Правительство РФ хочет поднять первоначальный взнос по льготной ипотеке до 30%: к чему это приведет

Российское Правительство может поднять размер первоначального взноса по ипотеке до 30%. Ранее в текущем году уже было повышение показателя: с 15% до 20%. Но пока этот фактор не оказал существенное влияние на снижение спроса, как предполагалось. Поддерживающее воздействие оказывает льготная ипотека. Эксперты рассказали, к чему может привести запланированное нововведение.

Охлаждение спроса

О намерении повысить первоначальный взнос по льготной ипотеке до 30% стало известно после сообщения вице-премьера Марата Хуснуллина 02.12.2023. Программу продлили до июля 2024 г. Большинство депутатов сходятся во мнении, что ее необходимо продлить снова. Но ипотечная выдача достигла своих максимальных значений. Чиновники озадачены вопросом о регуляции объемов кредитования.

В сентябре Правительство уже повышало первоначальный взнос с 15% до 20% по всем типам льготных жилищных кредитов. Вероятно, теперь повышение коснется не всех программ. Возможно, только новостроек или строительства частных домов. Также обсуждается вопрос о повышении показателя до уровня в 25%. Цель этой меры - сократить количество бюджетных средств, выделяемых на компенсацию процентов банков. В условиях повышения ключевой ставки до 15% нагрузка на бюджет - существенная.

Контрастные меры

По мере того, как ипотечный рынок растет, все большую актуальность приобретает необходимость его регуляции. О перегреве недавно заявлял и ЦБ РФ. На фоне этого регулятор стал ужесточать условия льготного кредитования. По данным на 01.11.2023 увеличение сектора составило 34% с начала года. Максимальное влияние оказывает массовая выдача кредитов с господдержкой. Их количество в общей ипотечной выдаче составляет 63%.

Повышенный первоначальный взнос должен был охладить спрос. Кроме того, опасения Центробанка касаются стремительного увеличения кредитов, выданных на мягких условиях. Количество заемщиков с ПДН более 80% в течение 2 лет увеличилось почти вдвое и достигло 47%. Количество жилищных кредитов, выданных с первоначальным взносом до 20% составило более 50% от всего объема ипотеки.

Первоначальный взнос для кредитора - это индикатор платежеспособности гражданина. Если он сумел накопить крупную сумму для покупки квартиры, значит он ответственно относится к финансам и будет исправно погашать кредит.

Из-за массовой выдачи льготной ипотеки стали стремительно расти цены на новостройки. После того как программа начала действовать в России, увеличение цен составило 80%. Величина разрыва стоимости первичного и вторичного жилья достигла 42%, хотя тремя годами ранее показатель был равен 10%.

Центробанк неоднократно выступал с заявлениями о необходимости сужения таких программ и формировании более адресных предложений для граждан, которые действительно нуждаются в помощи и улучшении жилищных условий. Также поддержка должна быть оказана в тех регионах, где наблюдается массовый отток населения в крупные города и замедление развития сферы строительства.

Еще многие депутаты поддерживают инициативу сохранения льготной ипотеки для учителей, врачей, инвалидов, участников СВО и их семей.

К чему приведет повышение первоначального взноса

По мнению экспертов, увеличение взноса до 30% действительно может охладить рынок. Однако пока меру не приняли, многие граждане захотят оформить ипотеку на прежних условиях, пока регулятор их не ужесточил. Это, наоборот, приведет к увеличению спроса и дальнейшему росту цен на новостройки. Для адаптации нужно будет 2-3 месяца.

Другие эксперты полагают, что повышенный взнос никак не повлияет на спрос. Граждане, которые намерены купить недвижимость, будут брать потребительские кредиты. Этот ход будет более выгодным, чем брать ипотеку на рыночных условиях с меньшим взносом.