Как изменится семейная ипотека 2026

Ольга Мельникова
Эксперт по потребительскому кредитованию

В 2025 году программа семейной ипотеки в России выходит на новый уровень, открывая семьям с детьми дополнительные возможности для решения жилищного вопроса. Обновленные условия делают программу более доступной и гибкой, помогая семьям обрести собственное жилье. Рассказываем, какие изменения уже вступили в силу и что ожидается в 2026 году.

Покупка жилья на вторичном рынке: новые перспективы

С 1 апреля 2025 года программа льготной ипотеки стала еще ближе к семьям. Теперь семьи с одним ребенком до шести лет включительно могут приобрести жилье на вторичном рынке на льготных условиях. Эта возможность предоставляется однократно и открывает двери для комфортной жизни в регионах, где выбор новостроек ограничен. Чтобы жилье соответствовало требованиям программы, оно должно отвечать следующим условиям.

• Квартира находится в многоквартирном доме, построенном не более 20 лет назад.

• Здание не числится в реестре аварийных объектов.

• Жилье расположено в городе, где новостроек либо нет вовсе, либо их количество не превышает двух.

Эти изменения особенно важны для семей из небольших городов, где рынок первичного жилья ограничен. Теперь они могут воспользоваться льготной ипотекой для покупки комфортного жилья на вторичном рынке, делая шаг к стабильному будущему.

Какие условия были раньше?

Программа семейной ипотеки в России претерпела значительные изменения, чтобы стать более доступной для семей с детьми. До 1 апреля 2025 года возможности программы для покупки жилья на вторичном рынке были ограничены, но с течением времени условия стали более гибкими.

Ранее доступ к льготной ипотеке на вторичном рынке предоставлялся исключительно семьям, воспитывающим несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью. Такие семьи могли приобретать жилье в городах, где новостроек либо не было вовсе, либо их количество не превышало трех. При этом недвижимость должна была соответствовать установленным требованиям программы. С апреля 2025 года эти семьи получили возможность участвовать в программе на равных условиях с семьями, имеющими детей до шести лет, что значительно расширило их перспективы.

Прежде чем подавать заявку на льготную ипотеку, важно тщательно подготовиться. Оцените свои финансовые возможности, проверьте кредитный рейтинг и уровень долговой нагрузки. Это поможет определить, на каких условиях банк может одобрить кредит, и снизить вероятность отказа. Грамотный подход к планированию позволит сделать процесс покупки жилья более прозрачным и предсказуемым.

Какие условия действуют сейчас?

Для тех, кто взял семейную ипотеку на строительство дома своими силами до 1 июля 2024 года, Минфин увеличил максимальный срок строительства с 12 до 24 месяцев с момента подписания кредитного договора. Это изменение дает больше времени на завершение работ без риска повышения ставки до рыночной. Если строительство не завершено в течение двух лет, ставка по ипотеке может быть увеличена. Но тем, кто ранее не уложился в 12 месяцев и получил рыночную ставку, льготные условия могут быть восстановлены, если с даты подписания договора не прошло двух лет.

Отметим, что с 1 июля 2024 года оформить семейную ипотеку на строительство дома своими силами больше нельзя. Теперь программа позволяет брать ипотеку на строительство только с привлечением подрядной организации.

Планируемые изменения после июля 2025 года

Помимо уже действующих нововведений, обсуждаются изменения, которые могут вступить в силу в будущем. Рассмотрим их подробнее.

Привязка ипотеки к региону регистрации

Сейчас программа позволяет приобретать жилье в любом регионе России, что удобно для переезда или инвестиционных целей. Но Минфин предлагает ограничить эту возможность, привязав ипотеку к региону регистрации заемщика. Например, если семья зарегистрирована в Архангельске, она сможет взять ипотеку только на жилье в этом городе.

Исключение планируется для семей, переезжающих в другой регион. В таком случае они смогут оформить ипотеку на жилье в новом городе, но для сохранения льготной ставки потребуется зарегистрироваться в купленной квартире. Это изменение направлено на поддержку семей, покупающих жилье для проживания, и исключение инвестиционных покупок. Для оформления ипотеки, как льготной, так и рыночной, необходимо страхование.

Расширение программы для семей с детьми до 14 лет

Сейчас программа доступна семьям, соответствующим следующим критериям.

• Наличие одного ребенка в возрасте до 6 лет включительно.

• В семье двое или более детей младше 18 лет.

• В семье ребенок с инвалидностью.

Все дети должны иметь гражданство Российской Федерации. В ближайшем будущем программа может стать еще более инклюзивной: обсуждается возможность включения семей с детьми до 14 лет, а также семей участников специальной военной операции (СВО) с детьми. Точные условия пока находятся на стадии разработки, но эти нововведения обещают открыть доступ к льготной ипотеке для еще большего числа семей, помогая им улучшить жилищные условия.

Увеличение лимитов по ипотеке

Текущие лимиты кредитования по программе семейной ипотеки составляют:

• До 12 миллионов рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

• До 6 миллионов рублей для других регионов России.

Если требуется сумма сверх указанных лимитов, семьи могут воспользоваться комбинированной ипотекой: часть кредита выдается на льготных условиях, а оставшаяся — на рыночных.

Максимальные суммы для комбинированной ипотеки составляют 30 миллионов рублей для столичных регионов и 15 миллионов рублей для остальных.

В перспективе планируется пересмотр лимитов, чтобы семьи могли взять более крупные суммы полностью на льготных условиях, без необходимости комбинировать кредиты. Конкретные суммы пока не определены, но эти изменения позволят семьям с детьми приобретать более просторное жилье, соответствующее их потребностям.

Что в итоге?

Сейчас программа стала гибче и доступнее благодаря новым условиям, таким как покупка жилья на вторичном рынке и увеличение срока строительства дома своими силами. Планируемые изменения, включая привязку к региону регистрации, расширение для семей с детьми до 14 лет и увеличение лимитов, могут сделать Семейную ипотеку в 2026 году еще более привлекательной.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию