Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать?

Владислав Тихонов
Ведущий специалист по ипотечному кредитованию

Под кредитной нагрузкой понимают объем финансовых обязательств заемщика перед банком. За счет этого становится понятно, готов ли будущий клиент выплачивать еще один заем или нет. На кредитную нагрузку влияет платежеспособность и уровень доходов и расходов семьи, кредитный рейтинг и количество иждивенцев. Есть и другие параметры, которые используются при расчете кредитного рейтинга.

В статье расскажем, как рассчитать кредитную нагрузку, рассмотрим на примерах несколько способов.

Для чего рассчитывать кредитную нагрузку

Банки рассчитывают кредитную нагрузку для определения платежеспособности заемщика. Считается, что если клиент после заключения договора будет платить свыше 40-50% от дохода, он не справится с выплатой. Комфортной кредитной нагрузкой считается показатель в 20-30%. Некоторые банки дают в долг, если сумма ежемесячного платежа не превышает более 40% дохода. Основная цель в том, чтобы минимизировать риск неоплаты долга. Для расчета кредитной нагрузки используется не только доход заемщика, но и его расходы.

Методики расчета

Для расчета кредитной нагрузки подходят разные способы. И у каждой финансовой компании своя политика и подход в расчетах. Менеджеры смотрят, какая сумма у семьи потенциального клиента остается после оплаты всех услуг. На основании этих данных рассчитывается, сколько денег клиент сможет ежемесячно платить. Проблема в том, что рассчитать чистый доход сложно, поэтому в банках рассчитывают средний коэффициент.

Подробнее рассмотрим каждый способ.

Первый способ. От дохода членов семьи отнимают сумму займа, которую нужно ежемесячно платить и высчитывают процент. Платеж по кредиту должен быть не более 40-50% от дохода. При определении показателя учитывается оплата налогов, иных обязательств перед кредиторами, оплата коммуналки. Помимо этого рассчитывается из общей суммы дохода семьи затраты на питание, образование, лечение.

Например, доход семьи составляет 100 тыс. руб. и ежемесячные затраты на коммуналку, оплату продуктов питания, одежду и другие затраты составляют 50 тыс. руб. Заемщик платит в другой банк кредит в размере 10 тыс. руб. и планирует еще оформить заем. Для расчета оставшегося дохода для обслуживания нового долга кредитор пользуется следующей формулой: кредит нужно разделить на совокупность дохода и затрат и умножить на 100%.

В нашем примере получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 50000) * 100% = 20%. Это значит, что кредитная нагрузка составляет всего 20%, значит заемщику одобрят кредит, т. к. этот показатель не превышает 50%.

Второй способ. После того как банк рассчитает чистый доход семьи, учитываются сумма прожиточного минимума. В 2023 году прожиточный минимум составляет 14375 руб.

Банки учитывают остаток, который остается членам семьи после выплаты кредита. Например, в семье три человека с общим доходом 100 тыс. руб., затратами 50 тыс., кредитом 10 тыс.  Для расчета кредитной нагрузки подставляем значения  и получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 10000*3) * 100% = 14285 руб. Но прожиточный минимум составляет 14375 руб., поэтому банки, которые пользуются таким способом расчета, откажут в выдаче нового займа.

Что делать, если кредитная нагрузка высокая?

Перед тем как брать новый заем, стоит тщательно проанализировать доходы и расходы. Это помогает избежать накопления долгов, которые потом сложно погасить. Расчет кредитной нагрузки - это соотношение платежей по кредитам к ежемесячному доходу. Если этот показатель превышает 50%, риск проблем возрастает. Лучше всего использовать онлайн-калькуляторы или консультации специалистов для точной оценки.

Рефинансирование микрозаймов в банках встречается крайне редко. Финансовые учреждения неохотно идут на такие операции из-за высоких рисков. В теории можно оформить потребительский кредит для погашения существующих займов, чтобы объединить все в один платеж с более низкой ставкой. Но при высокой нагрузке одобрение получить сложно.

Альтернатива - кредит под залог имущества. Это может снизить ставку, но требует тщательного расчета. В случае просрочек есть риск потери залога, поэтому такой шаг подходит только при уверенности в способности выплат. Один из эффективных способов - увеличение заработка. Это позволяет направить лишние средства на погашение долгов.

• Подработка на неполный день или фриланс.

• Разовые услуги, если есть востребованные навыки.

• Продажа или аренда ненужных вещей.

Каждый дополнительный рубль лучше всего использовать для сокращения долгов. Для этого потребуется строгий контроль расходов и экономия на повседневных тратах.

В некоторых случаях можно обратиться за помощью к родственникам или друзьям. Это вариант без процентов и бюрократии, но он зависит от наличия таких людей в окружении. Главное - сохранять доверие и обязательно возвращать средства в оговоренные сроки, чтобы не испортить отношения.

При потере работы или снижении доходов стоит связаться с кредиторами. Возможны следующие меры.

• Кредитные каникулы для временной паузы в платежах.

• Реструктуризация с изменением графика выплат.

Решение принимает кредитор, и оно зависит от конкретной ситуации. Убедительные аргументы и документы повышают шансы на положительный исход.

Банкротство как крайняя мера

При крупных долгах без источников погашения банкротство становится законным выходом. Эта процедура позволяет списать безнадежные долги. Но сначала кредиторы удовлетворят требования за счет имущества и средств. При взыскании сохраняется прожиточный минимум. Перед обращением в суд стоит проконсультироваться с юристом, чтобы понять все последствия.

В итоге, управление высокой кредитной нагрузкой требует дисциплины и реалистичного подхода. Нет универсальных решений, но комбинация этих шагов может привести к финансовой свободе. Регулярный мониторинг бюджета и профилактика новых долгов - ключ к долгосрочной стабильности.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию