Что делать, когда копятся долги, как решить проблему?

Анастасия Рыбакова
Менеджер по автокредитованию

Долги становятся серьезным испытанием, но с правильным подходом их можно преодолеть. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, важно рассмотреть все доступные варианты решения проблемы. Разберем законные способы, как справиться с задолженностью, дадим рекомендации, как не усугубить ситуацию, и расскажем, как грамотно управлять финансами, чтобы избежать долговой ямы в будущем.

Способы решения проблемы с долгами

Существует несколько вариантов, которые помогут справиться с задолженностью. Каждый из них имеет свои особенности, плюсы и минусы. Выбор зависит от вашей ситуации, суммы долга и финансовых возможностей.

Займ у друзей или родственников

Если финансовые трудности временные, например, из-за отпуска, больничного или непредвиденных расходов, можно попросить взаймы у близких. Этот способ подходит, если вы уверены, что сможете быстро вернуть деньги и вернуться к привычному графику платежей. Но важно четко договориться о сроках возврата, не злоупотреблять доверием близких, чтобы не испортить отношения. Также следует убедиться, что займ не создаст дополнительной финансовой нагрузки.

Финансовые инструменты

Банки предлагают несколько инструментов, которые могут облегчить долговую нагрузку. Рассмотрим основные варианты.

• Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один с более низкой процентной ставкой или удобным графиком платежей. Одобрение возможно, если у вас нет просрочек, поэтому важно обращаться за рефинансированием вовремя.
• Реструктуризация — этот инструмент помогает снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита. Но общая переплата в итоге может вырасти.
• Кредитные каникулы — временная отсрочка платежей по основному долгу. Проценты продолжают начисляться, но вы избегаете штрафов и пеней за просрочку.

У этих инструментов есть два ключевых ограничения: необходимость согласия банка и то, что долг все равно придется выплатить, поэтому перед выбором инструмента важно объективно оценить свои возможности.

Банкротство физического лица

Если выплатить долг невозможно из-за отсутствия средств и имущества, можно рассмотреть процедуру банкротства. Это единственный законный способ списать долги, признанные безнадежными, так же физическое лицо может снова взять кредит после банкротства. Процедура регулируется ФЗ №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и может проходить в судебном или внесудебном порядке. Есть исключения.

• Граждане, призванные на военную службу по мобилизации.
• Военнослужащие, проходящие службу по призыву.
• Лица, заключившие контракт о военной службе после 1 декабря 2024 года, и их супруги.

Для таких граждан долги до 10 миллионов рублей могут быть списаны без банкротства, если до 1 декабря 2024 года вступил в силу судебный акт о взыскании или начато исполнительное производство. Это предусмотрено ФЗ от 7 октября 2022 года №377-ФЗ.

Чего избегать при решении финансовых проблем?

Когда долги накапливаются, легко поддаться соблазну быстрых решений, и некоторые действия могут только усугубить ситуацию. Избегайте следующих моментов.

• Азартные игры — надежда на выигрыш в лотерею или казино, так как это путь к новым финансовым проблемам.
• Сомнительные схемы, например, аренда банковской карты (дропперство) является незаконной и может привести к уголовной ответственности.
• Рискованные инвестиции — если у вас нет опыта работы с акциями или другими инструментами, лучше сосредоточиться на стабильных источниках дохода, таких как депозиты или накопительные счета.

Планирование и создание финансовой подушки

Чтобы избежать долгов, важно выстроить правильный подход к управлению финансами.

Начните с составления простого финансового плана на год. Это поможет понять, сколько вы зарабатываете и тратите. Включите в план.

• Гарантированные доходы (зарплата, подработки, другие источники).
• Обязательные расходы (коммунальные платежи, еда, транспорт, детский сад).
• Возможности для оптимизации (например, отказ от ненужных подписок или сокращение трат на развлечения).

Многие банковские приложения позволяют анализировать расходы и находить статьи, на которых можно сэкономить. Главное правило — не тратить больше, чем вы зарабатываете.

Финансовая подушка — это запас денег на случай непредвиденных ситуаций, таких как ремонт, болезнь или потеря работы. Рекомендуется иметь сумму, равную трем месяцам семейных расходов. Если накопления пока недоступны, можно оформить страховку, которая покроет срочные нужды. Стоимость такого полиса обычно невелика, а польза может быть существенной.

Принцип четырех конвертов

Этот метод помогает грамотно распределить деньги. Разделите бюджет на четыре категории.

• Обязательные расходы — коммунальные услуги, питание, транспорт.
• Сбережения — накопления на крупные покупки или финансовую подушку.
• Желаемые траты — развлечения, хобби, путешествия.
• Долги и кредиты — погашение задолженностей.

Такой подход позволяет избежать ситуации, когда на платежи по кредитам не остается средств.

Подводим итоги

Кредиты станут полезным инструментом, если подходить к ним с умом. Чтобы не увеличивать долговую нагрузку погашайте задолженность вовремя, чтобы избежать лишних процентов. Не делайте импульсивных покупок, особенно под влиянием акций и скидок, а перед оформлением кредита оценивайте свои финансовые возможности. Если есть просрочки, сначала закройте их, сократив другие траты.

Решение проблемы с долгами требует дисциплины и взвешенного подхода. Вы можете занять у близких, воспользоваться банковскими инструментами или, в крайнем случае, пройти процедуру банкротства. Но лучший способ справиться с долгами — это предотвратить их появление. Планируйте бюджет, создавайте финансовую подушку и избегайте рискованных решений. Если вы уже оказались в сложной ситуации, не откладывайте решение проблемы — начните с анализа своих доходов и расходов, чтобы найти выход.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию