Чем отличается микрозаем от кредита и рассрочки?

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Микрозаймы, кредиты и рассрочки — это три распространенных способа получения денег в долг, но каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Подробно разберем, чем они отличаются друг от друга, и поможем вам понять, какой вариант лучше всего подойдет для ваших финансовых нужд. Также вы узнаете, у каких банков есть свои МФО, и как можно запросить свою кредитную историю через БКИ.

Что такое кредит и рассрочка?

Прежде чем говорить о микрозаймах, давайте разберемся с более привычными понятиями — кредитом и рассрочкой.

Кредит — это деньги, которые банк предоставляет вам под проценты на определенный срок. При оформлении вы подписываете договор, где указан график платежей. Это значит, что вы обязаны вносить деньги в установленные сроки и в итоге вернуть банку всю сумму вместе с процентами. Если вы решите закрыть кредит досрочно, то сможете сэкономить на процентах, так как они начисляются только за время пользования деньгами.

Кредиты бывают потребительскими (на любые нужды) и целевыми (например, ипотека или автокредит). Обычно они выдаются на крупные суммы и на длительный срок — от нескольких месяцев до 15–20 лет, в зависимости от условий.

Рассрочка — это разновидность кредита, но с важными отличиями. Она предназначена для покупки конкретного товара или услуги. Банк или продавец оплачивает товар за вас, а вы возвращаете деньги частями по заранее согласованному графику. Главная особенность рассрочки в том, что по ней нет переплаты — итоговая сумма выплат равна стоимости товара. Но проценты все же присутствуют: банк или магазин предоставляют скидку, которая их покрывает.

Например, вы покупаете телефон за 90 000 рублей в рассрочку. Банк переводит магазину 85 000 рублей (со скидкой), а вы возвращаете банку 90 000 рублей без дополнительных затрат.  Рассрочку можно оформить не только через банк, но и у продавца или через сервисы вроде «Долями» или «Яндекс Сплит», которые позволяют оплачивать покупки частями.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Хотя рассрочка и кредит похожи, между ними есть несколько ключевых различий.

• Кредиты выдаются на длительный период (до 5–15 лет), а рассрочка — на короткий (от нескольких месяцев до двух лет).

• Кредит подходит для крупных покупок, таких как недвижимость или автомобиль, а рассрочка — для товаров меньшей стоимости, например бытовой техники или электроники.

• Кредит может быть целевым или нецелевым, а рассрочка всегда привязана к конкретной покупке.

• По кредиту вы платите проценты сверх суммы займа, а по рассрочке итоговая стоимость равна цене товара.

• Кредит может требовать залога (например, квартиры), а рассрочка обходится без него.

• Кредиты предоставляют только банки, а рассрочку — банки, продавцы или специальные сервисы.

Что такое микрозаем?

Это небольшая сумма денег, которую выдают микрофинансовые организации на короткий срок. Этот инструмент подходит, если вам срочно нужны деньги на мелкие расходы, а обращаться в банк нет времени или желания. Например, если до зарплаты не хватает 10 000 рублей, вы можете взять микрозаем на месяц. Основные особенности микрозаймов выглядят так.

• Обычно это небольшие суммы — от нескольких тысяч до 100 000 рублей.

• Погасить микрозаем нужно быстро — от нескольких дней до года.

• Ставки выше, чем по кредитам, из-за высокого риска для МФО, которые часто не проверяют кредитную историю так строго, как банки.

• Оформить микрозаем можно за считанные минуты, иногда даже онлайн.

Для получения достаточно паспорта и телефона — МФО менее требовательны к заемщикам.

У каких банков есть свои МФО?

Некоторые банки создают свои микрофинансовые организации, чтобы предлагать клиентам больше финансовых услуг.

• «А-Деньги» — принадлежит Альфа-Банку.

• «Т-Финанс» — принадлежит Т-Банку.

• «Совком Экспресс» — связан с Совкомбанком.

• «Уралсиб-Финанс» — связан с банком «Уралсиб».

• «Озон-Кредит» — часть Озон Банка.

Если вы берете микрозаем в такой МФО, информация о нем все равно попадет в вашу кредитную историю, как и при работе с банком.

Запрос кредитного рейтинга через БКИ

Ваша кредитная история хранится в БКИ. В России в 2025 году действуют пять основных БКИ: «НБКИ», «ОКБ», «КредитИнфо», «Скоринг Бюро» и «Спектрум кредитное бюро». Чтобы узнать, что там о вас есть, следуйте этим шагам.

• Узнайте, где хранится ваша история:

• Зайдите на портал «Госуслуги» и отправьте запрос о том, в каких БКИ есть данные о вас.

• Ответ придет в личный кабинет в течение одного рабочего дня.

Срок предоставления зависит от конкретного БКИ.

Дважды в год вы можете проверить свою кредитную историю бесплатно в каждом БКИ. За дополнительные запросы придется платить — тарифы у всех разные. Это полезно, чтобы понять, какие займы или кредиты числятся за вами и как они влияют на ваш кредитный рейтинг. Микрозаем — это быстрый способ получить небольшую сумму на короткий срок, но с высокими процентами. Кредит — оптимальный выбор для крупных и долгосрочных покупок, таких как жилье или автомобиль. Рассрочка — удобный вариант для покупки конкретных товаров без переплаты. Чтобы быть в курсе своих финансов, регулярно проверяйте ее через БКИ.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию