Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: в чем отличие

Большинство людей перед оформлением кредита смотрят насколько низкая процентная ставка по кредиту и размер ежемесячного платежа. Если сумма кажется приемлемой — договор подписывают.

Но есть один нюанс, который влияет на размер переплаты даже сильнее, чем ставка. Речь идет о типе платежа по кредиту.

Многие заемщики узнают о нем уже после подписания договора. И нередко оказывается, что за годы выплат они отдадут банку значительно больше, чем ожидали.

Почему так происходит, какие бывают типы платежей и можно ли выбрать более выгодный вариант — разберем далее.

Что такое график платежей по кредиту

Любой кредит погашается по заранее составленному графику платежей. В нем указано:

— сколько платить каждый месяц
— какая часть платежа идет на проценты
— какая часть уменьшает основной долг

Каждый платеж состоит из двух частей

Часть платежа	Описание
Основной долг	деньги, которые вы взяли у банка
Проценты	плата банку за пользование деньгами

Но способ распределения этих частей может быть разным.

Именно поэтому существует два типа платежей:

— аннуитетный
— дифференцированный

Разница между ними может существенно повлиять на итоговую стоимость кредита.

Аннуитетный платеж: самый распространенный вариант

Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую заемщик платит каждый месяц.

То есть на протяжении всего срока кредита платеж остается одинаковым.

Например:

Параметр	Значение
Кредит	1 000 000 рублей
Срок	10 лет
Ежемесячный платеж	15–16 тысяч рублей

Такой формат удобен:

— легко планировать расходы
— платеж не меняется
— проще рассчитывать бюджет

Как распределяются деньги при аннуитетном платеже

В первые годы кредита большая часть платежа уходит не на погашение долга, а на проценты.

Тип	Сумма
Проценты	12 000 ₽
Основной долг	4 000 ₽

Получается, что заемщик исправно платит кредит, но сам долг уменьшается медленно.

Дифференцированный платеж: более редкая схема

Дифференцированный платеж устроен иначе.

Здесь основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток задолженности.

В результате:

— первые платежи — самые большие
— каждый месяц платеж постепенно уменьшается

Например:

Месяц	Платеж
1	18 000 ₽
2	17 800 ₽
3	17 600 ₽

К концу срока платеж может снизиться до 9–10 тысяч рублей.

Почему дифференцированный платеж уменьшает переплату

Главное отличие — скорость погашения основного долга.

Тип	Сумма
Основной долг	8 300 ₽
Проценты	9 700 ₽

Долг уменьшается быстрее, а значит проценты начисляются на меньшую сумму.

Итог — общая переплата по кредиту становится ниже.

Почему банки чаще используют аннуитетный платеж

— фиксированный платеж проще планировать
— более высокая вероятность одобрения
— первые платежи ниже

Банку проще управлять рисками.

— банк быстрее получает проценты

Можно ли выбрать тип платежа

— в отдельных ипотечных программах
— в крупных кредитах
— в корпоративных займах

Как снизить переплату по кредиту

— сократить срок кредита
— уменьшить переплату

Как узнать тип платежа по своему кредиту

— посмотреть договор
— проверить график
— проверить структуру платежа

Итог

Аннуитетный платеж	Дифференцированный платеж
одинаковая сумма каждый месяц	платеж уменьшается
удобнее планировать	долг уменьшается быстрее
переплата выше	переплата ниже

Поэтому перед оформлением кредита стоит обращать внимание не только на процентную ставку, но и на график платежей.