Особенности проведения кредитного скоринга

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Перед тем как одобрить клиенту кредит банк оценивает его платежеспособность и благонадежность - проводит процедуру скоринга. Это система присвоения заемщику баллов на основе его кредитной истории, уровня доходов, прочих условий, которые могут составить представление о том, как ответственно он будет исполнять свои долговые обязательства. Скоринг проводится на основе математических расчетов и статистики.

Особенности скоринговой модели

Обычно проведением расчетов занимается не человек, а компьютер. Программа берет за основу введенные данные о клиенте и на основе алгоритма делает вычисления. Разные компании используют свои скоринговые модели, но все они работают по одному принципу - присвоении баллов клиенту. Если он набирает определенное количество баллов, кредит будет одобрен, если нет - получит отказ, либо банк ужесточит условия (повысит ставку, снизит одобренный лимит или срок кредитования, предложит оформить залог или привлечь поручителей).

Скоринг проводится не только в банках и МФО. Его используют и другие компании, которым нужно оценить благонадежность гражданина, например, страховые организации. Еще одно его предназначение - выявление мошеннических действий со стороны клиента.

Каким бывает кредитный скоринг

Существует 4 основных вида скоринговой модели. Банк может использовать одну или, что чаще всего - несколько. Выбор схемы зависит от особенностей кредита и запрашиваемой суммы. Чем крупнее сумма заемных средств, тем более строгие требования предъявляются:

1. Заполнение клиентом заявки на кредит. Здесь оценивается социальное положение гражданина, наличие у него иждивенцев, возраст (предпочтение отдается платежеспособным заявителям), профессия, наличие официального трудоустройства, дохода, регистрации внутри государства, гражданства, отсутствие судимости и пр.
2. Кредитное поведение. На основе кредитной истории система оценивает, насколько ответственно гражданин подходит к погашению долга, случались ли у него в прошлом просрочки, как часто он пользуется заемными средствами.
3. Оценка на предмет мошенничества со стороны клиента. В рамках системы оценивается достоверность предоставленных данных, проводится сверка с "черными списками" Центробанка и БКИ.
4. Скоринг коллекторов, которые оценивают заемщика после образования просрочки по кредиту. Перед тем как приступить к работе с просроченной задолженностью, они изучают его досье и прогнозирует, насколько высока вероятность, что долг в итоге будет погашен.

Каналы получения информации для скоринга

Помимо заполненной клиентом заявки банки пользуются и другими способами получения данных:

• БКИ, куда подают сведения все кредитные компании, сотрудничавшие с заемщиком;
• финансовая документация - справка 2-НДФЛ, справка о состоянии банковского счета и пр.;
• обмен информацией от банка к банку напрямую;
• аккаунты заемщика в социальны сетях, мессенджерах, различных онлайн-платформах;
• собственная база данных кредитора.

Можно ли исправить плохую кредитную историю

Если клиент испортил свою КИ, получить новый кредит ему будет сложно. Оценить себя глазами кредитора можно, заказав кредитную историю в БКИ (2 раза в год для каждого гражданина услуга бесплатная). Так, можно понять причину отказа и попытаться исправить ситуацию:

1. Погасить действующие кредиты и просроченные задолженности.
2. Взять ряд небольших кредитов или микрозаймов и закрыть их в срок.
3. Снизить лимит по кредитной карте, который увеличивает долговую нагрузку.
4. По возможности сделать свой доход полностью официальным.

Обмануть скоринговую систему практически невозможно. Кредитные компании тщательно следят за разработкой алгоритмов, постоянно тестируют их на наличие ошибок, используют специальную систему fraud-scoring, которая исключает вероятность подтасовки данных. Если заявитель попытается это сделать, скорее всего, он получит отказ и может быть занесен в "черный список".

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию