Как взять ипотеку, не имея первоначальный взнос

Игорь Морозов
Старший специалист по рефинансированию кредитов

Не всегда у покупателя квартиры есть первоначальный взнос для оформления ипотеки - минимальная часть стоимости недвижимости, которую клиент должен уплатить самостоятельно. Для таких ситуаций у банков есть кредитные предложения, хотя они являются редкостью.

Минимальный размер первоначального взноса на рынке - 10%. Обычно эту сумму можно не вносить, если приобретается новостройка. Для этого существуют отдельные специальные предложения.

Главный фактор для банков - наличие обеспечения у кредита - залога. Когда заёмщик вносит первоначальный взнос, кредитор застрахован от ценовых колебаний. Также снижается риск невозврата долга клиентом. От того, сколько готов внести заёмщик, зависит процентная ставка, срок кредитования и прочие условия. Если клиент оформляет ипотеку по льготной программе, размер первоначального взноса не может быть менее 30%

С февраля 2022 года на ипотечном рынке наблюдается нестабильность. Поэтому кредиторы готовы на выдачу заёмных средств без стартового вложения со стороны клиентов. Такое предложение - редкость, на него могут рассчитывать не все граждане. Банковская статистика говорит о том, что люди, оформившие кредит без первоначального взноса, чаще допускают просрочки или полностью отказываются от своих долговых обязательств. Это происходит из-за того, что они переоценивают свои возможности.

Иногда банки заключают партнёрские соглашения с застройщиками. В рамках таких программ покупатель может получить ипотеку, не имея на руках денег. При этом можно приобрести определённый строительный объект.

Ещё один вариант - использовать материнский капитал, чтобы внести первоначальный взнос. Также можно взять кредит под залог ценного имущества (квартиры, автомобиля). Обычно в этом случае банки могут выдать до 80% заёмных средств от стоимости залога. При этом клиент закладывает уже имеющиеся у него жильё. Новой квартирой он может распоряжаться по своему усмотрению: продавать, дарить, оформлять как залог. Такой вид кредитования предполагает повышенные ставки, по сравнению с традиционной ипотекой. Они начинаются от 12% годовых и выше.

Если оформлять ипотеку без первоначального взноса и без залога, размер ставки будет ещё выше. Не каждый банк предлагает такую программу, но найти её возможно.

Альтернативный способ взять ипотеку - использовать для первоначального взноса потребительский кредит. Стоит иметь в виду, что ставка по такому займу будет выше ипотечной и менее продолжительный срок кредитования. Очень важно сначала получить одобрение по ипотеке у одного кредитора, потом оформить потребкредит, и только потом взять ипотеку. Если сначала взять кредит, высока вероятность того, что заёмщик получит отказ из-за высокой закредитованности.

Для военнослужащих существуют отдельные программы, когда заёмщик использует государственные средства для внесения первоначального взноса. Такие условия кредитования предлагаются гражданам, служащим по контракту и включённым в реестр участников НИС. Так, на счёте каждого такого военнослужащего копятся взносы из государственного бюджета. В течение 3 лет он не может ими распоряжаться. Спустя установленный срок, их можно использовать для покупки жилья или для первоначального взноса по ипотеке. Пока заёмщик служит, выплаты по кредиту обеспечиваются государством.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию