Что такое реструктуризация кредита

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Когда любые варианты погасить долг по кредиту исчерпаны, едва ли не последняя возможность – реструктуризация долга. Сразу стоит сказать: реструктуризация – вовсе не то же самое, что рефинансирование. Разница между ними существенная, и если банк-кредитор предлагает вам реструктуризировать долг, нужно понимать, о чем идет речь, на какие подводные камни можно наткнуться и к чему отнестись максимально внимательно.

Как показывают наблюдения специалистов компании «Бинкор», чаще всего заемщики обращаются с просьбами о реструктуризации ипотеки, поскольку это, как правило, самый крупный и сложный по обслуживанию кредит для клиентов. Особенно, если речь идет о валютных займах. Однако реструктуризированы могут быть и любые другие проблемные договоры – ипотечные, автокредиты, овердрафты, целевые и прочие. На практике это означает, что

• срок действия договора будет пролонгирован;
• сумма ежемесячного обязательного платежа станет меньше;
• сумма займа останется прежней;
• не будет необходимости в заключении нового договора, и, соответственно, в проведении оценки недвижимости и переоформлении залога.

Реструктуризации – несложная операция, и банки зачастую сами ее предлагают клиенту либо принимают предложение заемщика, ведь это их шанс не утонуть в потоке проблемных кредитов в условиях кризиса экономики. Часто альтернативой является лишь судебный иск.

Вместе с тем клиент должен четко понимать: реструктуризация – это не отказ банка от своих требований по займу, это лишь возможность сделать ежемесячные платежи для заемщика более доступными. Вместе с тем, при увеличении срока кредитования и сохранении процентной ставки общая переплата по кредиту возрастает. В зависимости от суммы взятых средств разница в конечной переплате может быть очень значительна.

Не стоит бояться обратиться в банк и обозначить проблему: кредитору вовсе не нужны проблемные кредиты с грифом «просрочено». Поэтому имеет смысл доказать, что просрочка выплат вызвана сложной финансовой ситуацией, обслуживание кредита на условиях договора более невозможно для вас, и потому вы просите реструктуризацию займа и кредитные каникулы с отсрочкой выплат. Доказать вашу искренность помогут такие документы:

• больничный лист;
• документы о порче недвижимости;
• трудовая книжка со штампом об увольнении по закрытию предприятия или сокращению штатов;
• счета из клиник о необходимости дорогостоящего лечения.

Если банк пошел вам навстречу или сам предложил реструктуризацию долга, то стоит внимательно прочесть новый договор, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Особенно это важно в случае ипотечного кредита, в котором залогом является собственно купленная вами квартира.

На что стоит обратить внимание

Поскольку любая пролонгация кредитного договора уменьшает сумму ежемесячных выплат, но за счет увеличения срока действия вы платите банку гораздо большую сумму процентов, в итоге общая сумма выплат банку по договору после реструктуризации становится больше. Однако у этой медали есть и оборотная сторона: ваш долг по займу после реструктуризации не обрастет штрафами и пеней за просрочку, кредитная история будет спасена, а если вам удастся наладить свое финансовое положение, останется возможность погасить часть кредита досрочно.

Если просрочка выплат по кредиту все же накопилась, кредитная история уже не идеальна, а заем ваш банк считает проблемным, не стоит отчаиваться – с банком всегда можно попробовать договориться.

Понятно, что для заемщика в сложной финансовой ситуации идеальная реструктуризация – это «заморозка» кредита, то есть кредитные каникулы с полным освобождением от выплаты тела кредита и процентов. Но на практике банки на такой шаг идут крайне неохотно, а иногда реструктуризация кредита даже не входит в перечень банковских продуктов. Но даже тогда диалог с банком возможен.

Компания «Бинкор» предлагает помощь в реструктуризации кредита в Москве. Вы можете как посетить на офис, так и оставить заявку на сайте и получить полную и грамотную консультацию от специалистов по кредитованию. Мы не можем реструктуризировать кредит, если он взят не у нас, но мы можем подсказать наилучший выход из сложившейся ситуации!

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию