве?

Граждан РФ, которых подозревают в экономических преступлениях, заносят в список по ФЗ-115. Чтобы убедить кредиторов в невиновности, придется доказать, что никаких махинаций не совершали. Потребуется прикрепить чеки и документы об оплате, что деньги получали честным путем, не было никаких схем по отмыванию сбережений. Банк рассмотрит заявление и примет решение.

Если доводы заемщика будут убедительны, его вычеркнут из стоп-листа и он сможет оформить заем. В случае получения отказа, обращайтесь в ЦБ РФ с апелляцией, где уже проведут тщательную проверку. Отметим, что если заемщик оказался в таком списке, финансовая компания обязана дать пояснения, по какой именно причине клиента подозревают в мошенничестве.

Как сохранить чистую репутацию перед банками?

Даже мелкие просрочки или чужие долги способны закрыть доступ к кредитам на годы. Банки ведут собственные базы проблемных клиентов, куда попадают не только злостные неплательщики, но и те, кто просто оказался не в том месте, и не в то время. При потере дохода или временных финансовых сложностях главное - не прекращать общение с кредитором. Банки расценивают молчание как попытку уклониться от обязательств, что практически гарантирует попадание в стоп-лист. Эффективные шаги в такой ситуации:

• сразу уведомить банк о возникших проблемах через официальные каналы;

• подать заявление на реструктуризацию долга или кредитные каникулы;

• представить подтверждающие документы - трудовую книжку с записью о сокращении, справку о постановке на биржу труда или больничный лист;

• рассмотреть рефинансирование в другом банке до появления просрочек.

Клиенты, которые сами предлагают варианты решения, редко попадают в категорию недобросовестных.

Почему нужно быть осторожнее с поручительством?

Согласие выступить поручителем по кредиту знакомого или родственника выглядит как проявление поддержки, но несет серьезные риски. При малейших нарушениях со стороны основного заемщика:

• вся ответственность автоматически переходит на поручителя;

• просрочки отражаются в его кредитной истории;

• данные заносятся в черные списки большинства крупных банков;

• возможны аресты счетов и удержания из зарплаты по решению суда.

Как восстановить доверие банков после отказов?

Если кредитная история испорчена незначительными просрочками, репутацию можно исправить:

• взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и погасить без нарушений;

• оформить рассрочку в магазине и закрыть досрочно;

• регулярно пользоваться дебетовой картой с положительным балансом;

• подключить зарплатный проект в крупном банке.

Такие действия демонстрируют финансовую дисциплину и постепенно выводят из внутренних черных списков. При многократных отказах рекомендуется:

• запросить кредитную историю в бюро (два раза в год бесплатно);

• проверить наличие технических ошибок и оспорить неверные сведения;

• погасить мелкие долги и закрыть неиспользуемые кредитные карты;

• подождать 3–6 месяцев после последних просрочек перед новыми заявками;

• обращаться в банки, специализирующиеся на работе с проблемными заемщиками.

Терпение и последовательные действия помогают вернуть доступ к кредитным продуктам даже после серьезных трудностей. Осмотрительность в финансовых вопросах и своевременное решение проблем позволяют избежать попадания в стоп-листы и сохранить возможность пользоваться банковскими услугами на обычных условиях.