Альтернативы банковскому кредиту, если вам отказывают в выдаче денег

Дмитрий Соколов
Руководитель отдела кредитования бизнеса

Банк отказал вам в кредите? Не расстраивайтесь. У вас все еще есть варианты, чтобы получить нужную сумму. Один из самых доступных — кредитная карта. Мы расскажем, как она работает, кому подойдет и на что обратить внимание. Помимо этого, есть и другие варианты, когда банк отказывает в выдаче кредита.

Основные причины отказа в выдаче кредита

Если вы подали заявку на кредит, а банк ответил отказом, не спешите расстраиваться. У каждого банка свои правила, и причины отказа могут отличаться. Один банк может сказать «нет», а другой — одобрить ту же сумму. Мы расскажем вам, что влияет на решение банков, чтобы вы поняли, как это работает, и могли подготовиться.  Почему банки отказывают? Когда вы просите кредит, банк проверяет вас по нескольким пунктам. Эти проверки помогают ему понять, сможете ли вы вернуть деньги. Вот главные причины, из-за которых вам могут отказать.

• Кредитная история — это запись о том, как вы справлялись с долгами раньше. Банк смотрит, были ли у вас просрочки по платежам. Даже если вы опоздали с оплатой на день-два, это может повлиять на решение. Чем лучше ваша история, тем выше шансы получить кредит.

• Кредитный рейтинг — это оценка вашей истории в баллах от 0 до 999. Чем больше баллов, тем лучше. Высокий рейтинг говорит банку, что вы ответственный человек. Кредитору важно, чтобы у вас были деньги на платежи по кредиту. Для этого нужен стабильный доход — например, зарплата с официальной работы. Если вы работаете постоянно и получаете достаточно, шансы на одобрение растут.

• Долговая нагрузка — это часть вашего дохода, которая уходит на долги. Например, если вы зарабатываете 50 тысяч рублей, а на кредиты тратите 20 тысяч, нагрузка — 40%. Банк считает, что нагрузка до 30% — это нормально. Если она выше, он может отказать, потому что боится, что вы не справитесь с новым долгом.
  
  
  

Кроме этих трех пунктов, банки смотрят и на другие вещи: ваш возраст — слишком молодым или пожилым могут отказать. Кредитор оценивает и работу, если вы недавно сменили место или трудитесь неофициально, это минус. Некоторые банки строже проверяют, если вы не говорите, на что нужны деньги. Каждый кредитор сам решает, что для него важнее. Поэтому отказ в одном месте не значит, что все откажут.

Почему стоит рассмотреть кредитную карту?

Если ваши расходы на долги составляют от 31% до 50% вашего дохода, банк может не дать обычный кредит. Но кредитную карту вам, скорее всего, одобрят. Она удобна, если вам нужна небольшая сумма — от нескольких десятков тысяч рублей до 150 тысяч. Иногда лимит доходит даже до 1 миллиона рублей. Это зависит от банка и ваших доходов.

Кредитная карта — это как запасной кошелек. Вы берете деньги у банка и возвращаете их позже. Главное — знать, как правильно ее использовать.

Для чего подойдет кредитная карта?

Кредитки часто дают льготный период. Это время, когда вы можете вернуть деньги без процентов. Обычно он длится от 30 до 120 дней — у каждого банка свои условия. Если вы платите вовремя и вносите минимальный платеж, проценты не начисляют. Например, купили продукты, а через месяц вернули долг — и никаких лишних расходов.

Но важно помнить: минимальный платеж нужно вносить точно в срок. Если опоздать, льготный период пропадет, и банк начислит штрафы.

Снять деньги с кредитной карты или перевести их на другой счет. Но тут есть нюансы. Многие банки берут за это высокие комиссии и проценты. Льготный период на такие операции часто не действует.

Кредитка поможет погасить старые долги. Некоторые банки предлагают услугу: вы переводите деньги с карты на другой долг и не платите проценты до 120 дней. Если лимита хватает, это удобно. Сделать перевод можно через приложение банка или с помощью сотрудников поддержки.  Кредитная карта — это удобно, но важно учитывать несколько моментов.

• Проверьте условия льготного периода. Узнайте, сколько он длится, и какие операции в него входят.

• Снятие наличных и переводы могут стоить дороже, чем вы ожидаете.

• Пропустите минимальный платеж — и придется платить штрафы.

Каждый банк предлагает свои карты с разными условиями. Сравните их, чтобы выбрать ту, которая подходит именно вам.

Кредит под залог имущества

Если вам нужна крупная сумма — от сотен тысяч до миллионов рублей, — попробуйте кредит под залог, если банки не хотят выдавать потребительский заем. Вы оставляете банку в залог квартиру или машину. Это повышает шансы на одобрение, даже если в обычном кредите отказали.
Кредитор в таком случае уверен, что вернет деньги, ведь у него есть ваше имущество как гарантия. Из-за этого условия часто лучше: процент ниже, сумма больше, срок дольше. Когда вы выплатите долг, залог освободят, и вы снова сможете распоряжаться имуществом. Банк выдает до 85% от стоимости залога. Иногда больше или меньше — зависит от условий. Если вы покупаете машину, можно взять автокредит. Новый автомобиль будет в залоге у банка, пока вы не закроете долг.

Рассрочка: простой способ купить товар

Это еще одна альтернатива кредиту. Если вы хотите купить что-то конкретное — телефон, технику или мебель, — оформите рассрочку. Это можно сделать в магазине, интернет-магазине или на маркетплейсе, например, «Яндекс Маркет» или Wildberries. Как работает рассрочка?

Вы платите частями, и итоговая сумма равна цене товара. Например, сразу вносите 25%, а потом каждые две недели — еще по 25%. Условия зависят от магазина.

С процентами через банк, в этом случае банк платит магазину за товар со скидкой, а вы возвращаете полную сумму по графику. Например, товар стоит 50 тысяч рублей. Банк дает магазину 47 тысяч, а вы платите банку 50 тысяч. Разница — это доход банка, но для вас переплаты нет.

Рассрочка удобна, если вам не нужно много денег сразу, а только стоимость одной покупки.

Что выбрать вам?

Банки отказали в кредите? У вас есть выход.

• Кредитная карта — для небольших трат и ежедневных нужд.

• Кредит под залог — для крупных сумм с выгодными условиями.

• Рассрочка — для покупки конкретного товара без переплат.

Каждый вариант имеет свои плюсы. Оцените, сколько денег вам нужно и на что вы их потратите. Отказ в кредите — не конец. Вы можете взять кредитную карту для мелких расходов, оформить залоговый кредит для больших сумм или купить товар в рассрочку. Выбирайте то, что подходит именно вам, и уточняйте условия в банке или магазине. 

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию