Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам
Кредитная история — ключевой фактор, который банки учитывают при рассмотрении заявки на кредит. Она показывает, насколько добросовестно заемщик выполняет финансовые обязательства. Плохая кредитная история может стать причиной отказа в кредите, даже если текущий доход стабилен. Разберем, что такое кредитная история, как ее проверить и что делать, чтобы улучшить или исправить.
Что такое кредитная история
Это своеобразное финансовое досье, в котором отражены все данные о кредитных обязательствах: от ипотеки и автокредита до кредитных карт и микрозаймов. Эти сведения собирают и хранят БКИ. Данные передают не только банки, но и МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ. Если долг передан судебным приставам, например, за неуплату коммунальных услуг или алиментов, эти данные тоже могут попасть в кредитную историю.
С 2022 года БКИ рассчитывают индивидуальный КИ по единой шкале до 999 баллов. Высокий рейтинг повышает шансы на одобрение кредита, но банки часто используют собственные методы оценки, поэтому даже с хорошим рейтингом отказ возможен. Срок хранения кредитной истории составляет семь лет с момента последней записи, хотя данные, переданные до 2022 года, хранятся десять лет.
Как проверить статистику?
Проверить КИ несложно, и сделать это можно несколькими способами.
Для обращения в конкретное БКИ нужно знать, куда банк передает данные. Эту информацию можно уточнить в службе поддержки банка. Проверка позволяет не только узнать рейтинг, но и выявить возможные ошибки или мошеннические действия, например, кредиты, оформленные на чужое имя.
Что портит кредитную историю?
Кредитная история ухудшается не только из-за просрочек по кредитам. Среди основных причин.
Задолженности по коммунальным платежам, если дело дошло до суда и взыскания через судебных приставов.
Неуплата алиментов, зафиксированная в судебном порядке.
Процедура банкротства, которая существенно снижает доверие банков.
Частые просрочки, даже на один день, так как эти данные передаются в БКИ.
Ошибки в кредитной истории тоже могут навредить. Например, банк может по ошибке указать просрочку или не отметить закрытие кредита. В таких случаях важно оперативно разобраться с проблемой.
Как поддерживать хорошую статистику?
Чтобы КИ оставалась положительной, достаточно следовать нескольким рекомендациям.
Вносить платежи строго по графику. Даже однодневная просрочка фиксируется в БКИ. Для удобства можно настроить автоматические платежи или напоминания в календаре.
При финансовых трудностях сразу обращаться в банк. Если представить документы, подтверждающие сложную ситуацию (например, справку о потере работы или медицинские заключения), банк может предложить реструктуризацию или кредитные каникулы.
Регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить ошибки или мошеннические действия.
Как исправить статистику?
Если КИ уже испорчена, ее можно улучшить, но это требует времени и дисциплины.
Погасить текущие задолженности. Если есть просрочки, их нужно закрыть как можно скорее.
Оформить рефинансирование или реструктуризацию. Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один с более низкой ставкой, а реструктуризация снижает ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита.
Воспользоваться кредитными каникулами. Эта мера доступна в определенных случаях, например, для участников СВО, жителей зон ЧС или тех, чей доход снизился на 30% и более. Каникулы дают передышку до шести месяцев, позволяя временно не платить или снизить платежи.
Оформить небольшие кредитные продукты. После закрытия долгов можно взять кредитную карту или рассрочку на небольшую сумму и погашать их без задержек. Это покажет банкам, что финансовая дисциплина восстановлена.
Важно избегать сомнительных предложений по «очистке» кредитной истории за деньги — такие услуги предлагают только мошенники. Банкротство стоит рассматривать как крайнюю меру, так как оно накладывает серьезные ограничения, включая запрет на управленческие должности и сложности с получением новых кредитов.
Почему могут отказать в кредите при хорошей истории?
Даже с хорошей кредитной историей и высоким рейтингом банк может отказать в кредите. Причины могут быть разными.
Высокая кредитная нагрузка. Если значительная часть дохода уходит на погашение текущих кредитов, банк сочтет нового заемщика рискованным.
Ошибки в кредитной истории. Например, банк мог не передать данные о закрытии кредита.
Внутренние критерии банка. Каждый банк оценивает заемщиков по своим стандартам, которые не всегда прозрачны.
В таких случаях стоит проверить кредитную историю и, при необходимости, исправить ошибки через банк или БКИ.
Как часто обновляется статистика?
Новые записи в КИ появляются в течение трех рабочих дней после любого значимого события: оформления кредита, внесения платежа, закрытия долга. История хранится семь лет с момента последней записи. Если не пользоваться кредитными продуктами в течение этого времени, включая роль созаемщика или поручителя, кредитная история обнулится.
Кредитную историю может запросить сам заемщик через «Госуслуги», сайт ЦБ РФ. Кроме того, доступ имеют.
Банки и финансовые организации при подаче заявки на кредит (с согласия заемщика).
Судебные приставы, суды и следственные органы в рамках расследований.
Нотариусы при оценке наследства.
Финансовые управляющие при банкротстве.
Без согласия заемщика доступ возможен только по судебному решению или в рамках уголовного дела. Родственники, друзья или работодатели могут получить информацию только с письменного разрешения, где указаны цель, дата и данные пользователя.
Кредитная история напрямую влияет на шансы получить кредит. Регулярная проверка позволяет вовремя заметить ошибки или мошеннические действия. Если история испорчена, ее можно улучшить, погашая долги, оформляя рефинансирование или используя кредитные каникулы. Главное — действовать оперативно и избегать сомнительных предложений.
Бесплатная финансовая консультация наши специалисты ответят на все финансовые вопросы
Бизнесу
Банки
Недвижимость
Бизнес
Экономика
Политика
Важно знать
Комментарии: