Что выгоднее оформить: целевой кредит или нецелевой?

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Кредит можно оформить на приобретение определенного имущества или оплату, скажем, обучения или медицинских услуг, однако профильные банковские программы зачастую предполагают жесткие условия расходования средств. Такие кредиты называют целевыми. Узнайте из статьи, чем отличается целевой кредит от нецелевого и что выгоднее оформлять в конкретной ситуации.

В чем разница?

Как было упомянуто выше, при целевом кредите банк выдает деньги на приобретение конкретных товаров или оплату заранее оговоренных услуг. Заемщик не вправе распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Банк либо переведет деньги непосредственно указанному в договоре юридическому лицу, либо будет требовать отчетность о тратах. Несмотря на то, что чеки и прочие документы банк запросить не вправе, многие косвенные траты легко проверить, поэтому обманывать банк не стоит - чревато стоп-листом. О том, как из него выйти мы писали ранее.

Напротив, получив обычный потребительский или залоговый кредит, заемщик вправе тратить деньги по своему усмотрению. Банк будет интересовать только регулярность поступления платежей и своевременное погашение долга.

Направления целевого кредитования

Целевых банковских программ не так много, поэтому их можно разделить по тематикам. Выделим основные.

• Автокредит,

• Ипотека,

• Образовательный кредит,

• На покупки и услуги.

Назначение первых трех видов вполне понятно - речь идет о покупке автомобиля, недвижимости и оплате образования в университете. В последнем же случае имеется в виду POS-кредитование. Так называют кредиты, выдаваемые непосредственно в магазинах на покупку конкретного товара или оплату услуги. В ходе оформления банк или МФО оплачивает покупку, а потребитель выплачивает долг.

Что выгоднее: целевой или нецелевой кредит?

Личная выгода будет напрямую зависеть от потребностей заемщика. Если кредит нужен быстро и без лишних согласований - подойдет нецелевой кредит. Но если клиент готов согласиться на ряд ограничений, предусмотренных программой целевого кредитования, то ставка будет ниже, а условия - выгоднее. Также на рынке действуют государственные программы автокредитования и ипотеки с пониженной процентной ставкой, за счет чего удастся сократить итоговый размер переплаты.

Не стоит забывать, что ограничения, присущие целевым программам с государственным участием направлены на поддержку определенной отрасли производства. Так, вы не сможете купить иномарку по программе льготного автокредитования, или вторичную недвижимость на средства «Семейной ипотеки».

Нецелевой кредит выгодно брать, когда до покупки не хватает небольшой суммы; цель кредитования покажется банку сомнительной (например, погашение долгов); или на рынке не представлено подходящей вам программы. В остальных случаях специалисты «Бинкор» рекомендуют изучить условия целевых банковских кредитов и подобрать максимально подходящее вам предложение. Если по каким-то причинам вы не можете это сделать - обратитесь к нам и получите деньги в день обращения.

Автокредит и ипотека - насколько это выгодно

Если первоначальный взнос за машину или квартиру не превышает 15-20%, выгоднее всего получить целевой кредит. Но иногда лучше будет воспользоваться нецелевым. Например, если на покупку квартиры не хватает 20% и менее от суммы. В этом случае выгоднее будет нецелевой заем, т. к. сумма невелика. Также нет риска потерять квартиру.

Купить машину по нецелевому кредиту будет выгодно при следующих обстоятельствах.

• Не хотите оформлять страховой полис КАСКО и переплачивать. На руках есть свыше 50% от стоимости авто.

• Планируете продать машину до погашения кредита. Если у вас нецелевой кредит, сможете без оформления дополнительных документов продать машину.

• Покупаете машину, которая старше пяти лет. Банки не хотят выдавать автокредиты на старые авто, поэтому предлагают невыгодные условия.

Подводим итоги: что лучше выбрать

Каждый кредит лучше всего оформлять в зависимости от обстоятельств. Целевой заем подходит, если:

• готовы отдавать долг в течение длительного времени;

• планируете приобрести недвижимость или автомобиль имея на руках 15-20% от их стоимости;

• не планируете продавать приобретение в ближайшие годы;

• хотите получить кредит под низкий процент или по госпрограмме;

• есть время на сбор и оформление документов.

Нецелевой кредит подходит в следующих случаях:

• собираетесь рассчитаться с долгом раньше срока;

• планируете дополнить недостающую сумму;

• оформляете заем на срок до 3-5 лет;

• планируете тратить деньги на разные цели;

• нет времени на оформление дополнительных документов.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию