Как оформить ипотеку в гражданском браке и что делать с долгом при расставании

Екатерина Смирнова
Специалист по залоговому кредитованию физических лиц

Супружеская пара может оформить ипотеку на двоих. Тогда каждый супруг - созаемщик и несет ответственность за погашение долга перед банком. Если между гражданами не заключен официальный брак, они также могут взять ипотеку вместе. Такая сделка имеет свои особенности.

Стоит ли брать ипотеку на двоих

Когда между супругами не зарегистрирован официальный брак, они могут по желанию оформить ипотеку, как созаемщики. Это решение имеет преимущества:

1. Более выгодные условия кредитования. Обязательство по погашению долга ложится на двух граждан, значит риски банка снижаются, он готов снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования и одобренную сумму.
2. Каждый участник сделки становится совладельцем недвижимости и имеет право на налоговый вычет за приобретение жилья и уплаченные банку проценты.

Эксперты обращают внимание на составление кредитного договора. В нем нужно четко указать, кто будет вносить ежемесячные платежи, что будет предпринято, если один участник просрочит платеж или откажется это делать, как будет разделен долг в случае развода супругов. Если платежи вносят и муж, и жена, лучше делать это с личных банковских счетов и сохранять подтверждающие документы.

К недостаткам сокредитования относят:

• риск остаться должным, если основной заемщик окажется не в состоянии вносить платежи;
• право на продажу своей доли или сдачи ее в аренду у каждой из сторон;
• при смерти одного из заемщиков, другой не сможет наследовать его долю, если не было составлено завещание;
• при просрочке платежей одним из заемщиков, кредитная история портится у обоих.

Если между гражданами не заключен официальный брак, они не могут взять жилищный кредит с господдержкой. Если кредитная история одного из заявителей испорчена, отказано будет обоим.

Что делать супругу, если другой просрочил платеж

Созаемщик обязан внести платеж вместо основного заемщика, если тот не может этого сделать. Это обязательное условие при оформлении ипотеки на двоих. Если созаемщик внес платеж, он может по закону потребовать его компенсации у основного заемщика через суд. Доли владения недвижимостью при этом не меняются, хотя если дело рассматривается в суде, доли могут быть перераспределены пропорционально внесенным созаемщиком платежам.

Как поделить ипотеку при распаде гражданского брака

Этот нюанс важно продумать на этапе подписания документов. Все ситуации должны быть прописаны в соглашении. Если этого не сделать, пара может выбрать один из возможных вариантов:

• мирный договор;
• уступка своей доли одним из участников сделки с передачей обязанностей по погашению ипотеки;
• отказ от права на собственность и обязанности погашать долг с требованием компенсировать уплаченные за время кредита деньги.

Любые манипуляции требуется согласовать в банке.

Чего не следует делать, оформляя ипотеку

Не стоит делать одного из гражданских супругов собственником жилья. Обязательство по кредиту будет общим, а имуществом владеть будет только один из них.

Также нельзя вносить платежи с общего счета. В этом случае стороны не смогут доказать, что платили по кредиту.

Любые споры при совместной ипотеке разрешаются через суд. Каждая из сторон должна будет предоставить документальные доказательства своей правоты.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию